Какво е правилото на 78?
Правилото 78 е метод, използван от някои кредитори за изчисляване на лихвените разходи по заем. Правилото от 78 изисква кредитополучателят да плати по-голяма част от лихвата в по-ранната част на заемния цикъл, което намалява потенциалните спестявания за кредитополучателя при изплащане на заема им.
Разбиране на Правилото на 78
Правилото от 78 придава по-голяма тежест на месеците в по-ранната част от заемния цикъл на кредитополучателя при изчисляване на лихвата, което увеличава печалбата за заемодателя. Този тип график за изчисляване на лихвата се използва главно за нереволвиращи заеми с фиксирана лихва. Правилото 78 е важно съображение за кредитополучателите, които потенциално възнамеряват да изплащат заема си рано.
От значение за кредитополучателите, които възнамеряват да изплащат заем рано, правилото на 78 гласи, че кредитополучателят трябва да плати по-голяма част от лихвата в по-ранната част на заемния цикъл, което означава, че кредитополучателят ще плаща повече, отколкото би направил с редовен заем.
Изчисляване на правило от 78 Заемни лихви
Правилото на 78 методологията за лихви по заем е по-сложна от обикновена годишна процентна ставка (ГПР). И при двата вида заеми обаче кредитополучателят ще заплаща една и съща сума лихва по кредита, ако извършва плащания за целия цикъл на заема, без предварително плащане.
Методологията по правило 78 придава допълнителна тежест на месеците в по-ранния цикъл на заема. Често се използва от кредиторите на краткосрочни вноски, които предоставят заеми на заемодатели под предплащане.
В случай на 12-месечен заем, кредиторът ще сумира броя на цифрите през 12 месеца при следното изчисление:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
За едногодишен заем общият брой цифри е равен на 78, което обяснява термина Правилото на 78. При двугодишен заем общата сума на цифрите ще бъде 300.
С изчислената сума на месеците, заемодателят претегля лихвените плащания в обратен ред, като прилага по-голяма тежест към по-ранните месеци. При едногодишен заем коефициентът на претегляне ще бъде 12/78 от общата лихва през първия месец, 11/78 през втория месец, 10/78 през третия месец и т.н. За двугодишен заем коефициентът на тежест би бил 24/300 през първия месец, 23/300 през втория месец, 22/300 през третия месец и т.н.
Правило от 78 срещу проста лихва
При изплащане на заем погасяването се състои от две части: главницата и начислената лихва. Правилото от 78 претегля по-ранните плащания с по-голяма лихва от по-късните плащания. Ако заемът не бъде прекратен или предсрочно предплатен, общата лихва, платена между обикновена лихва и Правилото на 78, ще бъде равна. Въпреки това, тъй като правилото от 78 претегля по-ранните плащания с повече лихви, отколкото обикновен лихвен метод, изплащането на заем предсрочно ще доведе до това, че кредитополучателят плаща малко повече лихви като цяло.
Ключови заведения
- Правилото 78 е метод, използван от някои кредитори за изчисляване на лихвените такси по заем. Правилото 78 разпределя предварително изчислените лихви, които благоприятстват кредитора над кредитополучателя за краткосрочни заеми или ако заемът се изплаща предсрочно. Методологията по правило 78 дава допълнителна тежест на месеците в по-ранния цикъл на заема, така че по-голяма част от лихвата се плаща по-рано.
Разликата в спестяванията от предсрочно предплащане на заем по правило от 78 спрямо обикновен лихвен заем не е значително съществена в случай на краткосрочни заеми. Например, кредитополучателят с двугодишен заем от 10 000 долара при 5% фиксиран лихвен процент ще плати обща лихва от 529, 13 долара през целия цикъл на заема както за правило от 78, така и за прост лихвен заем.
През първия месец от заема по правило 78, кредитополучателят ще плати 42, 33 долара. През първия месец на прост лихвен заем лихвата се изчислява като процент от непогасената главница, а кредитополучателят ще плати 41, 67 долара. Кредитополучател, който би желал да изплати заема след 12 месеца, ще трябва да плати $ 5, 124.71 за простия лихвен заем и $ 5, 126.98 за заема по правило от 78.
Бърз факт: През 1992 г. законодателството направи този вид финансиране незаконно за заеми в Съединените щати с продължителност над 61 месеца.
