Какво е излишен заем?
Излишъкът е заем, отпуснат от национална или наети от държавата банка на физическо лице, което е над лимита за отпускане на кредита, установен от закона. Правният лимит за кредитиране установява правилото, според което банките, наети със статут, не могат да дават повече от 10% от капитала си на нито един кредитополучател; националните банки не могат да предоставят повече от 15% от капитала си. Регулаторите искат банките да намалят риска от неизпълнение на кредита, като не дават големи заеми на отделни кредитополучатели по този начин.
Как работи излишният заем
Като цяло банките трябва да вземат предвид съвкупната отговорност при изчисляване на лимита за отпускане на кредит за един кредитополучател. Съвкупният пасив на кредитополучателя се отнася за всички неизплатени остатъци по кредита, овърдрафти, акредитиви, насоки, вътрешни насоки, неизползвани ангажименти и други задължения, които кредитополучателят носи с тази банка. Банката трябва да вземе предвид цялото съвкупно задължение на отделния кредитополучател, за да избегне излишък на заем.
Има някои изключения от правилата за съвкупна отговорност, но най-вече базирани на правила за комбиниране. 12 CFR част 32.5 на Федералната корпорация за застраховане на депозити дефинира правилата за комбинация и подробности какво да комбинираме и кога, за да определим съвкупното задължение на кредитополучателя. Изчисляването може да е по-сложно от простото събиране на общия дълг на кредитополучателя от всички заеми, овърдрафти, кредитни линии и други задължения. Например, може да са в сила специални правила за заеми, предоставени на бизнес партньорства или по отношение на множество кредити, комбинирани за закупуване на един актив.
Излишъкът е заем, отпуснат от национална или държавна наети банка на физическо лице, който е над лимита за отпускане на заема, както е установено от закона.
Как банките използват излишни заеми?
Ако банката реши да даде излишен заем, съветът на директорите на банката би могъл да стане лично отговорен за заема в случай, че кредитополучателят изпадне в неизпълнение. Това означава, че повечето банки са изключително консервативни при изчисляването на съвкупната пасива и спазването на лимитите по кредитите. За повечето банки обобщаването на всички кредити на отделни кредитополучатели или свързани кредитополучатели - дори и на слабо свързани кредитополучатели - се счита за разумно средство за избягване на излишните заеми и личната отговорност, която е свързана с тях.
Ако обаче директорът на банката гарантира заем, за да използва финансовата си сила за надграждането му, този заем може да бъде изключен от тези, за които той е лично, условно отговорен при изчисляване на съвкупна отговорност за спазване на законния лимит за кредитиране.
