Каква е съотношението на брутния дълг?
Коефициентът на обслужване на брутния дълг (GDS) е мярка за обслужване на дълга, която финансовите кредитори използват за оценка на дела на жилищния дълг, който кредитополучателят плаща в сравнение с техните доходи. Коефициентът на обслужване на брутния дълг е един от няколко показателя, използвани за квалифициране на кредитополучателите за ипотечен кредит и определяне на размера на предлаганата главница.
Коефициентът на обслужване на брутния дълг може също да бъде посочен като коефициент на жилищни разходи или съотношение на предния край. Като цяло, кредитополучателите трябва да се стремят към коефициент на обслужване на брутния дълг от 28% или по-малко.
Как работи съотношението на GDS
Коефициентът на обслужване на брутния дълг обикновено е изчерпателна мярка за всички месечни жилищни разходи на кредитополучателя. Той може също да се изчислява на годишна база. Текущото месечно ипотечно плащане на кредитополучателя е основният разход. Други разходи могат също да включват месечни плащания на данък върху собствеността, месечни плащания за жилищно осигуряване и сметки за комунални услуги.
Като цяло кредиторите изискват общ коефициент на обслужване на дълга приблизително 36% или по-малко за одобрение на заем.
Общите месечни разходи се делят на общия месечен доход за изчисляване на съотношението. Като правило заемодателите обикновено изискват коефициент на обслужване на брутния дълг от 28% или по-малко. Кредиторите също използват съотношението GDS, за да определят колко кредитополучателят може да си позволи да вземе заеми.
Кредиторите обикновено отпускат ипотечен кредит с ипотечни плащания, които водят до GDS от около 28% за кредитополучателя.
Ключови заведения
- Коефициентът на обслужване на брутния дълг (GDS), коефициентът на общото обслужване на дълга и кредитната оценка на кредитополучателя са ключовите компоненти, анализирани в процеса на подписване на ипотечен кредит. GDS може да се използва и при други изчисления на лични заеми, но това е най-често при ипотечните заеми. Много кредитори изискват кредитополучател, за да отговаря на специфичните изисквания за кредитен рейтинг за разглеждане на заема.
Пример за съотношението на обслужване на брутния дълг
Като пример, разгледайте двама брачни студенти по право, които имат месечно ипотечно плащане от 1000 долара и плащат годишен данък върху имуществото от 3000 долара с брутен семеен доход от 45 000 долара. Това би дало съотношение GDS от 33%. Въз основа на показателя от 28% изглежда, че тази двойка носи неприемлив размер на дълга и няма вероятност да бъде одобрена за ипотечен кредит предвид настоящото им състояние.
Специални съображения
Коефициентът на GDS е само един компонент, участващ в процеса на подписване на кредит. Съотношението на общия дълг на кредитополучателя и кредитният отчет също са важни компоненти.
Кредитният отчет на кредитополучателя е получен от тежко запитване и предоставя на кредитора кредитната оценка на кредитополучателя и кредитната история. Много кредитори изискват кредитополучател да отговаря на специфичните изисквания за кредитен рейтинг за разглеждане на заема.
Съотношението на общия дълг на кредитополучателя също е фактор в процеса на квалификация за одобрение. Коефициентът на обслужване на общия дълг е подобен на коефициента на обслужване на брутния дълг, но включва целия дълг на кредитополучателя и не е фокусиран само върху жилищното настаняване. Коефициентът на обслужване на общия дълг сумира целия месечен дълг на кредитополучателя и го разделя на месечния им доход, за да се изчисли съотношението.
