Ипотечната криза може и да не направи нощните новини вече, но това не означава, че е напълно приключила. Все още има много собственици на жилища, които имат проблеми с поддържането на ипотечните плащания. Всъщност 3, 5 милиона собственици на жилища в цялата страна бяха сериозно под вода през третото тримесечие на 2019 г. Това е 6, 5% от общия брой на домовете в САЩ с ипотека. Това, че е под вода, притежателят на ипотеката дължи повече от 25% от пазарната стойност на жилището. Тези собственици не могат да продадат домовете си, тъй като цената, която вероятно биха получили, не би задоволила размера на кредита. Но имаше известна почивка за хората, които може да се окажат в тази ситуация.
Тъй като ипотечната криза вече не е на първо място, подводните собственици на жилища успяха да кандидатстват за помощ чрез Програмата за рефинансиране на жилища за достъпни цени - по-известна като HARP. Но какво беше? Прочетете, за да научите повече за програмата.
Ключови заведения
- HARP е правителствена програма, предназначена да помогне на подводни собственици на жилища - с домове на стойност по-малко от непогасения ипотечен баланс - рефинансира заемите си. Програмата изтече на 31 декември 2018 г. HARP позволи на ипотечните кредитори или да намалят месечните си ипотечни плащания, или да изплатят заемат по-бързо, като понижават лихвените им проценти и им позволяват да натрупат повече собствен капитал. След като изтече срокът, Фани Мей и Фреди Мак пуснаха високи LTV програми за притеснени собственици на жилища.
Какво беше HARP?
HARP е правителствена програма, която е предназначена да помогне на подводни собственици на жилища - по-специално на онези, чиито домове струват по-малко от неизплатения ипотечен баланс - да рефинансират заемите си. Той беше създаден от Федералната агенция за жилищно финансиране (FHFA) през март 2009 г. в отговор на финансовата криза. Поради последиците от срива на пазара на недвижими имоти, милиони собственици на жилища се озоваха под вода под ипотечните си кредити.
Програмата обеща да спести сред собствениците на жилища средно $ 179 всеки месец, като плаща по-малко през целия срок на заема. Това позволи на ипотекарните кредити или да намалят месечните си ипотечни плащания, или да изплащат заема по-бързо, като понижават лихвите си. Това изгради повече капитал за по-кратък период от време.
Квалификационните критерии също бяха понижени по програмата. Повечето собственици на жилища не се нуждаят от скъпа оценка или подписване. Друго предимство: много по-малко документи за проверка на доходите.
Първоначално програмата беше изтичаща през декември 2016 г., но беше удължена. Най-накрая той изтече на 31 декември 2018 г. Той помогна на повече от 3, 4 милиона души да рефинансират да получат по-ниски лихви по ипотечните си кредити, тъй като програмата за първи път започна, правейки домашните им заеми по-достъпни.
HARP изтече на 31 декември 2018 г.
Квалификации
Повече от 3, 2 милиона собственици на жилища се възползваха от предимствата на HARP. Но имаше набор от критерии, които собствениците на жилища трябва да са изпълнили, преди да бъдат одобрени за програмата.
- Заемът трябва да е бил собственост или гарантиран от Фреди Мак или Фани Мей. Въпреки че Fannie и Freddie не получават заеми, те наистина ги гарантират. Всеки, чиито кредити не са преминали през нито една от тези компании, все още може да се квалифицира, като провери дали техните програми за поръчители са участвали с техния заем. Ипотеката трябва да е авансирана на или преди 31 май 2009 г. Всеки, чиято ипотека е била изтеглена след тази дата, не е Не отговаря на изискванията за HARP. Друго съображение за квалификацията беше текущото съотношение между заема и стойността на собственика на жилището (LTV). Когато програмата започна, собствениците на жилища не бяха в състояние да рефинансират, ако техните LTV са над 125%. Това се промени в по-късната част на 2009 г., сваляйки лимита от LTV. LTV на собственика на жилището обаче трябва да бъде по-голям от 80%. В повечето случаи наличието на високо съотношение между заем и стойност не е нещо добро, но когато стана дума за HARP, толкова по-високо, толкова по-добре. Заемите трябва да са актуални. Собственикът на жилище не може да изплаща просрочени плащания от 30 или повече дни. Имаше и ограничение - само едно забавено плащане през предходните 12 месеца.
Програмата всъщност не заема пари. Вместо това тя работеше с кредитори, за да предложи HARP заеми. Собствениците на жилища успяха да проверят с настоящия си заемодател, за да проверят дали предлага заем по HARP. Друга възможност беше да отидат на уебсайта на HARP и да видят дали заемодателят участва в програмата.
Живот след ХАРП
Когато HARP започна да се навива, както Fannie Mae, така и Freddie Mac извадиха високи LTV програми за притеснени собственици на жилища.
Високата LTV опция за рефинансиране на Fannie Mae
Собствениците на жилища със съществуващите ипотеки на Fannie Mae могат да се класират за опцията за високо рефинансиране на LTV. Няма максимален LTV за лица с ипотека с фиксирана лихва, докато ипотеките с регулируема ставка отговарят на максимум 105% LTV. Опцията за рефинансиране трябва да доведе до едно или повече от следните:
- По-ниско плащане на главница и лихваПонижаване на лихватаПо-кратка амортизацияПромяна в стабилен ипотечен продукт
Ипотечните плащания трябва да са актуални, без забавени плащания през последните шест месеца. Програмата позволява само едно закъсняло плащане в рамките на последния 12-месечен период.
Подобрено рефинансиране на Фреди Мак
Тази програма, предлагана от Фреди Мак, е подобна на тази, предлагана от Фани Мей. Коефициентът LTV за новата ипотека трябва да е повече от максималния лимит на LTV за стандартна ипотека за безвъзмездно рефинансиране от Фреди Мак.
Долния ред
Преди да изтече, HARP помогна на милиони затруднени собственици на жилища, които бяха подводни да рефинансират ипотеката си. Въпреки че не намали дължимата сума пари, тя помогна на собствениците на жилища да намалят лихвата и да намалят плащанията си. Въпреки че програмата вече не съществува, собствениците на жилища все още могат да се възползват от други програми като високите LTV опции, предлагани от Fannie Mae и Freddie Mac.
