Скритите такси за 401 (k) s

Съдържание

• Намиране на таксите през 401 (k) s
• Две ключови такси за план 401 (k)
• Разбиване на 401 (k) Тарифи за план
• Въздействието на такси от 401 (k)
• Какво да правя около 401 (К) такси
• Долния ред

Дори и досега да сте успели да избегнете заседание на среща с фирмените предимства, вероятно сте запознати с концепцията на план 401 (k). Разбира се, 401 (k) е план с дефинирани вноски, което означава, че плащанията в него са фиксирани. Влагате определена сума на заплата, вашият работодател може да съответства на някакъв процент от тази сума и години по-късно се наслаждавате на известна степен на финансова независимост, вместо да се обличате в местната кухня за супи.

Това изисква да се повтори, че трябва да приемете съответствието на работодателя до максимално предвидения. В противен случай отхвърляте безплатни пари. Това е добрата част.

Но дори и да знаете как 401 (k) работи и с ентусиазъм допринася за това, знаете ли за скритите такси, които могат да дойдат с него?

Намиране на таксите през 401 (k) s

За съжаление, наивността на инвеститорите е такава, че милиони хора никога не спират да питат колко струва 401 (k) доставчик - обикновено инвестиционната компания, която създава и управлява взаимните фондове и фондовите фондове (ETFs), в които отиват парите ви. правейки паричните средства, които давате, за да инвестирате. Вашият доставчик не предлага тези услуги безплатно. Той събира такса всеки месец и кумулативният размер на тези такси може да повлияе на евентуалната ви възвръщаемост. Около 95% от 401 (k) участници плащат такси.

По някакъв начин за нас е малко да наричаме тези „скрити“ такси. Благодарение на мандата на 2012 г. на Министерството на труда на САЩ, вашият доставчик 401 (k) вече е длъжен да разкрие всичките си такси в проспекта, който ви дава, когато се регистрирате в плана, и който той актуализира и изпраща всяка година. Знаем, че изяждате тези изявления в момента, в който пристигнат.

Сериозно обаче, тъй като таксите вече не са трудни за намиране, струва им да се обърне внимание. Когато получите изявление или проспект от 401 (k), проверете за договорени покупки или категории като „Общи такси въз основа на активите“, „Общи оперативни разходи като%“ или „Коефициенти на разходите“.

Ключови заведения

• 401 (k) плановете идват с различни такси, които не винаги са очевидни за инвеститора, но могат да повлияят значително на възвръщаемостта на акаунта в дългосрочен план. В рамките на.5% до 2%, таксите за план 401 (k) могат да варират. в голяма степен, в зависимост от размера на плана на вашия работодател 401 (k), броя на участниците и доставчика на плана. Като се отчитат най-вече административните разходи и разходите за управление на инвестициите, 401 (k) такси произтичат от два източника: доставчик на план и отделни фондове в рамките на плана. Индивидуалните инвеститори не могат да направят много за таксите на доставчика на план, но могат да се опитат да изберат средства в рамките на плана с по-ниски съотношения на разходи или разходи.

Две ключови такси за план 401 (k)

Разбира се, намирането на таксите е едно. Разбирането им е друго.

Най-здраво засегнатите от таксите е таксата 12b-1, наречена по съответния раздел на Закона за инвестиционните дружества от 1940 г., който е влязъл в сила десетилетия преди популяризирането и демократизирането на такива инвестиции до степента, в която са днес. Обикновено подадени под „маркетингови такси“, такси 12b-1 са очевидно определени за посредниците, които продават специфичните планове 401 (k) на вашия работодател. Тези такси, ограничени от акта на 1% от активите, представляват комисионна, което ще рече разход - различен от инвестиция във възможната възвръщаемост на фонда.

Обърнете внимание, че таксите 12b-1, които се начисляват от отделни фондове, са отделни от таксите за управление на инвестиции, които са намаленото от 401 (k) доставчика. Например, Fidelity Investments е най-големият доставчик в Америка от 401 (k) s. Типичната консултативна такса за акаунт в портфейл на Fidelity започва от 1, 7% и намалява от там с половината, в зависимост от това колко вложите. (Така че има сигурен начин да избегнете поне някои такси: имайте голям баланс - все пак, в този случай доставчикът вероятно базира своя процент върху размера на всички акаунти в плана, а не само на вашите поотделно.)

401 (k) таксите попадат в две основни категории: таксите, начислени от доставчика на плана, и тези, начислени от взаимните фондове или ETFs в сметката.

Разбиване на 401 (k) Тарифи за план

401 (k) таксите за план обикновено попадат в четири категории: инвестиции, административно, индивидуално обслужване и попечителство. За да илюстрирам смисъла, ето примерно тримесечно обобщение на сметката, а не от 401 (k) от доставчик, а по-скоро от фирма на трета страна, която администрира планове и съхранява записи (да, можете да се обзаложите, че и те получават намаление, но вашият работодател вероятно взема това). Цифрите, които представляват суми в долари, са с общ принос от 3, 207, 70 долара за тримесечието.

разходи
Административни такси	25.00
Инвестиционни такси	4.35
Разделяне на активи / приходи	2.31
Одит, Fidiciuary & Consultng	13.25
ОБЩА СУМА	44.91