Заемът за собствен капитал, известен още като втора ипотека, позволява на собствениците на жилища да вземат пари назаем, като използват капитала в домовете си. Кредитите за собствен капитал избухнаха в популярност в края на 80-те, тъй като предоставиха начин за заобикаляне донякъде на Закона за данъчната реформа от 1986 г., който премахна удръжките за лихвата върху повечето потребителски покупки. С заем за собствен капитал собствениците на жилища биха могли да заемат до 100 000 долара и все още да приспадат цялата лихва, когато подават данъчните си декларации.
Проблемът за собствениците на жилища е, че това блаженство за приспадане на данъци не продължи. Новото данъчно законодателство, прието през декември 2017 г., премахна приспадането на данъка върху заемния капитал между 2018 г. и края на 2025 г., освен ако използвате парите за реновиране на жилища (фразата е „купувайте, изграждайте или значително подобрявайте“ дома), Все още има други добри причини да вземете заеми за собствен капитал, като сравнително ниски лихвени проценти в сравнение с други заеми, но данъчното приспадане вече не може да бъде една от тях.
Има много добри причини да вземете заеми за собствен капитал, като сравнително ниски лихвени проценти в сравнение с други заеми, но данъчното удържане вече не може да бъде една от тях.
Два вида заеми за собствен капитал
Заемите за собствен капитал се предлагат в две разновидности, заеми с фиксирана лихва и кредитни линии, и двата вида се предлагат при условия, които обикновено варират от пет до 15 години. Друго сходство е, че и двата вида заеми трябва да бъдат изплатени изцяло, ако жилището, в което са взети заемите, се продава.
Заеми с фиксирана ставкаЗаемите с фиксирана лихва предоставят еднократно, еднократно плащане на кредитополучателя, което се изплаща за определен период от време при договорен лихвен процент. Плащането и лихвата остават същите през целия срок на кредита.
Кредитни линии за собствен капиталКредитната линия на собствения капитал (HELOC) е заем с променлива лихва, който работи много като кредитна карта и всъщност понякога идва с такава. Кредитополучателите са предварително одобрени за определен лимит на разходите и могат да изтеглят пари, когато имат нужда чрез кредитна карта или специални чекове. Месечните плащания варират в зависимост от размера на заетите пари и текущия лихвен процент. Подобно на заемите с фиксирана лихва, HELOC има определен срок. След края на срока, неизплатената сума на заема трябва да бъде погасена изцяло.
Ползи за потребителите
Заемите за собствен капитал осигуряват лесен източник на пари в брой. Лихвеният процент по заем за собствен капитал, макар и по-висок от този на първа ипотека, е много по-нисък, отколкото по кредитни карти и други потребителски заеми. Поради това потребителите номер едно се заемат срещу стойността на домовете си чрез заем с фиксиран лихвен капитал, за да изплащат салда по кредитни карти (според bankrate.com). Консолидирайки дълга със заем за собствен капитал, потребителите получават еднократно плащане и по-ниска лихва, въпреки това, уви, няма повече данъчни облекчения.
Ползи за заемодателите
Заемите за собствен капитал са сбъдната мечта за заемодателя. След като печели лихви и такси върху първоначалната ипотека на кредитополучателя, заемодателят печели още повече лихви и такси (ако приемем, че един отиде при същия кредитор) върху дълга на собствения капитал. Ако кредитополучателят е по подразбиране, заемодателят получава, за да запази всички спечелени пари от първоначалната ипотека и всички пари, спечелени от заема за собствен капитал; плюс заемодателят получава да върне отново имота, да го продаде отново и да рестартира цикъла със следващия кредитополучател. От гледна точка на бизнес модел е трудно да се мисли за по-привлекателна подредба.
Правилният начин да използвате заем за собствен капитал
Заемите с собствен капитал могат да бъдат ценни инструменти за отговорните кредитополучатели. Ако имате постоянен, надежден източник на доходи и знаете, че ще можете да погасите заема, ниският му лихвен процент го прави разумна алтернатива. Заемите с дялов капитал с фиксирана ставка могат да помогнат за покриване на разходите за единична, голяма покупка, като нов покрив на вашия дом или неочаквана медицинска сметка. И HELOC предоставя удобен начин за покриване на краткосрочни, повтарящи се разходи, като тримесечното обучение за четиригодишна степен в колеж.
Разпознаване на клопки
Основният недостатък, свързан със заемите за собствен капитал, е, че понякога те изглеждат лесно решение за кредитополучател, който може би е изпаднал в непрекъснат цикъл на харчене, заемане, разходване и потъване по-дълбоко в дълга. За съжаление, този сценарий е толкова често срещан, че кредиторите имат термин за него: презареждане, което в основата е навикът да вземе заем, за да изплати съществуващ дълг и да освободи допълнителен кредит, който кредитополучателят след това използва за извършване на допълнителни покупки.
Презареждането води до спираловиден цикъл на дълга, който често убеждава кредитополучателите да се обърнат към заеми за собствен капитал, предлагащи сума на стойност 125% от собствения капитал в къщата на кредитополучателя.
Този вид заем често идва с по-високи такси, тъй като, тъй като кредитополучателят е взел повече пари, отколкото къщата струва, заемът не е обезпечен с обезпечение.
Друг провал може да възникне, когато собствениците на жилища вземат заем за собствен капитал за финансиране на домашни подобрения. Докато реконструкцията на кухнята или банята обикновено добавя стойност за една къща, подобренията като плувен басейн може да струват повече в очите на собственика на жилището, отколкото на пазара. Ако имате дълг да направите промени в къщата си, опитайте се да определите дали промените добавят достатъчно стойност, за да покриете разходите си.
Плащането на образование в колеж на дете е друга популярна причина за вземане на заеми за собствен капитал. Но особено ако кредитополучателите наближават пенсионирането, те трябва да определят как заемът може да повлияе на способността им да постигнат целите си. Може би е разумно кредитополучателите на близо пенсиониране да търсят други варианти.
Трябва ли да докоснете капитала на дома си?
Храната, дрехите и подслонът са основни нужди на живота, но само подслонът може да се използва за пари. Въпреки свързания риск, е лесно да се изкушите да използвате собствения капитал, за да се разпилявате по дискреционни позиции. За да избегнете клопките на презареждането, проверете внимателно финансовото си състояние, преди да заемете за дома си. Уверете се, че разбирате условията на заема и разполагате със средствата за извършване на плащанията, без да компрометирате други сметки, и удобно да погасявате дълга на или преди датата на падежа му.
