Съдържание
- Научете тези 3 стъпки
- Кога се начислява лихва?
- Прост срещу сложен интерес
- За амортизацията
- Долния ред
Ако наскоро сте завършили или напуснали колеж, може да се изненадате колко голяма част от плащането на студентския ви кредит отива само за лихвената част от дълга ви. За да разберете защо това е, първо трябва да разберете как се натрупва тази лихва и как се прилага към всяко плащане.
Ключови заведения
• Федералните заеми използват проста формула за лихва за изчисляване на вашите финансови разходи; някои частни заеми обаче използват сложни лихви, което увеличава разходите ви за лихви.
• Някои частни кредити за студенти имат променливи лихвени проценти, което означава, че може да платите повече или по-малко лихва на бъдеща дата.
• С изключение на субсидираните федерални заеми, лихвите обикновено започват да се начисляват при изплащането на заема.
3 стъпки за изчисляване на лихвата за студентски заем
Измислянето как кредиторите начисляват лихва за даден цикъл на фактуриране всъщност е доста просто. Всичко, което трябва да направите, е да следвате тези три стъпки:
Стъпка 1. Изчислете дневния лихвен процент
Първо вземате годишния лихвен процент по заема си и го разделяте на 365, за да определите размера на лихвата, която се начислява ежедневно.
Кажете, че дължите 10 000 долара за заем с 5% годишна лихва. Бихте разделили този процент на 365 (0, 05 ÷ 365), за да достигнете дневна лихва от 0, 000137.
Стъпка 2. Определете дневния си лихвен разход
След това ще умножите дневната си лихва в Стъпка 1 с неизплатената си главница от 10 000 долара (0, 000137 х 10 000 долара), за да разберете колко лихви оценявате всеки ден. В този случай ежедневно ви се начисляват лихва от 1, 37 долара.
Стъпка 3. Преобразувайте го в месечна сума
И накрая, ще трябва да умножите тази дневна сума на лихвата по броя на дните във вашия платежен цикъл. В този случай ще предположим 30-дневен цикъл, така че размерът на лихвата, която ще платите за месеца, е 41, 10 долара ($ 1, 37 х 30). Общата сума за една година би била 493, 20 долара.
Кога се начислява лихва?
Лихвата започва да се натрупва по този начин от момента на изплащане на заема, освен ако нямате субсидиран федерален заем. В такъв случай няма да бъдете начислени лихви до края на гратисния период, който продължава шест месеца след като напуснете училище.
С неподдържаните заеми можете да изберете да изплатите всяка начислена лихва, докато все още сте в училище. В противен случай натрупаната лихва се капитализира или добавя към основната сума след дипломирането.
Прост срещу сложен интерес
Изчислението по-горе показва как да разбера лихвените плащания въз основа на обикновена формула за ежедневна лихва; това е начина, по който Министерството на образованието на САЩ го прави по федерални студентски заеми. При този метод плащате лихва само като процент от основния остатък.
Някои частни заеми обаче използват сложна лихва, което означава, че дневната лихва не се умножава по основната сума в началото на платежния цикъл - тя се умножава по дължимата главница плюс всяка неплатена лихва, която е начислена.
Така че на 2-ри ден от платежния цикъл не прилагате дневната лихва - 0, 000137, в нашия случай - към 10 000 долара главница, с която сте започнали месеца. Умножавате дневната ставка по главницата и размера на лихвата, натрупана предишния ден: 1, 37 долара. Той работи добре за банките, тъй като, както можете да си представите, те събират повече лихви, когато го комбинират по този начин.
Горният калкулатор също поема фиксирана лихва за срока на заема, който бихте имали с федерален заем. Някои частни заеми обаче идват с променливи лихви, които могат да се увеличават или намаляват въз основа на пазарните условия. За да определите месечното си лихвено плащане за даден месец, ще трябва да използвате текущия лихвен процент, който ви се начислява по заема.
Някои частни заеми използват сложна лихва, което означава, че дневният лихвен процент се умножава по първоначалната сума на главницата за месеца плюс всички неплатени лихвени разходи, които са натрупани.
За амортизацията
Това е така, защото тези кредитори амортизират или разпределят плащанията равномерно през периода на погасяване. Докато лихвената част от сметката продължава да намалява, размерът на главницата, която плащате всеки месец, нараства със съответна сума. Следователно общият законопроект остава същият.
Правителството предлага редица възможности за изплащане на доходите, които са предназначени да намалят сумите на плащанията в началото и постепенно да ги увеличават с увеличаване на заплатите ви. В началото може да откриете, че не плащате достатъчно по заема си, за да покриете сумата на лихвите, натрупана през месеца. Това е известно като „отрицателна амортизация“.
С някои планове правителството ще изплати цялата или поне част от начислената лихва, която не се покрива. Въпреки това, с плана за погасяване на условни доходи (ICR), неплатената лихва се облага с основната сума всяка година (макар че спира да се капитализира, когато неизплатеното ви салдо е с 10% по-голямо от първоначалната сума на заема).
Долния ред
Да разберете колко дължите лихва върху студентския си заем е прост процес - поне ако имате стандартен план за погасяване и фиксиран лихвен процент. Ако се интересувате от понижаване на общите лихвени плащания по време на заема, винаги можете да се консултирате с вашия кредитен сервиз, за да видите как различните погасителни планове ще повлияят на разходите ви.
