Преди петдесет години повечето продадени застрахователни полици са били гарантирани и предлагани от дружества за взаимен фонд. Изборът беше ограничен до срокове, дарения или политики за целия живот. Беше просто, платихте висока, определена премия и застрахователната компания гарантираше обезщетението за смърт.
Всичко това се промени през 80-те години. Лихвените проценти се повишиха и собствениците на полици предадоха покритието си, за да инвестират паричната стойност в по-високи неосигурителни продукти, плащащи лихви. За да се конкурират, застрахователите започнаха да предлагат чувствителни към лихви неосигурени полици.
Гарантирани срещу не гарантирани политики
Днес компаниите предлагат широк спектър от гарантирани и неосигурени полици за животозастраховане. Гарантираната полица е тази, при която застрахователят поема целия риск и договорно гарантира смъртното обезщетение в замяна на определено плащане на премията. Ако инвестициите са по-ниски или разходите се повишават, застрахователят трябва да поеме загубата.
С неосигурена полица собственикът, в замяна на по-ниска премия и евентуално по-добра възвръщаемост, поема голяма част от инвестиционния риск, както и дава на застрахователя правото да увеличава таксите за полица. Ако нещата не вървят по план, собственикът на полицата трябва да поеме разходите и да плати по-висока премия.
Ключови заведения
- Някои животозастрахователни полици осигуряват покритие само за определен период, а други могат да предлагат обезщетения за смърт през целия живот на притежателя на полицата. Има три вида постоянни животозастрахования: променлива, универсална и цяла. Срокът застраховка "Живот" обикновено покрива период от 10, 20 или 30 години, в зависимост от полицата. Обикновено от бенефициентите на животозастраховане не се изисква да плащат данък върху дохода върху парите, които получават от полицата.
Политики за жизнен цикъл
Срочната застраховка "Живот" е гарантирана. Премията е определена и е ясно посочена в полицата. Годишната политика за възобновяеми срокове има премия, която се увеличава всяка година. Политиката на ниво ниво има първоначално по-висока премия, която не се променя за определен период, обикновено 10, 20 или 30 години, а след това се превръща в годишен подновяващ се период с премия въз основа на достигнатата ви възраст.
Постоянни политики
Постоянно покритие: целият, универсален и променлив живот е по-объркващ, тъй като една и съща политика, в зависимост от начина на издаване, често може да бъде или гарантирана, или неосигурена. Всички илюстрации на полица за постоянни животни са хипотетични и включват книги, които показват как би могла да се действа при гарантирани и необезпечени предположения.
Тарифите за възвръщаемост и таксите за политика обикновено се показват в горната част на всяка колона на главната книга, а някои политики, като променлив или индексен живот, понякога се илюстрират, като предполагат много оптимистични 7% -8% годишна възвръщаемост. (За свързана информация, относно трайното животозастраховане.)
Негарантираните полици обикновено се илюстрират с премия, която се изчислява въз основа на благоприятна предполагаема норма на възвръщаемост и такси за полици, които могат да се променят. По-ниското плащане на премията е голямо, стига изпълнението на полицата да отговаря или да надвишава предположенията на илюстрацията. Ако обаче полицата не отговаря на очакванията, собственикът ще трябва да плати по-висока премия и / или да намали обезщетението за смърт, или покритието може да изтече преждевременно.
Някои постоянни полици предлагат ездач за допълнителни разходи, които са част от договора и гарантират, че политиката няма да изтече. Политиката е гарантирана, дори ако паричната стойност падне до нула. Но само при условие, че заплатената премия се изплати по график. В зависимост от това как се изчисляват полицата и премията, гаранцията за неизпълнение може да варира от няколко години до възраст 121. Въпреки това, в замяна на прехвърляне на риска обратно към застрахователя, тези полици обикновено имат по-висока премия и изграждат малко парична стойност.
Как да решите какво да купя
Дали трябва да купувате гарантирано или неосигурено покритие за животозастраховане зависи от много фактори. Ето някои фактори, които трябва да вземете предвид:
Можете ли да плащате по-високи премии?
Повечето хора, закупили универсални житейски политики преди 10-20 години, когато 5% -7% фиксирани лихви бяха норма, никога не предвиждаха финансовия срив през 2008 г. или разширените ниски лихви, които наблюдаваме в момента. Тези политики вече печелят само 2% -3%, а собствениците, често пенсионери, са изправени пред плащането на значително по-високи премии или загубата на покритие.
Защо купувате животозастраховане?
Застраховката е уникална, тъй като ви позволява да отчитате ликвидността на конкретни събития и да прехвърляте съществени рискове, които по друг начин не можете да си позволите да плащате от джоба си. Ако като повечето хора, купувате животозастраховане за ливъридж (малка премия / голямо обезщетение за смърт), може да предпочетете да не се притеснявате за политиката да остане в сила.
Трябва ли да инвестирате премия и да увеличите паричната стойност?
Много застрахователи насърчават „жизнените ползи“ от постоянното животозастраховане, които включват необлагаемия растеж на паричната стойност, възможността да инвестират в подсметки на взаимни фондове или индексни продукти и да вземат заеми срещу паричната стойност или да предадат част от паричната стойност. Ако тези предимства са важни за вас, тогава гарантираното покритие може да не е най-добрият избор.
За колко време се нуждаете от покритието?
За много хора може да бъде достатъчна 20-годишна или 30-годишна политика за изплащане на ипотека или осигуряване на средства за образованието на децата ви. И някои срочни застраховки могат да бъдат преобразувани. (за конвертируемите застрахователни полици.)
Долния ред
Важно е да помислите защо купувате животозастраховане и как се вписва във финансовата ви картина. Ако основната причина да имате застраховка е да помогнете за прехвърляне на риск, добавянето на риск към застраховката може да няма смисъл.
