Знаете, че рефинансирането на вашата ипотека ще ви помогне да намалите плащането на ипотека и ще ви спести хиляди долари през целия живот на вашия заем. Това може дори да съкрати времето, което ще ви отнеме, за да изплатите дълга си и да сложите още няколко долара обратно в джоба си в края на всеки месец. Първото нещо, което ще трябва да направите, е да получите нов заем, което означава да намерите кредитор. Бихте могли да влезете в местната банка и да помолите да вземете пари. Въпреки че това може да ви помогне да постигнете целите си, може да се изненадате да научите, че влагането на малко повече усилия може да доведе до по-голямо изплащане. Ето няколко неща, които може да искате да помислите.
Намиране на точния кредитор
Повечето хора мислят за банки и кредитни съюзи, когато обмислят рефинансиране, но те не са единствените потенциални източници. Фирмите за потребителско финансиране, спестовните и заемните институции и други предприятия също предлагат ипотеки. Това може да отнеме време и да е много досадно, но сортирането чрез голямото разнообразие от кредитни институции и предложения, предлагани на пазара, си заслужава усилията. Отделянето на време за избор на подходящия заемодател може да доведе до голяма разлика в размера на парите, които ще похарчите в такси за получаване на заем, както и в лихвата по ипотека.
Когато започнете търсенето, имайте предвид, че кредитните служители получават изплащане на извършената от вас транзакция. Това не прави служителите на заемите лоши хора; това просто означава, че трябва да направите малко работа самостоятелно, за да сте сигурни, че разбирате всяка опция, достъпна за вас, в допълнение към плюсовете и минусите на всеки от тях.
Ипотечните брокери могат да ви помогнат да сравните услугите на много кредитори и да работите за осигуряване на най-добрата цена. Като кредитополучател, вие им плащате такса, за да осигурите съдействие при намирането на ипотека и улесняване на процеса на възникване на заема. Кредиторът също им плаща такса в замяна на пренасяне на вашия бизнес. Както и при банковите служители, ипотечните брокери получават заплащане чрез извършване на продажба. Тук отново малко познание и малко пазаруване за сравнение вероятно ще ви послужат добре. Една малка разлика в лихвения процент може да доведе до огромни спестявания за срока на вашата ипотека. И както при много традиционни финансови услуги, сега има няколко онлайн инструменти, които ще ви помогнат да избегнете таксите за брокери.
Разходи за ипотечен кредитор
Една от ключовите променливи, които трябва да се вземат предвид при ипотечните кредитори, са разходите. Разбирането на условията на вашия заем - сумата на месечното плащане, броя на годините до изплащането му, лихвения процент, такси, независимо дали се получава неустойка за предварително плащане, ако изплатите заема рано или не - ще ви даде представа за различни разходи.
Ето защо е изключително важно да прегледате оценката на добросъвестността, предоставена от вашия кредитор. Тази оценка е законово упълномощен документ, предназначен да защити кредитополучателите. Той изисква кредиторите да предоставят стандартизирано оповестяване на разходите, свързани с кредита. Тази писмена прогноза описва подробно разходите, които ще трябва да платите при затваряне, включително разходите за всички точки, такси за обработка, юридически такси, завеждане и закриване.
Въпреки че законът не диктува цената, която всеки заемодател таксува за различните услуги, които предлага, добросъвестната оценка предоставя полезен инструмент за пазаруване за сравнение. Един доставчик на заем може да таксува повече за юридически такси и по-малко за такси за подаване. Друг може да има по-ниски общи такси, но да начислява по-висок лихвен процент. Внимателният преглед на оценките за добросъвестност от кредиторите, които обмисляте, ще ви помогне да намерите най-добрата сделка.
Обмислете услугата на ипотечния кредитор
От страна на услугата получаването на вашите въпроси своевременно и точно е важен елемент от процеса. Получаването на заем изисква доста малко документи, както и събирането и разпространението на значителен обем лична информация. Наличието на единична, надеждна контактна точка за вашите въпроси може да направи разликата между гладък, лесен процес и труден опит.
Подготвянето на заема навреме за вашето закриване е друго важно внимание. Окончателната документация често не е достъпна до дни или дори часове преди приключването и координирането на графиците на различните страни, участващи в транзакцията, може да бъде предизвикателство. Надеждният кредитор ще ви помогне да поддържате всичко на път и ще допринесе значително за личното ви спокойствие.
Едно време изследването и събирането на информация беше отнемащ време процес, изискващ посещения на множество кредитори или часове по телефона. Въпреки че тези опции са все още налични, технологията е помогнала за улесняване на процеса. С онлайн калкулатори на ипотечни проценти можете да скочите на сайт и да намерите удобни начини да сравните кредиторите и да получите представа за диапазона на лихвите, налични за вида на заема, който търсите.
Най-добрите компании за цифрово рефинансиране
Сравняването на условията и характеристиките на заема не е единственото нещо, което можете да направите онлайн. В наши дни много от най-добрите кредитори са виртуални рефинансиращи - правят бизнес изключително онлайн. Това, което ви липсва в личното време, компенсирате с по-изгодни цени, тъй като тези фирми нямат режийни разходи за тухлени и хоросанни институции, твърдят защитниците. Три от най-добрите включват бързи кредити, гарантирана лихва и заемDepot.
Quicken Loans е кредитор, базиран в Детройт, с впечатляващо усилие за брандиране и е един от най-големите онлайн ипотечни кредитори на дребно в страната. Компанията е известна с това, че има конкурентни цени и няколко уникални ипотечни продукта. Той предлага фиксирана лихва, регулируема ставка и YOURgage - който предлага условия за погасяване, които можете да персонализирате извън типичните 15- и 30-годишни ипотеки, предоставени от повечето компании. Можете да изберете всеки срок на заем от 8 до 30 години (с едногодишни стъпки) и да получите фиксирана лихва. Това наистина може да се възползва от тези, които рефинансират ипотека: Ако имате, да речем, 23 години са останали за текущия ви заем и искате да рефинансирате, но не желаете да възстановите срока си на 30 години или да вземете 15-годишен заем (което ще донесе по-високи месечни плащания), можете да получите заем от 23 години, като по този начин поддържате съществуващия си срок, но на по-добри цени.
Quicken предлага и ракетна ипотека. Всичко се прави онлайн - от първоначалното кандидатстване и проверка на кредита до планирането на домашната оценка - и одобрението отнема минути. Цените се заключват за 90 дни, докато потребителите пазаруват за жилище. Компанията има за цел да затвори по-голямата част от кредитите си в рамките на 30 дни и тя има рейтинг A + с Better Business Bureau (BBB).
Гарантираната ставка предлага онлайн процес за кандидатстване за ипотека, подобен на ракетната ипотека на Quicken Loans. Можете дори да попълните първоначалното си заявление и да видите своите кредитни резултати с трите основни бюра безплатно - всичко това на вашия смартфон. Въз основа на това, за което ви отговаря кредитния кредит, мобилното приложение ви позволява да изберете структура на лихвата и таксите и да я заключите в началото в случай на повишаване на лихвените проценти. В повечето случаи имате възможност да платите по-висока такса за първоначално генериране, за да получите по-ниска лихва или можете да платите по-ниска такса (понякога дори без такса) и да вземете по-висока лихва. Гарантираният процент има A-рейтинг с Better Business Bureau към октомври 2018 г. и получи мнозинство петзвездни отзиви на уебсайта за недвижими имоти zillow.com.
кредитDepot е пряк ипотечен кредитор, което означава, че компанията осигурява средствата при затварянето си, вместо да служи като посредник. Така че има един по-малко човек, който трябва да бъде платен, което често се изразява в по-добра сделка. Заедно със своите конкурентни цени, заем за депо може да ви даде онлайн оферта за секунди. Бързите затваряния са голяма продаваща точка за заемDepot. И ипотека от заемDepot може да не е извън обсега: Компанията предлага одобрения на клиенти с кредитни оценки едва 580. Бюрото за по-добро бизнес оцени компанията A + към октомври 2018 г.
Кредиторите за рефинансиране без разходи
Без значение какво казват промоциите, рефинансирането винаги налага такси. Има обаче ипотеки, които позволяват на кредитополучателите да избягват да плащат разходи за затваряне. Вместо това сравними такси са вградени в лихвения процент по ипотеката, което го прави малко по-висок от този на конвенционалната ипотека.
Въпреки това, този вид ипотека може да даде възможност на кредитополучателите да покрият таксите за закриване, за да получат рефинансираната ипотека, която им е необходима, за да останат в домовете си. Той може да бъде привлекателен и за лица, които планират да се преместят в рамките на пет години. При традиционна ипотека, обикновено отнема пет години, за да може кредитополучателят да възстанови разходите си за закриване. Но по-високата ставка на ипотека с инструмент без разходи не е значителна и може да се окаже по-скъпа от заплащането от предходните разходи за закриване. Помислете за тези две компании без затваряне: LendingTree и CitiMortgage.
LendingTree е сред най-класираните компании за кредитополучатели, търсещи рефинансирана ипотека. По принцип това е огромна търсачка. На LendingTree.com лица, търсещи рефинансирана ипотека, могат да използват калкулатора, за да въведат спецификата на имота - стойността на имота, размера на първоначалния заем, началната дата и срока на кредита. След като се изчисли цялата необходима информация, те могат да получат до пет оферти за заем от различни кредитори.
Citigroup предлага CitiMortgage. Въпреки че начислява такса за кандидатстване, компанията е една от малкото, които предлагат предварително одобрение. Въпреки че всеки случай е различен, ставките на CitiMortgage са много под средните кредитори в основни тестови случаи, базирани на кредитен рейтинг на кредитополучателя и спецификации за заема. Например при скорошно търсене, кредитополучателите с еднофамилно жилище в Атланта, оценено на $ 250 000 и с желаната ипотека от 200 000 долара, могат да получат 4% 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент с годишен процент на процент (ГПР) от 4, 2%. Тези лихвени проценти включват кредитополучател с добър до среден кредитен рейтинг и текущ ипотечен баланс от 20 000 долара. При затварящи разходи този кредитополучател ще плаща около 1300 долара на месец. Настоящите клиенти на Ситибанк, която отпуска заемите, могат да получат ползи или кредити към тези лихви или за закриване на такси за разходи. Отказът от разходи за затваряне, макар и основна опция с CitiMortgage, трябва да се обсъжда индивидуално с агент или по телефона.
Долния ред
Намирането на най-добрата компания, която да ви помогне да рефинансирате вашата ипотека, зависи от личните ви обстоятелства. Налични са толкова много различни опции, особено при компании, които решават да работят онлайн за вашия бизнес. Помислете за разходите и услугите, които всяка рефинансираща компания предоставя на масата и дали те отговарят на вашите нужди. В края на краищата това са вашите трудно спечелени пари. Колкото повече време инвестирате в проучване на вашата рефинансираща компания, толкова по-добре ще бъде изплащането.
