Купуването на дом може да бъде вълнуваща част от живота на човек. Той представлява усещане за постижение, а също и една от най-големите инвестиции, които някой може да направи в живота си. Но това също може да бъде много страшен процес, защото вие често това може да бъде дълъг, начертан процес. Някои от трепетите, които хората имат, е дали ще се класират за ипотека.
Бъдещият купувач на жилище с ограничена кредитна история или минали кредитни отстъпки може да се сблъска с трудности при намирането на кредитор за получаване на ипотека. Кредиторите често не желаят да поемат риска от одобрение на кредитополучатели, които нямат силни FICO резултати, които изискват редовната употреба на кредит и текущите данни за навременните плащания. За щастие на такива кредитополучатели се появи нов метод за измерване на кредитоспособността, известен като VantageScore, който се конкурира с FICO. Следващите съвети могат да позволят на купувачите на дома да идентифицират ипотечни кредитори, които използват VantageScore.
Ключови заведения
- Vantage е разработена от трите различни агенции за кредитен рейтинг като алтернатива на резултата FICO. Моделът изисква по-малко кредитна история за установяване на резултат и е по-прощаващ с някои видове дерогационна информация. Хората, които се интересуват от използването на VantageScore, за да получат ипотека, трябва да поискат кредитори кой модел използват. Според VantageScore, повече от 2400 кредитори използват модела за оценка на кредитоспособността на потребителите. Брокерите също могат да помогнат да управляват ипотечните приложения на кредиторите, които използват изключително VantageScore.
Какво е VantageScore?
VantageScore е рейтинг на потребителски кредитен рейтинг, създаден през 2006 г. като алтернатива на FICO резултата. Vantage е разработена от трите различни агенции за кредитен рейтинг: Equifax, Experian и TransUnion. Използвайки различен метод и мащаб на рейтинг от FICO, той изисква по-малко кредитна история, за да установи резултат, и е по-прощаващ с някои видове позорна информация, като например платени колекции и закъснели плащания с кредитни карти.
Ето как работи. VantageScore използва информация, предоставена от трите агенции от потребителски кредитни файлове. Следва списък на данните, съставени за определяне на потребителски VantageScore - класиран по ред от най-малко до най-влиятелни:
- История на плащанията Тип на кредита и възраст на акаунта (ите) Използване на кредитен лимит по проценти Общо салда и дългаКредитни запитвания
Резултатът варира от 501 до 990, където по-ниският резултат се счита за по-висок риск. Обратно, по-високата оценка се счита за по-малък риск. Това означава, че потребител с резултат по-близо до 501 се счита за висок риск, докато някой, който има резултат по-близо до 990, е достоен за кредит.
VantageScore срещу FICO резултат
FiCO точки са най-широко използваните резултати, използвани от кредиторите за определяне на кредитоспособността на потребителите. Това означава, че повече институции използват FICO над всеки друг модел за оценка, за да решат дали някой трябва да получи заем, ипотека или друг кредитен продукт. Повечето заемодатели изискват потребителите да отговарят на минималните FICO резултати, преди да получат кредит.
Подобно на VantageScore, FICO използва комбинация от фактори въз основа на кредитния файл на потребителя, за да определи резултата. Те включват - от най-влиятелни до най-малко:
- История на плащанията Суми, дължими за всяка сметкаКредитна дължина на историятаНови отворени файлове за потребителски кредитМиксиране на кредит
FICO генерира резултати между 300 и 850. Всеки резултат, който падне под 630, се счита за лош. Оценките между 630 и 690 се считат за справедливи, докато тези между 690 и 720 са добри. Всичко над 720 се счита за отлично.
Попитайте преди подписването
Най-добрият начин да разберете е да попитате какъв модел на оценяване използва кредиторът. Въз основа на номерата, предоставени от VantageScore, има голям шанс да намерите кредитор, който използва модела. Според VantageScore, повече от 2400 кредитори използват своя модел за оценка, включително някои от най-големите американски банки.
VantageScore е вграден в някои от основните платформи във финансовата индустрия. Това е единственият модел за оценка, вграден в Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) и Националната система за регистрация и регистрация на ипотечни кредити.
Не поставяйте яйцата си в една кошница
Преди да излезете, имайте предвид, че малко кредитори са изоставили FICO изцяло. Повечето използват комбинация от двете - особено за кредитополучателите с кредитни проблеми. Ето защо е важно потребителите да разберат модела на оценяване, използван от кредитор, преди да подпишат заявление за заем и да се съгласят тегленето на кредит. Подаването на заявления за заем случайно като начин за приземяване на удар може да доведе до прекомерни кредитни запитвания, което може допълнително да намали кредитен рейтинг.
Малко кредитори са изоставили изцяло модела за оценка на FICO.
Част от работата на служителя по заеми е да разбира критериите на работодателя си за одобрение на кандидатите. Това включва знанието кои кредитни модели се използват и как те се претеглят един спрямо друг. Кредитополучателите, които искат да бъдат отбелязани от VantageScore, трябва да получат тази информация от служителя по кредита.
Използвайте ипотечен брокер
Ипотечният брокер е добра опция за кредитополучателите, защото брокерите работят с много кредитори, всички с различни критерии за одобрение. Добрият брокер може да разгледа заявлението на кредитополучателя и да определи кой кредитор в неговия портфейл най-добре отговаря на нуждите на кредитополучателя. Ако портфолиото на кредиторите на брокер е стабилно, то трябва да включва някои, които използват VantageScore като основен източник на кредитна информация. Кредитополучателят трябва да поиска брокера да насочи заявлението си в посока на такива кредитори.
