Животната застраховка може да се използва за много цели, като заместване на доходите, финансиране на колежа и образование и запазване на богатството. Но понякога, когато най-много се нуждаете от застраховка живот, не можете да го получите поради лошо здраве. Въпреки това, не бъдете толкова бързи, за да скочите на лентата "Аз съм несигурен". Много животозастрахователни компании предлагат полици само за не толкова здравите. Защо? Тъй като по-доброто здравеопазване, подобреният начин на живот, напредъкът в медицинската помощ и подобрените диагностични процедури като цяло увеличават продължителността на живота на тези кандидати с увреждания на здравето.
Преди да подадете заявлението за животозастраховане, помислете как повечето животозастрахователи определят дали ще продадат полица на физическо лице и колко ще таксуват за застрахователната защита. Мисленето като застраховател може да ви помогне да получите покритието, от което се нуждаете.
Погледът на застрахователната компания към вас
Процесът, който застрахователната компания се задължава да оцени дали кандидатът е застрахователен, се нарича подписване. Заключването на всяка компания е малко по-различно, но основните понятия са едни и същи. Компанията ще разгледа внимателно сегашното ви здравословно състояние, както и предишните здравословни състояния, заболявания или неразположения, но като цяло застрахователната компания също така разглежда редица други фактори, като например:
- възраст на застрахования пол / височина / тегло фамилна здравна история цел на застраховка семейно състояние размер на застраховката, приложена за професия доход история на тютюнопушене опасни хобита / дейности
По-конкретно, компанията ще поиска медицинската ви документация и ще поиска да преминете някакъв вид медицински преглед. Ако имате заболяване, медицинско състояние или увреждане, застрахователят може също да поиска да бъдете прегледани от лекар по негов избор, който вероятно също ще прегледа медицинската ви документация.
Процесът на сключване на застраховка за животозастраховане не е същият, както при здравното осигуряване. Има някои хронични заболявания и заболявания, които не засягат продължителността на живота им, но въпреки това може да изискват редовно медицинско лечение. В този случай може да имате по-трудно време за получаване на здравна застраховка от животозастраховането. Например животозастраховането се издава на хора с астма, сърдечни заболявания, рак и хипертония.
Това е игра с числа
След като се събере цялата информация, фирмата ще ви определи рейтинг като застрахован. Рейтингът е мярката на компанията за риска или вероятността, че ще трябва да плати иск за смърт в определен период от време. Събирате се с други кандидати от същата категория на риска. Компанията смята, че някои ще „победи шансовете“ и ще надживеят прогнозираната продължителност на живота, други ще умрат преждевременно, докато други ще умрат в рамките на прогнозирания период от време. Въз основа на подписващите фактори, колкото по-голяма е вероятността да умрете по-рано, отколкото по-късно, толкова повече компанията ще начислява премия за покриване на разходите за финансиране на обезщетението, което ще трябва да плати при смъртта ви. Ако компанията прецени, че рискът да се плати предсрочно искът за смърт е твърде голям, тя ще се въздържи от предлагането на полица.
Но там компаниите се различават. Някои компании са по-консервативни при оценяването на риска, който създавате, докато други са по-агресивни в своите оценки. Това може да ви помогне да използвате услугите на специалист с риск с увреждане.
Специалист с нарушен риск може да помогне
Специалист с намален риск е застрахователен брокер, който е запознат с застраховката за животозастраховане като цяло и с променливите, които компаниите ще вземат предвид, когато застраховат кандидатите въз основа на техните специфични здравни проблеми. Накратко, те говорят езика на застрахователите и могат да ви насочат в правилната посока, когато става въпрос за намиране на подходящия превозвач за желаната от вас застраховка.
Някои специалисти с риск с обезценен риск също могат да ви послужат като защитници и да преговарят със застрахователите за сключване на застраховка на възможно най-добрата цена. По същество трябва да докажете на компанията, че не отговаряте на категорията на риска, която проектира. Защитникът с нарушен риск може да ви помогне да представите вашия случай в най-благоприятната светлина. Ако имате здравословни проблеми, помислете за използване на защитници със специален риск или специалисти с нарушен риск, които помагат да намерите застраховка за застраховка на живот с нарушен риск.
Някои полезни съвети
Следват няколко съвета, които ще ви помогнат да получите покритието, което искате и имате нужда на цена, която можете да си позволите.
Говорете с Вашия лекар
Застрахователната компания ще поиска вашия лекар за вашите медицински записи, така че е добре да поговорите с вашия лекар за вашето здраве и да го предупредите за вероятността от искането от страна на застрахователя. Ако вашият лекар смята, че сте прогресирали благоприятно и че следвате предписан здравен план за контрол или предотвратяване на здравословното състояние, това мнение в медицинското ви досие може само да помогне на вашата кауза.
Изберете правилното време
Понякога минава и времето. Ако наскоро сте имали лечение или операция, колкото по-дълго сте здрави след процедурата, толкова по-добри са шансовете за продължаване на възстановяването, увеличавайки продължителността на живота ви.
Пазарувам
Различните застрахователни компании често възприемат значително различни мнения за различни заболявания, така че е разумно да пазарувате. Докато една компания може да откаже покритие изцяло или да начисли много по-висока премия поради конкретно неразположение, друг застраховател може да предложи покритие за същото заболяване на по-ниска цена.
Открийте презастраховането
Някои компании предлагат застраховка на кандидатите с по-висок риск, защото споделят разходите с друга застрахователна компания (наречена „презастраховане“). Тези компании са по-склонни да ви застраховат, ако имате здравословни проблеми.
Станете здрави
Демонстрирайте, че предприемате стъпки за контрол или подобряване на здравето си. Демонстрирането, че тренирате и имате здравословна диета, увеличава шансовете да живеете по-дълъг живот, което ви прави по-добър застрахователен риск.
Проучете груповите планове
Много компании предлагат животозастраховане на всички служители, независимо от техните здравни истории. Някои асоциации на възпитаници и професионални организации също предлагат застраховка живот на групова основа, без да изискват физическо.
Долния ред
Дори и да сте били отхвърлени за покритие в миналото, може да можете да получите покритие сега. Разбирането на гледните точки на потенциалните застрахователи и предприемането на мерки, които да докажат, че не сте рискът, който могат да мислят, че сте, може да ви осигури необходимата ви застрахователна полица.
