Основната цел на личното животозастраховане е осигуряване на окончателни разходи и защита на бенефициентите от загуба на доход или тежест на дълга в случай на смърт на член на семейството. Въпреки това, постоянните полици за животозастраховане изграждат парични стойности, които могат да се използват за пенсиониране или при възникване на спешна ситуация. Целият живот и променливият универсален живот (VUL), ако се финансира правилно, и двете предоставят средства за натрупване на пари, които могат да бъдат достъпни при нужда чрез разпоредби за заем на полица или директни тегления.
Политики за целия живот
Политиките за целия живот обикновено са сред най-скъпите политики за закупуване. Цената на застраховката се определя от възрастта и здравето на кандидата. Употребата на тютюн също увеличава премиите, начислени за покритие. По правило по-младите застраховани плащат по-малки премии от по-възрастните застраховани. 25-годишен мъж непушач може да плаща около 900 долара годишно за полица със 100 000 долара смърт, докато 40-годишен мъж пушач може да очаква да плаща 1800 долара годишно за същата сума на лицето. Част от начислената годишна премия се прилага към чистите разходи за застраховка, комисионни и административни разходи, докато остатъкът се оставя да расте при фиксирани лихвени проценти, определени от емитента.
През първите няколко години на цяла жизнена политика паричните стойности се натрупват бавно. Необходими са няколко години, докато лихвените проценти при исторически ниски нива през 2016 г. достигнат точка на безработица, когато общите изплатени премии се равняват на стойността на касовата сума на полицата. Във всеки един момент, обаче, капиталът в полицата може да бъде достъпен чрез заем или теглене. Премиите на нива, установени към момента на издаване, могат също да бъдат увеличени чрез изплащане на дивиденти от дружество за взаимно осигуряване, чиито притежатели на полици имат дял от собствеността.
В допълнение, някои полици предлагат платени допълнителни застрахователни опции, които позволяват на притежателите на полици да дадат допълнителни долари, увеличавайки обезщетението за смърт и печелейки лихва. Несъкратените парични стойности за целия живот могат да нараснат до значителни суми, до голяма степен зависи от броя на годините, на които се изплащат премиите, и вътрешната норма на възвръщаемост, предлагана от застрахователния превозвач.
Променлив универсален живот
Застрахованите лица с апетит към риск могат да изберат VUL политика. Тези договори позволяват гъвкави плащания и предлагат наличието на отделна сметка, в която премиите се инвестират във взаимни фондове. За разлика от политиките за целия живот, паричните стойности, инвестирани в отделната сметка, нито са фиксирани, нито са подкрепени от финансовата сила на застрахователя. По-скоро средствата, насочени към подсметки на взаимни фондове, са изложени на инвестиционен риск. Основното предимство на полиците на VUL произтича от участието в пазарите на акции или дългове, които с течение на времето могат да надминат фиксираните лихвени проценти, определени от застрахователната компания.
В сравнение с политиките за целия живот, които могат да отпускат премии с 4% лихва, паричните стойности растат по-бързо в портфейл от VUL акции, който годишно е средно 7% възвръщаемост през целия срок на полицата. 30-годишна жена непушачка може да допринесе 100 долара на месец за цял живот или VUL политика за 35 години. Разликата в натрупаната парична стойност е съществена, ако VUL подсметките успеят да надминат фиксирания лихвен процент, кредитиран за премии за целия живот.
Без да се вземат предвид разходите за полица и застраховка, разликата в натрупаната стойност на редовни вноски в размер на 100 щатски долара за 35-годишен период би възлизала на повече от 85 000 долара, ако портфейлът VUL е средно възвръщаемост от 7%, докато фиксираната опция е средно 4%. Дългосрочните хоризонти и умерените допустими отклонения от риска представляват притежателите на полици, които желаят да използват VUL политиките като допълнително средство за натрупване на пари.
Ключови заведения
- Постоянните полици за животозастраховане са предназначени да изплащат обезщетение за смърт. Такива политики не се предлагат като средства за спестяване или пенсионно финансиране. Въпреки това, паричните стойности, подлежащи на фиксирани лихвени проценти или благоприятна възвръщаемост на инвестициите, могат адекватно да допълват индивидуални пенсионни сметки (IRA) или сметки за неквалифицирани депозити, осигурявайки ликвидност и доход, когато е необходимо.
