Но преди да се подготвите да използвате пенсионните си спестявания по този начин, проверете дали ви е позволено. Работодателите не трябва да предлагат тегления на затруднения или двата други начина да получите пари от вашите 401 (k) - заеми и тегления без труд при обслужване.
Дори ако вашият работодател предлага мярката, трябва да сте предпазливи да я използвате. Финансовите съветници обикновено съветват срещу набиране на вашите пенсионни спестявания, освен като краен случай. В действителност, с въведените нови правила, които улесняват тегленето на трудности, някои съветници се страхуват да управляват пенсионните фондове за сметка на използването на опции, които са по-малко вредни за дългосрочното финансово здраве.
Ето какво трябва да знаете за оттеглянето на трудности, като започнете това, което трябва да докажете, за да се класирате за такова.
Ключови заведения
- Тегленето на тежест от 401 (k) пенсионна сметка може да ви помогне да излезете с толкова необходими средства в една малка част. Подобно на заем от 401 (k), средствата, за които не е необходимо да се връщат. Но трябва да платите данъци върху размера на тегленето. Тегленето на затруднение може да ви осигури пенсионни фондове без наказание, но само за определени специфични квалифицирани разходи, като осакатяване на медицински сметки или наличие на увреждане.
Допустимост за оттегляне на труд
Условието за „непосредствена и тежка финансова нужда“ на Службата за вътрешни приходи (IRS) за оттегляне на затруднения се прилага не само за ситуацията на служителя. Такова оттегляне може също да се направи, за да се удовлетворят нуждите на съпруг / съпруга, зависим или получател.
Непосредствените и тежки разходи включват следното:
- Определени медицински разходиДокупуване на дома за основно жилищеПоследно обучение и такси до 12 месеца.Разходи за предотвратяване на възбрана или изгонване на разходи за погребение или погребенияОпределете разходи за поправяне на загуби от произшествия в основно жилище (като загуби от пожари, земетресения или наводнения)
Няма да отговаряте на условията за оттегляне на трудности, ако имате други активи, които бихте могли да използвате, за да задоволите нуждите или застраховката, която ще покрие нуждите. Не е задължително обаче да вземете заем от плана си, преди да можете да подадете заявление за оттегляне на трудности. Това изискване беше премахнато при реформите, които бяха част от Закона за двустранния бюджет, приет през 2018 г.
Нищо в реформите обаче не прави по-сигурно, че можете да направите разпределение на трудностите. Това решение все още зависи от вашия работодател. „Пенсионният план може, но не е задължен да предвижда разпределение на трудностите“, заявява IRS. Ако планът позволява такива разпределения, той трябва да посочи критериите, които определят трудностите, като например заплащане на медицински или погребални разходи. Вашият работодател ще поиска определена информация и евентуално документация за вашите трудности.
Колко можете да изтеглите
Не можете просто да се оттеглите толкова, колкото искате; тя трябва да бъде сумата, „необходима за задоволяване на финансовата нужда.“ Тази сума може да включва необходимото за плащане на данъци и санкции при тегленето.
Последните реформи позволяват максималното оттегляне да представлява по-голяма част от вашия план 401 (k) или 403 (b). Съгласно старите правила, можете да изтеглите собствените си вноски за отсрочване на заплати - сумите, които сте удържали от заплатата си - от плана си, когато изтегляте затруднения. Освен това оттеглянето на трудности означаваше, че не можете да направите нови приноси към плана си за следващите шест месеца.
Съгласно новите правила, ако вашият работодател го позволява, можете да изтеглите вноските на вашия работодател плюс всички приходи от инвестиции в допълнение към вноските за отсрочване на заплатите. Освен това ще можете да продължите да правите вноски, което означава, че ще загубите по-малко основание за спестяване за пенсиониране и все пак ще имате право да получавате съответстващите си вноски от работодателя.
Някои могат да твърдят, че възможността да се изтеглят не само вноски за отсрочване на заплати, но и вноски на работодатели и възвръщаемост на инвестициите не е подобрение на програмата. Ето защо.
Какви тегления на труд ще ви струват
Тегленето на затруднения ви вреди в дългосрочен план, когато става въпрос за спестяване за пенсия. Премахвате парите, които сте отделили за годините си след плащане и губите възможността да ги използвате след това и да продължите да ги оценявате междувременно. И вие ще бъдете задължени да плащате данък върху дохода върху размера на тегленето и по текущата си ставка, която може да е по-висока, отколкото бихте платили, ако средствата бяха изтеглени при пенсиониране.
10%
Санкцията за изтеглени пенсионни фондове преди навършване на 59½ години, в допълнение към плащането на дължимите данъци, ако те не отговарят на критериите за отказ от санкция.
Ако сте в тази възрастова група, ще бъдете подложени на 10% неустойка, освен ако не получите средствата при някое от следните обстоятелства:
- Коригиращо разпределение. Това са изплатени пари за вас като високо компенсиран служител, за който се смята, че е допринесъл твърде много за 401 (k) в сравнение с други служители; данък върху доходите се дължи върху тези париDeathОбщо и трайно уврежданеКвалифицирана поръчка за вътрешни отношения, издадена като част от постановление за развод) IRS налози върху серията PlanA по същество еднакви периодични плащанияДисплащане на дивидент от План за собственост на служителите на акцииМедицински разходи над 10% на коригиран брутен доход (AGI) Разделяне на служителите от служба след навършване на 55 годиниРазпределете разпределението на квалифицирани военни резервисти, извикани на активна служба
Също така имайте предвид, че правилата за отказ от неустойка 401 (k) са малко по-различни от правилата за оттегляне от традиционните IRA.
Други опции за получаване на пари от 401 (k)
Ако имате най-малко 59½, имате право да теглите средства от своите 401 (k) без неустойка, независимо дали страдате от трудности или не. И притежателите на сметки на всяка възраст могат, ако работодателят им го разреши, да имат възможност да заемат пари от 401 (k).
Повечето съветници не препоръчват заем от 401 (k) в голяма степен, тъй като такива заеми застрашават и гнездото, което сте натрупали за пенсионирането си. Но заем може да си струва да се обмисли вместо теглене, ако смятате, че има възможност да успеете да погасите заема своевременно (с повечето 401 (k) s, това означава в рамките на пет години). Заемите обикновено са разрешени за по-малко от половината от салдото ви от 401 (к) или 50 000 долара и трябва да бъдат изплатени с лихва, въпреки че това се връща към вашата сметка. Ако трябва да платите по подразбиране, заемът се превръща в теглене, като повечето от същите последици, като че ли е възникнал като такъв.
401 (k) заемите трябва да бъдат изплащани с лихва, за да се избегнат неустойки.
Около две трети от 401 (k) s също позволяват тегления без прекъсване при експлоатация. Този вариант обаче не осигурява веднага средства за належаща нужда. По-скоро изтеглянето е разрешено, за да се прехвърлят средства към друга инвестиционна опция. Можете обаче да се консултирате с данъчен или финансов съветник, за да проучите дали тази опция може да бъде в състояние да обслужва вашите нужди. Наистина, ангажирането на професионален съвет, който да ви помогне да проучите възможностите си, е разумно, ако обмисляте оттегляне на затруднения или друг ход за незабавно получаване на средства.
