Изграждането на пенсионен фонд - който ще определим като спестяване на достатъчно пари, за да платите сметките си, когато вече не работите - може да изглежда като обезсърчително предизвикателство. Практическият подход, който се фокусира върху това, което можете да направите днес, ще ви помогне да се справите с предизвикателството една стъпка по едно.
Ключови заведения
- Изграждането на успешен план за пенсиониране е дългосрочен процес, изискващ ангажираност и дисциплина. Вашите основни цели трябва да бъдат увеличаване на доходите и намаляване на вашите дългове. Това не е достатъчно само за пестене на пари; трябва да го инвестирате разумно.
Теория на пенсионния фонд срещу реалността
Независимо от текущата ви възраст или доходи, рецептата за успешен пенсионен фонд има проста формула: Поставете цел, ангажирайте се с нея и повторете. Един общ подход насърчава бъдещите инвеститори да участват в спонсорирания от тях работодател пенсионноосигурителен план. Друго предлага да се въведе лична информация в калкулатор за пенсионно планиране, за да се предвиди колко пари ще са необходими, за да се финансира пенсиониране.
Докато и двете идеи са страхотни на теория, реалността може да се срине бързо. Помислете например, че около една трета от всички работници в САЩ нямат достъп до спонсориран от работодатели план за спестявания, сочат данните на 2018 г. от Бюрото по трудова статистика на САЩ. Това, разбира се, оставя две трети от тези, които го правят, но според данните от Бюрото за преброяване на САЩ само 41% от работниците с достъп до план избират да участват в него, а само 32% от всички американци спестяват в един,
Също така, огромните суми от долара, които повечето хора виждат, когато използват калкулатор за пенсионно планиране, могат да бъдат отчайващи. Целта за спестяване от милион или повече долара може да изглежда недостъпна за по-младите работници с ниски доходи, високи дългове и нищо в банката. „Мисленето по отношение на общата сума пари, които ще ви трябват при пенсиониране, е обезсърчаващо. Но вярвам, че ако го разрушите на малки стъпки, е много по-лесно да преглътнете “, казва Шейн П. Ларсън, CFP, асоцииран финансов планировчик за Mainspring Wealth Advisors, който има пет офиса в щата Вашингтон.
Имайки предвид тези реалности, нека започнем с труден сценарий - един от нас се озовава в началото на кариерата си - и да съставим практически план за изграждане на пенсионен фонд. При този сценарий ще приемем, че:
- Не разполагате със спонсориран от работодателя план за спестявания и високоплатена работаИмайте голяма тежест на дълга от заеми в колеж, изплащане на кола и наем или ипотека, в допълнение към разходите за живот
32%
Броят на американците, които спестяват в спонсориран от работодател пенсионен план към 2017 г.
Поставете цел, ангажирайте се, повторете
Има няколко цели, които могат да бъдат поставени в този сценарий. Първото е да започнете да спестявате. Дори и да е само няколко долара седмично, отворете банкова сметка и депозирайте парите. Въпреки че банковата сметка не е най-доброто средство за инвестиции в света, това е чудесен начин да започнете да правите спестяване на навик. Не забравяйте, че изграждането на пенсионен фонд е дългосрочно пътуване - и както се казва, дори пътуване на хиляда мили започва с една стъпка.
След като сте си поставили и се ангажирали с целта да спестите, следващите цели са ясни: увеличете доходите си и намалете дълговете си. Постигането на първата цел ще ви помогне да постигнете втората. За да увеличите доходите си, можете да вземете втора работа или да получите по-добре платена работа от тази, която имате в момента. Въпреки че може да отнеме време и усилия, за да увеличите доходите си, това ще ви помогне да се придържате към плана си, ако имате предвид, че това е дългосрочно усилие. Поставете си цел да получите по-добра работа (или втора работа), след което отделете време за специализирано търсене на работа.
След като постигнете целта си, новите ви доходи ще ви позволят да намалите дълговете си. Тогава ще можете да вкарате повече пари във вашия пенсионен фонд. Събирането на бюджет може да ви помогне в този процес. Това е чудесен начин да се уверите, че парите ви се използват разумно. Не забравяйте, че колкото по-рано започнете, толкова повече време спестяванията ви трябва да се увеличават чрез това, което експертите наричат „магията на сложния интерес“.
„Силата на сложния интерес е осмото чудо на света. Наличието на дългосрочен начин на мислене със сложна лихва като ваш съюзник ще ви позволи да превърнете малък постоянен процент на спестявания в удобно пенсиониране “, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“
Силата на сложния интерес е от решаващо значение за успешното пенсионно планиране.
Не просто спестявайте, инвестирайте
След като увеличите доходите и спестяванията си, трябва да спестите достатъчно пари, за да търгувате в банковата си сметка за индивидуална пенсионна сметка (IRA). На този етап преминавате от спестяване на пари към инвестиране на пари. За 2020 г. лицата под 50-годишна възраст могат да спестят 6000 долара годишно в IRA (същата сума за 2019 г.). Можете, разбира се, да започнете с много по-малко количество. IRA е различен от обикновената инвестиционна сметка; трябва да отворите такава с фирма, която борави с IRA.
Ако не знаете много за инвестирането, мислете за това като начин да вложите парите си в работа, печелейки повече пари. От практическа гледна точка можете да започнете, като вложите парите си във взаимен фонд, тъй като това е един от най-лесните методи за инвестиране за начинаещи.
Просто изберете или индексен фонд, който възпроизвежда основен индекс на фондовия пазар в САЩ, като S&P 500, или активно управляван фонд, който инвестира в акции на син чип. За да се концентрирате, поставете си цел да научите повече за инвестирането и да се ангажирате с тази цел. Започнете с проверка на въвеждането на Investopedia за инвестиране, за да вземете основите и да свалите терминологията. Нека темите, които привличат вниманието ви, да ви помогнат да определите следващия предмет, по който искате да научите.
Отново това е дългосрочно начинание. Не се опитвайте да абсорбирате всичко наведнъж. Просто започнете да четете, ангажирайте се да го правите редовно и се придържайте към него. Докато научавате повече, отделете време да се научите за таксите за взаимни фондове и се уверете, че не намалявате възвръщаемостта си, като плащате повече, отколкото е необходимо.
Вземете си 401 (k)
След като усвоите изкуството на бюджета и започнете да инвестирате, вероятно ще искате повече пари, за да увеличите както стандарта си на живот, така и сумата, която инвестирате. Друго търсене на работа може да ви помогне да постигнете тези цели. Този път потърсете работа, която предлага план 401 (k) с работодател, който съответства на вашите вноски. Инвестирайте достатъчно, за да получите пълния мач на компанията. С течение на времето, докато получавате повишения и промоции, увеличете процента на вноската си до максимално допустимата сума.
„Да работиш за компания с 401 (k) е едно. Работата за компания, която предлага съвместими вноски, е друго. 401 (k) съвпадение е мястото, където наистина можете да видите как вашите средства растат и бързо, “казва Дейвид Н. Уолдроп, CFP, президент на Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Ел Дорадо Хилс, Калифорния.
Долния ред
Планирането на пенсиониране е дългосрочно начинание. Мислете за маратон, а не за спринт. На повечето хора ще са необходими усилия за цял живот, за да се изгради солиден пенсионен фонд. „Подготовката за пенсиониране е повече за постоянство и по-малко за блясък“, казва Крейг Л. Израелсен, доктор на финансите, дизайнер на инвестиционен портфейл на 7Twelve Portfolio в Springville, щата. „Когато мислите да се подготвите за пенсиониране, помислете за Crock-Pot, а не за микровълнова.“
Поемете усилия - и непрекъснато да подобрявате позицията си, наред с други дейности, като намалявате дълговете си, подобрявате доходите си и увеличавате образованието си. Докато ранните години ще бъдат предизвикателство, с всяка изминала година напредъкът, който сте постигнали, ще стане по-очевиден.
