Съдържание
- Предвиждане на вашите SS приходи
- Стъпка 1: Калибрирайте целта си
- Стъпка 2: Огънете ползите си
- Стъпка 3: Корекции на PIA
- Каква полза е това изчисление?
- Долния ред
Ключови заведения
- Има четири начина да разберете ползите от социалното осигуряване: посетете служба за социално осигуряване, за да получите оценка; създайте акаунт на официалния уебсайт за социално осигуряване и използвайте неговите калкулатори; оставете SSA да изчисли вашите ползи за вас; или сами да изчислите своите ползи. Извършването на изчисления за себе си включва разбиране на това какво представлява AIME, NAWI, точки на огъване, PIA и COLA и прилагането им. Ако създадете модел на бъдещите си ползи в електронна таблица, използвайте финансов съветник за проверка вашата математика и ще ви помогне да решите на каква възраст трябва да се пенсионирате.
Предвиждане на доходите ви от социално осигуряване
Известни са два факта - обезщетенията за социално осигуряване не са гарантирани и ще бъдат необходими някои промени, за да се поддържа системата платежоспособна в бъдеще, тъй като милиони бебешки бумери се пенсионират и започват да получават своите обезщетения за социално осигуряване. Въпреки че тези факти добавят несигурност, също така е вярно, че качеството на пенсионирането ви зависи от вашето планиране - и трябва да започнете да планирате някъде.
Добър изходен момент е да разберете размера на пенсионните обезщетения, на които през всичките ви години осигуровки имате право според действащото законодателство. Има четири начина да направите това:
- Можете да посетите местна служба за социално осигуряване, за да получите отчет за облагаемите Ви приходи от социално осигуряване и прогноза за пенсионните обезщетения (макар че няма да отчита бъдещите доходи или други промени, които могат да повлияят на изплащанията Ви). Можете да посетите социалното осигуряване Уебсайт за сигурност и използвайте един от неговите онлайн калкулатори на обезщетения, за да определите прогнозата си за пенсиониране въз основа на записа на приходите си. Можете да изчакате, докато решите да започнете да получавате обезщетения и да оставите SSA да изчисли сумата за вас. Това обаче не ви помага да планирате напред. И докато обикновено SSA може да се разчита за точното определяне на ползите, могат да бъдат направени грешки. Можете да изчислите собствените си ползи, като използвате описания процес стъпка по стъпка. След като разберете няколко основни понятия, това не е толкова трудно. Едно предимство при изчисляването на вашите собствени ползи е, че можете да вземате решения и да обмисляте търговски сделки, като например дали можете да си позволите да се пенсионирате рано или колко можете да увеличите ползите си, като продължите да работите.
Стъпка 1: Калибрирайте целта си
Една важна идея, която стои зад социалното осигуряване е, че работниците могат да продължат да печелят обезщетения за всеки долар, който плащат в пенсионната система, докато продължават да работят. Неработещ съпруг отговаря на половината от обезщетенията на работещия съпруг, така че всеки допълнителен долар, който работник печели, всъщност може да струва 1, 5 пъти повече от обезщетенията.
Тази идея е вградена в първата стъпка, изчисляването на вашите средни индексирани месечни доходи (AIME). Тя започва с графата на вашето изявление за социално осигуряване, която показва „Вашите данъчни приходи от социално осигуряване“ година по година. След това умножавате приходите всяка година с коефициент въз основа на Националния индекс на средната работна заплата (NAWI) за тази година. Това ефективно коригира вноските от минали години за инфлация на заплатите, като ги прави по-сравними с последните години.
Social Security публикува нова таблица на коефициентите на инфлация на заплатите всяка година въз основа на текущата NAWI. Таблицата, която има значение за изчислението на вашите обезщетения, е тази, публикувана през годината, на която навършите 60 години. Всяка заплата, която печелите след 60-годишна възраст, може да увеличи обезщетенията ви, но им се назначава коефициент на таблица NAWI от 1.0000, което означава, че те не са коригирани за бъдеща инфлация на заплатите.
Таблицата по-долу помага да се обясни изчислението на AIME за работник, роден през 1953 г., който планира да се пенсионира през 2019 г. на 66-годишна възраст, пълната им (или нормална) пенсионна възраст. Предполага се, че служителят е работил от 1979 г. до 2018 г.
| Печалба преди и след индексиране | |||
|---|---|---|---|
| година | Номинална печалба | Индексиращ фактор | Индексирани приходи |
| 2009 | 106800 | 1.1026 | 117756 |
| 2010 | 106800 | 1.0771 | 115038 |
| 2011 | 106800 | 1.0444 | 111543 |
| 2012 | 110100 | 1.0128 | 111507 |
| 2013 | 113700 | 1.0000 | 113700 |
| 2014 | 117000 | 1.0000 | 117000 |
| 2015 | 118500 | 1.0000 | 118500 |
| 2016 | 118500 | 1.0000 | 118500 |
| 2017 | 127200 | 1.0000 | 127200 |
| 2018 | 128400 | 1.0000 | 128400 |
Колона 1 показва годишните доходи на работника, подлежащи на облагане с данък върху заплатите за социално осигуряване. Колона 2 показва коефициентите на индекса на заплатите, публикувани през 2019 г. Колона 3 показва годишната индексирана печалба (колона 1 х колона 2). Забележете, че коефициентът на индекса става 1.0000 през 2013 г., годината, в която работникът навършва 60 години, и остава 1.0000, без да се променя за бъдещи години на облагаема печалба. Ако планирате да продължите да работите след 60-годишна възраст, просто проектирайте облагаемите си приходи в колона 1 и използвайте 1.0000 в колона 2 за всички бъдещи години.
Фигура 1 показва само сегмент от приходите на работника (2009-2018 г.) извън трудовата история, която е продължила 40 години. На уебсайта за социално осигуряване има пълна маса. SSA извършва подобно изчисление за всички минали години, в които са плащани вноски. Тогава се използва средната стойност на всички индексирани доходи от 35-те години с най-висок доход (от колона 3 по-горе). За да направите това, просто добавете най-високите 35 години и разделете на 35, или за да получите месечни суми, вземете сумата и разделете на 420 (35 години х 12 месеца), за да стигнете до целта си. В този случай предходните 35 години за най-добри приходи печелят $ 3 906 108, така че AIME се изчислява на 9 300 долара.
Всяка заплата, която печелите след 60-годишна възраст, може да увеличи обезщетенията ви, но те не са коригирани за бъдещата инфлация на заплатите.
Стъпка 2: Огънете ползите си
Следващата стъпка е да конвертирате вашата AIME в основна застрахователна сума (PIA), като я стартирате чрез изчисление, наречено „точки на огъване“. Социалното осигуряване е замислено като "прогресивна" система за социално осигуряване, което означава, че замества по-голямата част от средното месечно заплащане на работниците с ниски доходи, отколкото на работниците с високи доходи. Точките на огъване изпълняват този наклон спрямо целта на всеки работник.
Има две точки на завой и двете се коригират всяка година за инфлация. Съответните точки на огъване за всеки работник са тези, публикувани през годината, в която работникът за първи път получава право на обезщетения (на 62 години). Изчислението по-долу предполага, че работникът има AIME от 9 300 долара и отговаря на условията за пенсиониране през 2015 г.
Стъпка 3: Корекции на PIA
В нашия пример по-горе, обезщетенията на работника също се увеличават чрез корекции на разходите за живот (COLA) за 2015 г. до 2018 г. Тези COLA са съответно 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% и 2, 8%. Получената PIA е $ 3, 028.13. (Корекцията COLA за 2019-2020 г. е 1, 6%.)
PIA определя месечното обезщетение за социално осигуряване, което ще бъде получено през първата година от обезщетенията от работник, който започва обезщетения при пълна пенсионна възраст. Пълната пенсионна възраст е 66 за лица, родени между 1943 и 1954 г.; тя се увеличава с два месеца всяка година за родените след 1954 г. и достига 67 за родените през 1960 г. и след това. Съпруг, който отговаря на условията за обезщетения по трудово досие, ще получи половината от PIA на работника, като се приеме, че той или тя започва обезщетения на пълна пенсионна възраст.
Но какво да кажем за работник, който избере да започне да получава обезщетения, преди да навърши пълната си пенсионна възраст? Нека вземем случая с някой роден през 1957 г., който се пенсионира през 2019 г. на 62-годишна възраст (нормалната му възраст за пенсиониране е 66 години и 6 месеца). Обезщетението се намалява с 5/9 от един процент за всеки месец преди нормалната възраст за пенсиониране, до 36 месеца. Ако броят на месеците надхвърли 36, тогава обезщетението се намалява допълнително с 5/12 от един процент на месец.
Има четири начина, по които началната полза може да бъде постоянно увеличена или намалена от PIA, изчислена на 62-годишна възраст:
- Започване на ползи рано. Обезщетенията могат да започнат още на 62-годишна възраст, но те трайно се намаляват за всеки месец между началото на обезщетенията и пълната пенсионна възраст. Отсрочване на обезщетенията над пълната пенсионна възраст. Отсрочените пенсионни кредити могат трайно да увеличат обезщетенията и те се отпускат за всеки месец между пълна пенсионна възраст и по-късно настъпване на обезщетенията. Започнете рано и продължете да работите. Ако започнете обезщетения преди пълна пенсионна възраст и продължите да работите, SSA може да приспадне частта от обезщетенията ви, която надвишава прага. Всички такива удръжки обаче не са постоянни. Когато достигнете пълна пенсионна възраст, SSA преизчислява вашите обезщетения и кредитира обратно всички удръжки. Продължаване на работа, период. Дори и да не започнете да се възползвате рано, можете да увеличите ползите си, като продължите да работите до всяка възраст. Всяка година, в която вашите индексирани приходи са по-високи от една от предишните ви 35 години, ще увеличите ползите ви. След 60-годишна възраст обаче няма да получавате индексиране на заплатите, а след 62-годишна възраст няма да получавате индексиране на инфлацията.
И четирите точки са свързани с началните ви социални осигуровки. Имайте предвид, че след като вашите ползи започнат, те ще се увеличават ежегодно за COLA. Ако започнете обезщетения на възраст 66 години, вашата PIA (определена на 62-годишна възраст) автоматично се увеличава с приложимите COLA от годините, в които навършвате 63 до 66 години.
И така, какво добро е това изчисление?
- Използвайки скорошна декларация за социално осигуряване, списък в колона A вашите облагаеми приходи от социално осигуряване от година на година. Списък в колона Б най-скоро публикуваните фактори за корекция на NAWI (година по година), публикувани от SSA. Умножете колони A и B и изход резултатът в колона C. Определете в колона D 35-те най-високи стойности в колона С. Добавете ги заедно и разделете сумата на 420 (420 месеца за 35 години). Това ще приближи вашия AIME.Използвайте най-новите публикувани точки на огъване, за да преобразувате вашата AIME в PIA.
Можете също така да попълните хипотетични стойности за приблизително облагаемите приходи от социално осигуряване през бъдещите години, докато не планирате да спрете да работите. За да бъдете консервативни, използвайте коефициент на коригиране на NAWI 1, 0 в колона Б за всички бъдещи години.
Финансов съветник, който напълно разбира този процес, може да бъде полезен при проверката на вашите изчисления, да ви посъветва кога да започнете обезщетенията за социално осигуряване и да оцени бъдещите обезщетения, които можете да очаквате да получавате.
Долния ред
Разбирането на този процес може да ви позволи да имате по-голяма увереност, че ползите ви са доста сигурни, независимо от бъдещи действия, предприети от Конгреса за справяне с пропуските в социалното осигуряване. SSA инвестира огромни ресурси в записи, системи и софтуер, необходими за извършване на тези изчисления за милиони американци. Както можете да видите, минималните ползи стават „заключени“ въз основа на изчисления, направени между 60 и 62 години. Така че, след като преминете в този възрастов диапазон, може да бъдете по-малко уязвими от всички промени, направени в системата в бъдеще.
Сравнете инвестиционни сметки × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация. Описание на името на доставчикаСвързани статии
Социална сигурност
Какво означава "пълна възраст за пенсиониране" по отношение на социалното осигуряване?
Социална сигурност
Как ползите от социалното осигуряване се влияят от доходите ви?
Социална сигурност
5 съвета за увеличаване на вашата социална сигурност
Социална сигурност
6 промени в социалното осигуряване за 2019 г.
Социална сигурност
Какво трябва да знае всеки пенсионер за събирането на социални помощи
Социална сигурност
Кога да вземем социално осигуряване: Пълното ръководство
Връзки с партньориСвързани условия
Обезщетения за социално осигуряване Обезщетенията за социално осигуряване са плащания на квалифицирани пенсионери и хора с увреждания, както и на техните съпрузи, деца и наследници. повече Разбиране на средния индексиран месечен доход (AIME) Средният индексиран месечен доход (AIME) се използва за определяне на размера на основната застраховка (PIA), която оценява социалните обезщетения на индивида. повече Сума за първична застраховка (PIA) Размерът на първичната застраховка е изчисление, използвано със средния индексиран месечен доход (AIME), за да се определят социалните осигуровки на дадено лице. повече Нормална възраст за пенсиониране (NRA) Нормалната възраст за пенсиониране (NRA) е възрастта, при която хората могат да получават пълни пенсионни обезщетения след напускане на работната сила. повече Социално осигуряване Социалното осигуряване е федерална осигурителна програма, която предоставя обезщетения за много американски пенсионери, техните оцелели и работници, които стават инвалиди. повече Програма за застраховка за старост, преживели лица и инвалидност (OASDI) Програма за застраховка за старост, преживели лица и инвалидност (OASDI) е официалното наименование за социално осигуряване в Съединените щати. Повече ▼