Плановете с дефинирани вноски на работното място и ИР са от жизненоважно значение за увеличаване на отложените данъци върху парите, докато не изтеглите спестяванията си на по-късна дата. Надяваме се, че това се случва, когато цялата ви упорита работа се отплаща, докато лежите на плаж някъде, извличайки ползите от вашите планове за отсрочени спестявания и стратегическите съвети от страна на вашите управители на богатство. Съдебен процес е само едно от онези житейски събития, за които никой не планира. Въпреки това, като развод или загуба на любим човек, злощастни събития се случват, често с огромни финансови последици. Най-добрият начин да се справите с перспективата за негативна ситуация е да се предпазите предварително от потенциалните клопки.
Нищо не прави ситуацията по-лоша от удара на заслепения, при който активите ви могат да бъдат взети от вас, заедно с емоционалната тежест на обстоятелството. За закъснелите в кариерата си дело може потенциално да заличи спестяванията за пенсиониране. Проучване на ICI Research Perspective показа, че 63% от всички домакинства в САЩ са имали пенсионни планове чрез работа или IRAs, а една трета от американските домакинства са притежавали традиционните IRAs и Roth IRAs през 2014 г. Голяма част от ръста в сметките на IRA се дължи на спонсорирани от работодатели преобръщане на плана за пенсиониране.
Пенсионните сметки имат много допълнителни предимства, освен известните им данъчни предимства. Това е отлична новина за по-голямата част от американците, тъй като се оказва, че един от най-ефективните начини за защита на активите е защитата им в пенсионните сметки. Индивидуалните пенсионни сметки, 401 (k) s, IR и други видове планове с ефективна данъчна помощ могат да ви помогнат да предотвратите загубата на вашите активи в случай на съдебно дело. На федерално ниво правилата са ясни за 401 (k) и спонсорирани от работодатели пенсионни сметки. Държавните закони са по-сложни, когато става въпрос за това дали ИРА са справедлива игра в случай на съдебно дело.
Щитът на плана за пенсиониране
На първо място, уверете се, че не дължите издръжка на деца или данъци на IRS, тъй като това ще отвори вашите сметки за съдебни дела. Делата по вътрешните отношения ще премахнат защитата на IRA навсякъде, където пребивавате в страната.
В случай, че частен кредитор заведе дело за неизплатен дълг, пенсионните сметки обикновено са защитени, въпреки някои изключения от правилото. Законът за сигурност на доходите при пенсиониране на служителите (ERISA) се отнася до федералната защита на 401 (k) и други спонсорирани от работодателя пенсионни сметки от кредитори. Федералното правителство гарантира безопасността на тези сметки, за да защити пенсионирането дори в случай на съдебно дело. До 1 милион долара от ИРА на ответника ще бъдат защитени съгласно Закона за предотвратяване на злоупотреба с банкрут от 2005 г.
Въпреки това през юни 2014 г. Върховният съд на САЩ реши, че наследените ИРА вече няма да бъдат подслонявани, ако наследникът подаде заявление за фалит - с изключение на това, че IRA се наследява от съпруг / съпруга.
Професия-Specific
Собствениците на предприятия, предприемачите и други самостоятелно заети лица трябва да са запознати с проблемите, които могат да възникнат в случай на съдебно дело, което може да навреди не само на компанията, но и на техните активи. За да се защитят от риска от нараняване, собствениците на фирми трябва да се регистрират като дружество с ограничена отговорност (LLC) или S корпорация.
Ако вашата област на работа има история на чести съдебни дела, може би е най-добре да създадете доверие за защита на активите. Полетата, където това може да е особено полезно, са недвижимите имоти, здравето и самият закон. Според LLP Galfand Berger, средногодишният брой съдебни дела за злоупотреби, подадени всяка година, е 85 000. Професионалната застраховка за злоупотреби може да бъде сравнително евтина и трябва да се използва, за да се спестят на професионалистите в САЩ стреса от пожелателен консенсус относно IRAs.
Местни нюанси
Законите относно защитата при пенсиониране в случай на съдебни дела се различават по държави. Много щати няма да спрат ядосаните кредитори да ви изземат пенсионните и ИРА сметки.
Например, Калифорния е несигурна държава, в която да притежавате пенсионна сметка, ако бъдете съдени или подадете заявление за фалит. В Калифорния IRA не са толкова добре защитени, колкото 401 (k) s. Това означава на практика, че ако ви предявят иск за телесна повреда в Калифорния, вашият 401 (k) ще бъде защитен от прокурора; въпреки това вашият IRA ще бъде защитен само дотолкова, доколкото съдът счете за необходимо. Решението ще се основава на определен праг, който съдът казва, че ще бъде достатъчен, за да подкрепи вас и вашите издръжки при пенсиониране.
Това би трябвало да алармира много планиращи пенсиониране, тъй като няма конкретен праг и бъдещите събития са далеч от предвидимите. Всяка сума над тази, която е решена, ще ви подкрепи при пенсиониране на пестеливост, зависи от искането на кредитора.
Важно е да се отбележи, че Ню Мексико и Ню Хемпшир нямат закони, които да защитават спестяванията на IRA в случай на съдебни дела. От друга страна, най-добрите държави за защита на IRA в съдебно дело са Тексас, Вашингтон и Аризона. В Аризона само вноските на IRA, направени в рамките на 120 дни от делото, са изложени на риск от ищеца.
Въпреки че има установени различия между държавите, е изключително важно да се разбере, че законът никога не е ясно определен. Възможно е да няма категоричен отговор за резултата от съдебното ви дело, в зависимост от вида на сметката (Roth IRA, традиционна IRA и т.н.) и местната юрисдикция. Например, може да имате по-голяма защита на средствата във вашата сметка в IRA, за разлика от тези извън, дори ако те се състоят от разпределения от сметката.
Moran Knobel, сертифицирана консултантска и административна фирма за пенсионни програми предлага изчерпателен държавен списък на законите, защитаващи IRAs, и предоставя анализ на отделните пенсионни сметки като освободена собственост.
Помнете вашия чадър
За тези с активи, обвързани с пенсионни планове и ИРА, придобиването на чадърна застрахователна полица може да помогне да се предпази от възможността кредитор да попадне в пенсионните сметки. Личната застраховка за чадър може да се добави върху вече съществуващата ви застраховка на собственика на жилището и автомобилната застраховка и ще покрие излишните разходи в случай на катастрофа.
Атрактивна особеност на застрахователната полица за чадър по време на съдебен процес е, че застрахователната компания е длъжна да ви предостави правна защита на върха на покритието, което вече получавате. Важно е да се отбележи, че политиките на чадърите не обхващат бизнес дейности, умишлени действия (като сексуален тормоз) или наказателни щети. В случай на съдебно дело, ако от вас се изисква да изплатите иск, застраховката на чадъра ще играе, когато изтече стандартната ви застраховка за отговорност.
Застрахователните полици на чадъра и застраховката за професионални злоупотреби са два страхотни начина да защитите вашите ИРА. В този случай все още можете да получите предимствата на IRA, които са по-привлекателни поради по-ниските свързани такси и гъвкавост на инвестициите в сравнение с други спонсорирани от работодателя планове и 401 (k) s.
Долния ред
Важно е да въведете основни предпазни мерки, за да защитите пенсионирането си срещу съдебни дела и несъстоятелност. Федералното правителство има закони за защита на много пенсионни сметки, включително 401 (k) и спонсорирани от работодатели планове. Що се отнася до IRAs, държавите имат по-голяма юрисдикция при вземане на решение за вземане на дела в случай на съдебно дело.
