Когато става въпрос за спестяване за пенсиониране, е трудно да се преодолее план от 401 (k). Високите лимити за принос и съвпадение на работодателите наистина могат да увеличат вашите спестявания. И ако имате цел за спестяване при пенсиониране - например 1 милион долара -, 401 (к) може да ви стигне там много по-бързо.
Все пак само около половината от домакинствата в САЩ имат достъп до планове, базирани на работа и дори тогава много работодатели не предлагат съвпадение. Но има добра новина: Възможно е да се пенсионираш милионер, дори ако нямаш план 401 (k).
Ключови заведения
- Ако нямате 401 (k), започнете да спестявате възможно най-рано в други счетоводни сметки. Добрите алтернативи на 401 (k) са традиционни и Roth IRAs и здравно-спестовни сметки (HSA). инвестиционната сметка може да предложи по-висока печалба, но рискът ви също може да бъде по-голям.
Индивидуални пенсионни сметки (IRAs)
Индивидуална пенсионна сметка (IRA) е сметка с данъчна преференция, която притежава избрани от вас инвестиции. Има два основни типа IRA - традиционен и Roth - и най-голямата разлика между тях е, когато плащате данъците си.
Традиционни IRAs
С традиционните IRAs получавате предварително данъчна облекчение. Можете да приспадате вноските си, когато подадете годишната си данъчна декларация. Парите в сметката растат без данъци. Но когато извадите пари по време на пенсиониране, това се облага като обикновен доход.
Roth IRAs
A Roth IRA не предоставя предварително облекчение за данъчно облагане. Но квалифицираните оттегляния - тези, направени след 59 1/2 възраст и когато са минали поне пет години, откакто за пръв път сте допринесли за Roth - са без данъци. Това може да бъде огромно предимство, особено ако очаквате да бъдете в по-висока данъчна група по време на пенсиониране.
Ограничения за принос на IRA
Независимо дали имате традиционен или Roth IRA, годишните лимити за вноски са същите. За данъчните години 2019 и 2020 г. можете да внесете до 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. (Това е „догонващ“ принос за служителите наближаващи пенсионна възраст.)
Можете ли да спестите 1 милион долара с IRA?
Така че, възможно ли е да спестите 1 милион долара в IRA? Въпреки че отговорът зависи от инвестициите, които сте избрали за акаунта, със сигурност е изпълним - особено ако започнете рано и спестявате последователно.
Например, ако допринасяте 6 000 долара за Вашата ИРА всяка година, като започнете от 25-годишна възраст, ще имате около 1, 2 милиона долара, спестени до 65-годишна възраст, ако приемете 7% годишна възвръщаемост.
Ако обаче изчакате до 35-годишна възраст, за да започнете да спестявате, до момента, в който навършите 65 години, ще имате по-малко от половината от тази сума - 567 000 долара. Това ви показва колко важно е да започнете рано.
Как инвеститорите могат да платят бъдещето си?
Здравни спестовни сметки
Ако не сте сигурни, че можете да спестите един милион долара само в IRA, сметка за здравна спестовка (HSA) може да бъде под прикритие начин да увеличите пенсионните си спестявания. Въпреки че HSA са предназначени да плащат разходи за здравеопазване, те могат да бъдат ценен източник на доходи след като се пенсионирате.
За да се класирате за HSA, се нуждаете от здравноосигурителен план с приспадане от най-малко 1350 долара. За семействата това е 2700 долара.
Вашите вноски за HSA се облагат с данъци, така че те намаляват данъчната ви сметка в годината, в която ги правите. И тегленията са без данъци, ако използвате парите за заплащане на разходи за здравеопазване, включително стоматологични и зрителни грижи.
Ограничения за принос на HSA
За 2019 г. максималните суми на вноската за HSA са:
- 3500 долара за физически лица 7 000 долара за семейно покритие 1000 долара допълнителна вноска за „догонване“, ако сте на 55 или повече години
За данъчна 2020 година максимумите се увеличават до 3, 550 долара за физически лица и 7 100 долара за семейно покритие плюс
За разлика от гъвкавите спестовни сметки, HSA не разполагат с разпоредба за ползване или загуба. Ако имате пари в сметката в края на годината, тя остава в сметката за неопределено време. Това означава, че ако правите максимален принос всяка година, бихте могли да завършите с подредена сума при пенсиониране, при условие че сте здрави.
Колко можете да спестите в HSA?
Да приемем, че допринасяте за пълните 3500 долара и имате 500 долара медицински разходи всяка година. След 30 години ще имате малко над 209 000 долара, които да добавите към купчината за пенсиониране, като предположите 5% доходност.
Оттегляния на HSA при пенсиониране
Винаги можете да изтеглите пари от HSA без данъци и без санкции за квалифицирани медицински разходи.
При пенсиониране можете да изтеглите пари от HSA за неща, различни от здравеопазването, без да налагате данъчна санкция. След като навършите 65 години, можете да използвате HSA средства по някаква причина. Просто плащате обикновен данък върху дохода върху разпределенията.
Облагаеми инвестиционни сметки
Тези сметки не предлагат никакви данъчни предимства, като приспадане на вноските или растеж без данъци. Но имате успех да спечелите по-добри печалби, отколкото бихте направили, като паркирате допълнителните си пари в обикновена спестовна сметка.
Разбира се, инвестициите с по-голяма потенциална възвръщаемост имат и по-големи рискове, така че трябва да помислите за вашия рисков профил и времевия хоризонт, когато решавате колко риск да поемете.
Можете да инвестирате колкото се може по-малко или колкото искате в облагаема сметка и да влагате парите си в акции, облигации, взаимни фондове, фондови фондове (ETFs) и фондове за инвестиции в недвижими имоти (REITs), сред другите опции.
Само не забравяйте, че печалбите от тези инвестиции подлежат на облагане с данъци върху печалбата. Не забравяйте да планирате предварително как това може да повлияе на разходите ви при пенсиониране.
Долния ред
401 (k) може да бъде изключително мощен инструмент за подхранване на вашите усилия за пенсионно спестяване, но това, че нямате такъв, не означава, че трябва да се пенсионирате.
Можете да се възползвате от други спестявания и инвестиционни планове, за да се насладите на вида на пенсията, който искате. Започнете да спестявате възможно най-бързо, за да подобрите шанса си да уцелите тази цел от 1 милион долара. И бъдете сигурни, че сте разбрали правилата за това колко можете да спестите и как вноските ви ще бъдат обложени с данък, за да не бъдете ударени с никакви изненади през златните си години.
