Прилагането на множество ипотечни кредитори ви позволява да сравнявате цени и такси, за да намерите най-добрата сделка. Наличието на множество оферти в ръка предоставя лост при договаряне с отделни кредитори.
Кандидатстването с твърде много кредитори обаче може да доведе до понижаване на резултата за кредитни запитвания и може да предизвика редица нежелани обаждания и искания. Разберете как да постигнете правилния баланс от опции.
Няма магически брой приложения, някои кредитополучатели избират две до три, докато други използват пет или шест оферти, за да вземат решение.
Причини за кандидатстване за множество кредитори
Трудно е да разбереш, че получаваш най-добрата сделка, ако не си я сравнявал с други оферти. С новите закони, ограничаващи начина на обезщетяване на ипотечните дружества, има по-малка разлика в ставките и таксите от дружеството към дружеството, отколкото е имало сред ипотечните кредити през 2000-те години. Въпреки това, фините разлики остават и това, което изглежда като малки лихвени спестявания, сега може да се превърне в голяма сума в долара за 15 или 30 години.
Освен това различните кредитори структурират заемите по различни начини по отношение на лихвите и затварящите разходи, които имат обратна връзка. Някои кредитори увеличават разходите за затваряне, за да купят вашия лихвен процент, докато други, които рекламират ниски или никакви разходи за затваряне, предлагат по-високи лихвени проценти в замяна.
Ключови заведения
- Прилагането на множество кредитори позволява на кредитополучателите да поставят един кредитор срещу друг, за да получат по-добра ставка или сделка. Прилагането на множество кредитори ви позволява да сравнявате тарифи и такси, но това може да повлияе на вашия кредитен отчет и резултат поради множество запитвания за кредит. Ако ще запазите ипотека в продължение на много години, най-добре е да изберете по-ниска ставка и по-голямо закриване разходи. Ако планирате да рефинансирате или изплатите заема след няколко години, най-добре е разходите за затваряне да останат ниски. Няма оптимален брой приложения, въпреки че твърде малкото приложения може да доведе до пропускане на най-добрата сделка, докато твърде много може да намали кредитния си рейтинг и да ви обсаждат с нежелани обаждания.
Разглеждането на множество оценки за добросъвестност (GFE) един до друг ви позволява да сравнявате сценарии за тарифи и затваряне на разходите, за да изберете най-добрия за вашата ситуация. Обикновено има смисъл да плащате по-високи разходи за затваряне за по-ниска лихва, когато планирате да запазите ипотеката в продължение на много години, тъй като вашите лихвени спестявания в крайна сметка надминават по-високите разходи за закриване.
Можете дори да играете един кредитор срещу друг, когато имате множество оферти. Да предположим, че кредиторът А ви предлага 4% лихва с 2000 долара затварящи разходи. След това заемодателят B идва и предлага 3.875% със същите разходи за затваряне. Можете да представите предложението на кредитор Б да даде заем А и да се опитате да постигнете по-добра сделка. След това можете да върнете новата оферта на заемодателя А обратно на заемодателя Б и да направите същото нещо и т.н.
Недостатъци на кандидатстване за множество кредитори
За да може кредиторът да одобри вашето ипотечно заявление и да направи оферта, той трябва да прегледа кредитния ви отчет. За да направи това, прави кредитно разследване с трите основни бюра.
Кредитните анализатори отбелязват, че твърде много запитвания могат да понижат вашия цифров кредитен рейтинг, тъй като повечето модели за оценка, като FICO и VantageScore, вземат предвид запитванията. Тези модели са строго охранявани, така че малко хора знаят точно до каква степен има значение запитванията. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), създателят на модела FICO, заявява, че множество запитвания за ипотека, които се случват в рамките на 30 дни един след друг, не засягат резултата ви от FICO.
Друга гадна тайна, която много кредитополучатели не знаят, е, че кредитните бюра правят допълнителни приходи, продавайки вашата информация на ипотечни кредитори, за които не сте кандидатствали. Това е известно в индустриалния език като спусък. Подаването на заявление за ипотека води до теглене на кредит и ипотечните компании плащат кредитните бюра за списъци с хора, чийто кредит наскоро беше изтеглен от ипотечните компании.
Знаейки, че тези хора търсят ипотеки, продавачите на компаниите избират списъка и представят услугите си. Колкото повече кредитори кандидатствате, толкова по-голяма е вероятността информацията ви да бъде продадена като задействаща инициатива, което може да доведе до бариери от разговори за продажби.
Номерът на Златоделците
Твърде малкото приложения може да доведе до пропускане на най-добрата сделка, докато твърде много може да намали кредитния ви рейтинг и да ви обсади с нежелани обаждания. За съжаление няма номер на Goldilocks, който да представя правилния брой ипотечни кредитори, към които трябва да кандидатствате. Някои кредитополучатели кандидатстват само с двама, като се чувстват сигурни, че една или друга може да предостави идеалния заем, докато други искат да чуят от пет или шест банки, преди да вземат решение.
Може би най-добрият подход за получаване на ипотека е да започнете с провеждане на пазарни проучвания, за да добиете представа за това, което представлява голяма част от сегашния климатичен климат. На следващо място, свържете се с двама или трима кредитори и ги предизвикайте да съвпадат или да победят условията, които сте установили. Ако прегледате техните оферти и все още вярвате, че съществува по-добра сделка, кандидатствайте за допълнителни кредитори, ако е необходимо, но разберете установените недостатъци на това.
