Застраховката за чадър е вид застраховка за лична отговорност и може да бъде незаменима, когато се окажете отговорни за иск, по-голям от покритието на собственика на жилището или автомобилната застраховка. Ако притежавате лодка, застраховката за чадър ще вземе и мястото, където застраховката за отговорност на вашата лодка отпада.
Застраховката на чадъра покрива дори определени претенции за отговорност, които тези полици не могат, като клевета, клевета и фалшив затвор. И ако притежавате имот под наем, чадърната застраховка осигурява покритие на отговорността извън това, което покрива политиката на вашите собственици.
Въпреки че шансовете са малки, че ще бъдете съдени и в крайна сметка дължите някой повече от това, което вашите съществуващи застрахователни полици ще изплащат, ако се окажете в тази ситуация, можете да загубите всички пари, които сте работили толкова усилено, за да спестите. Застраховката на чадъра е създадена така, че да се уверите, че никога няма да живеете в този кошмар. Нека разгледаме по-подробно какво покрива застраховката на чадъра, кой има нужда от това, как работи, колко струва и какво няма да покрие.
Какво покрива чадърната застраховка
Ето някои примери за инциденти, които една чадърна полица може да покрие, ако застраховката на вашия собственик на жилище или автомобилната застраховка не са били достатъчни:
- Вашето куче изтича от къщата и злобно атакува съседка, която ходеше на разходка и съобразявайки се със собствения си бизнес. Съседът ви съди за покриване на медицинските й сметки, загубени заплати и болка и страдание.
- Дъщеря ви влиза в бой в училище и удря друго момиче, като си чупи носа. Родителите на момичето ви съдят.
- Вие причинявате инцидент с 10 автомобила и покритието ви от автомобилни застраховки на щети не е достатъчно високо, за да плати за всички заменени автомобили на 10 жертви на произшествия. Освен това покритието на вашата лична отговорност не е достатъчно високо, за да платите медицинските си сметки.
- Изпращате сандвичи в училището на сина си за обяд на екскурзия. Няколко ученици се разболяват от хранително отравяне и техните родители ви съдят.
- Тийнейджърът ви организира купон в къщата ви, докато сте извън града. Някой носи алкохол на партито, а един от гостите на партито е арестуван за шофиране под въздействието по пътя към дома. Съдиш се.
Политиките на чадърите обхващат и злонамерено съдебно преследване, неправомерно влизане, нахлуване в личния живот и други вреди.
Както може би сте разбрали от тези примери, застраховката за чадър покрива не само застрахователя, но и други членове на неговото семейство или домакинство. Така че, ако вашият тийнейджър не е най-добрият шофьор, можете да спите по-добре през нощта, знаейки, че вашата политика за чадър ще покрие медицинските сметки на пострадалите, ако детето ви бъде причинено за голяма злополука. Като се има предвид, не забравяйте да разберете как вашата политика определя член на домакинството, така че всъщност ще имате необходимото покритие.
Може би сте забелязали също така, че въпреки че застраховката на чадъра действа като покритие над и извън застраховката на вашия собственик на жилища и автостраховка, инцидентът не трябва да включва вашия имот или автомобил за вашата застраховка за чадър, за да го покрие. Освен това сте обхванати по целия свят, с изключение на домовете и автомобилите, които притежавате според законите на други държави.
Имате ли нужда от застраховка за чадър?
Със сигурност има фактор на страх, участващ в решението за закупуване на застраховка за чадър. Много застрахователни компании казват, че имате нужда от него заради щастливия от съдебния процес свят, в който живеем, където всеки може да ви съди за каквото и да било и да ви съсипе финансово. В новините можете да намерите множество ужасни истории за лична отговорност, където съдебните заседатели присъждат многомилионни съдебни решения на жертвите, които хората трябваше да платят. Но колко е вероятно да се окажете в такава ситуация? Имате ли наистина нужда от застраховка за чадър? (За свързаното четене, вижте: Това вали съдебни дела: Имате ли нужда от политика за чадър? )
Като общо правило може да чуете, че трябва да закупите застраховка за чадър, ако общата стойност на вашите активи, включително обикновени чекови и спестовни сметки, пенсионни и колекторни спестявания и инвестиционни сметки, други инвестиционни сметки и собствен капитал, е по-голяма от границите на вашия отговорност за собствениците на автомобили или собственици на жилища Идеята на този съвет е, че искате да имате достатъчно застраховка за отговорност, за да покриете изцяло активите си, за да не можете да ги загубите в съдебно дело.
Тази препоръка обаче не е съвсем смислена, тъй като наградите на журито лесно могат да надхвърлят лимитите на застрахователната полица. Истинският въпрос, който трябва да си зададете е, рискувам ли да бъда съден? Всеки е, така че в известен смисъл застраховката за чадър има смисъл за всички. Малка цена е да платите за допълнителното спокойствие.
Но някои хора са по-склонни да се нуждаят от чадърна политика от други. Ако се занимавате с някаква дейност, която ви излага на по-голям риск от поемане на прекомерна отговорност, вие сте още по-добър кандидат за чадърна политика. Факторите на риска за лична отговорност включват притежаване на собственост, отдаване под наем, наемане на домакински персонал, батут или хидромасажна вана, домакинство на големи партита и известна общественост. Наличието на тийнейджър шофьор също ви излага на повишен риск, както и притежаването на куче или притежаването на дом с плувен басейн. По принцип, колкото по-голяма е вероятността да ви предявят иск, толкова по-силно трябва да помислите за закупуване на застраховка за чадър, но всеки, който не излага на риск, ще спи по-добре през нощта, знаейки, че е защитен от политиката на чадъра.
Пример за това как работи застраховката на чадъра
Да кажем, че застраховката на вашите собственици на жилища има лимит на лична отговорност от 300 000 долара. Хвърляте голямо празнично парти и един от вашите гости се подхлъзва и пада върху ледените ви предни стъпала. Тя завършва със сътресение и някои астрономически медицински сметки и решава да ви съди. В съда журито се присъединява към госта на вашата партия и й присъжда присъда от 1 милион долара. Тази преценка е с 700 000 щатски долара по-висока от лимита за застрахователна отговорност на вашите собственици на жилища.
Без чадър за лична отговорност, трябва да платите тези 700 000 долара от джоба си. Във вашата ситуация парите ще трябва да излизат от пенсионната ви сметка, вашият основен източник на спестявания. Загубата е пагубна и означава, че ще трябва да работите 10 допълнителни години, да намерите по-високоплатена работа или да намалите разходите си, за да попълните своите спестявания и да се върнете на път, за да можете да се пенсионирате. Но ако имате 1 милион долара застраховка за чадър, вашата полица за чадър ще покрие частта от преценката, която застраховките на вашите собственици на жилища не правят, и вашите пенсионни спестявания ще останат непокътнати. Политиката на чадъра ще покрие и всички адвокатски такси и други разходи, свързани с съдебния процес, които не са били покрити от вашата политика за собственици на жилища. Това покритие е в допълнение към 1 милион долара. (За свързаното четене вижте: Как да защитите пенсионирането си от съдебни дела .)
Така че, ако имате приспадане на 5000 долара по застраховката на собственика си, ще платите тази сума извън джоба си. Тогава вашата политика за собственици на жилища ще плати следващите 295 000 долара, което ще ви стигне до лимита на полицата от 300 000 долара. Застраховката на вашите чадъри няма отделен приспадане в този случай, защото полицата на собственика на жилището покрива част от загубата. Политиката ви за чадър плаща останалите 700 000 долара от съдебното решение плюс съдебни разноски, така че за съдебното решение от 1 милион щатски долара имате само 5 000 долара.
Какво ще стане, ако бъдете признати за отговорни в случай, когато застраховката на собственика ви или на автомобила не важи? Тогава ще платите приспадане на застраховка за чадър, наречено самоосигуряващо се задържане, преди да влезе в полицата на чадъра.
Колко струва застраховката на чадъра?
Цената на полицата за пасивна отговорност зависи от това колко покритие купувате, държавата, в която живеете (застрахователните тарифи варират в зависимост от държавата) и риска, който застраховането ви представя пред застрахователната компания. Колкото повече домове или автомобили притежавате, и колкото повече членове на домакинството ще покрие вашата политика, толкова повече ще струва.
Но застраховането на чадър е доста евтино в сравнение с другите видове застраховки, особено като се има предвид колко покритие предоставя. Институтът за застрахователна информация казва, че повечето полици на стойност 1 милион долара струват от 150 до 300 долара годишно и можете да очаквате да плащате около 75 долара повече на година за 2 милиона долара покритие и още 50 долара на година за всеки допълнителен 1 милион долара покритие извън това. Политиките за пасивна отговорност на повечето застрахователни компании започват от 1 милион долара покритие, като са налични по-високи лимити.
Защо застраховката за чадър е толкова евтина? Отчасти е така, защото трябва да носите много застраховки на собственици на жилища и автомобили, преди застрахователната компания да ви издаде полица за чадър. Вероятно ще трябва да носите покритие за максимална отговорност, налично съгласно правилата на вашия собственик на жилища и авто, преди да можете да закупите политика за чадър.
Повечето хора вече имат поне 100 000 долара за покритие на собствениците на жилища. Минималното покритие на застрахователната отговорност за автомобилите зависи от законите на вашата държава, но обикновено е 25 000 долара на човек и 50 000 долара за злополука. Максимумът, който обикновено можете да закупите, е 500 000 долара лична отговорност съгласно полицата на собственика ви и 250 000 долара на човек и 500 000 долара за злополука по вашата застрахователна полица. Ако все още нямате такова покритие, премиите за собственици на жилища и автомобилни застраховки ще се повишат, което прави полицата на чадърите по-скъпа, отколкото може да изглежда на пръв поглед.
Ако увеличаването на покритието и закупуването на полица за чадъри е твърде скъпо за вас, като алтернатива, може да успеете да закупите препоръки за застраховките на вашите авто или собственици на жилища, които увеличават лимитите на вашата отговорност извън обичайните максимуми. Вероятно няма да получите толкова покритие, колкото един чадър може да осигури, но все пак ще бъдете по-добре защитени, отколкото сте били преди.
Друго възможно изискване за получаване на застраховка за чадър е, че имате застраховката си за автомобил и / или собственик на жилище при същата компания, която издава вашата полица за чадър. Но дори ако избраният от вас застрахователен чадър не изисква да имате полици за собственик на жилища и автостраховки с тази компания като условие за получаване на застраховка за чадър, може да е по-евтино този начин да получите пакетната отстъпка на застрахователя. След това отново смяната на застрахователите може да означава по-високи премии, така че ще искате да сравните котировките. Друго съображение е, че може да е по-лесно всички политики да бъдат с една и съща компания по административни причини в случай, че трябва да използвате вашата политика за чадъри. (За свързаното четене, вижте: Обединете застраховката си за големи спестявания .)
Каква е уловката?
Едно страхотно нещо за политиките на чадърите е, че те осигуряват широко покритие. Те покриват всеки инцидент, който полицата не изключва конкретно, за разлика от някои застрахователни полици, които покриват само конкретно посочени инциденти. Но нито една застрахователна полица не покрива всичко. Ето някои неща, които политиката ви за чадър вероятно няма да обхване:
- Увреждане на вас или на покрит член на вашето домакинство причинява нарочно. Ако бутате госта си на партито по стълбите, застраховката на чадъра няма да покрие разходите по делото или съдебното решение (както и застраховката на вашия собственик на жилище).
- Отговорност, възникнала при стопанска или професионална дейност. За покриване на тези инциденти ще ви трябва застраховка за бизнес отговорност.
- Отговорност, която сте се съгласили да поемете по договор, който сте подписали.
- Отговорност, свързана с война. Успех в намирането на всякакъв вид застраховки, които покриват щети, свързани с война; финансовите загуби, свързани с войната, са твърде високи, за да покрият застрахователните компании.
- щети на собствената ви собственост. Не забравяйте, че това е политика за отговорност, така че ще ви покрие само ако носите отговорност за щети на чужда собственост. Уверете се, че имате достатъчно застраховка на собственика на жилището, за да покриете щетите на собствения си имот. (За свързаното четене вижте: Намерете най-добрата застраховка на собствениците на жилища. )
Долния ред
Дори и най-внимателният човек с най-добри намерения може да се окаже на куката за огромна преценка от дело за лична отговорност. Макар че е малко вероятно да се окажете в тази ситуация, все още е умно да се предпазите от такава пагубна финансова загуба. Застраховката на чадъра може да ви помогне да направите това.
