Получаването на кредитна карта и използването й разумно може да бъде един от най-добрите начини за изграждане на солидна кредитна история, особено в млада възраст. Но това е не само вярно, ако тепърва започвате, но и ако сте имали някакви финансови затруднения в миналото и трябва да възстановите кредита си.
В днешния свят да имаш добри кредитни въпроси повече от всякога. Силният кредитен рейтинг може да означава по-добри ставки, когато искате да вземете заем за кола или ипотека за дома. Може да помогне при наемането на апартамент, защото наемодателят може да го провери. И много работодатели разглеждат кредитните резултати, когато решават дали да наемат кандидати за работа. Застрахователите могат да ги използват и за определяне на вашите премии.
Ключови заведения
- Кредитна карта е един от най-лесните начини за изграждане (или възстановяване) на вашата кредитна история. Ако все още не сте се класирали за обикновена кредитна карта, има и други опции, като например защитени карти и съхраняване на карти. След като получите кредитна карта, не забравяйте да платите навреме и се опитайте да поддържате „коефициента на използване на кредита“ под 30%.
Имайте предвид, че дебитните карти, докато са удобни, не са от полза за изграждането на вашата кредитна история. Това е така, защото те не включват кредит (вие просто харчите собствените си пари), а банките обикновено не отчитат тази дейност пред основните кредитни бюра. Ето три прости начина да използвате кредитна карта за изграждане на кредит.
Станете оторизиран потребител
Най-простият начин за изграждане на вашия кредит е като извадите кредитна карта от свое име и я плащате всеки месец. Но придобиването на карта с разумни лихвени проценти може да бъде сложно, когато нямате предишна кредитна история. Някои компании имат специални карти за студенти, но те също имат изисквания, много млади хора могат да имат проблеми със срещата, като например да докажат, че имат надежден източник на доходи.
Освен това, Законът за отчетността, отговорността и оповестяването на кредитните карти от 2009 г. - известен още като Закона за КАРТА - затруднява по-младите американци да получат своя собствена пластмаса. Кандидат, по-млад от 21 години, трябва да покаже, че той или тя разполага с финансовите средства да се справи с дълга си или да накара родител (или съпруг) да се подпише, преди да получи право на карта.
Има един по-лесен начин за тази главоблъсканица - помолете да станете оторизиран потребител в картата на вашия родител. Въпреки че това е често срещана първа стъпка в света на кредитите, има някои потенциални опасности, които трябва да се разгледат. Вашият кредитен рейтинг ще даде тласък, ако мама или татко плащат сметката последователно. Но ако не го направят, вашият FICO резултат - число, извлечено от кредитната ви история - ще бъде натъртван, точно като техния.
Имайте предвид, че основният титуляр на сметката е отговорен за целия баланс, независимо кой е извършил таксите. Така че, ако помолите родител да стане оторизиран потребител на тяхната карта, уверете се, че имате ясно, взаимно разбиране за това колко можете да харчите всеки месец.
Използването на кредитна карта може да ви помогне да изградите кредитна история, докато използването на дебитна карта няма.
Започнете със защитена кредитна карта
Защитената кредитна карта се „осигурява“ от парите, които внасяте в специална банкова сметка. Обикновено кредитният лимит на вашата карта се основава на сумата на този депозит. При някои карти необходимият депозит може да достигне до $ 200 или $ 300.
Защитените карти ограничават рисковете на кредитора и също така помагат на потребителите, които биха могли да се изкушат да се развихрят с редовна кредитна карта да останат в рамките на своите средства.
Ако банката ви отчете плащанията към един или повече от трите основни кредитни бюра, а кредитният ви запис е неопроверган, може да имате достатъчно история, за да кандидатствате за обикновена кредитна карта след шест месеца или повече.
Нещо повече, след като сте демонстрирали, че можете да разчитате, че ще извършвате месечните си плащания навреме, заемащият ви обезпечен карта може да е готов да ви „завърши“ на една от техните необезпечени карти, ако поискате. Може да искате да потърсите тази разпоредба, ако пазарувате защитена карта. Освен това сравнете годишните такси и други такси за всички карти, които обмисляте.
Дори и при тези видове карти Законът за КАРТА все още се прилага. Така че, ако сте на възраст между 18 и 21 години, вероятно ще трябва да демонстрирате, че имате източник на доходи и да документирате разходите си.
Кандидатствайте за карта на магазин
Ако получаването на стандартна кредитна карта се окаже трудно, се предлага друга възможност за кредитна карта в магазина, която много търговци предлагат за използване в собствените си магазини. Обикновено тези карти се получават за хора с малка или никаква кредитна история. Те са склонни да имат по-високи от средните лихвени проценти, но това няма значение, ако носите нисък баланс или го изплащате изцяло с всеки цикъл на фактуриране.
Други важни съображения
Дори и да намерите сравнително лесно да получите кредитна карта, не получавайте прекалено много. Притежаването на повече от необходимите ви карти няма да помогне на кредитния ви рейтинг и всъщност може да го навреди, според Fair Isaac Corp., който изчислява FICO резултати.
Освен това, независимо от вида на картата (или картите), за която сте се регистрирали, не забравяйте да следите коефициента на използване на кредитите си. Това е процентът на наличния ви кредит, който използвате в момента. Най-общо казано, коефициентът на използване на кредитите от 30% или по-малко се счита за идеален. Така че, например, ако имате общ кредитен лимит от 10 000 долара на своите карти, опитайте се да не дължите повече от 3000 долара върху тях в даден момент.
