HUD срещу FHA заеми: преглед
Може би сте чували, че държавните заеми са достъпни за евентуални собственици на жилища, които са обременени с лош кредит и / или история на фалити или възбрани. В действителност обаче не е толкова просто.
Федералното правителство има множество програми, които поддържат различни нужди на американците. В интерес на популяризирането на собствеността върху дома - особено за американците с ниски доходи - може да е готово да ви гарантира ипотека чрез някоя от жилищните му програми, ако имате по-малък от оптималния кредит. С други думи, правителството може да обещае на кредитора, че ще се отрази добре на заема, ако не го направите.
Федералното правителство има няколко агенции, които анализират жилищата в Америка и улесняват подкрепата за ипотечно кредитиране на американците. Някои от най-известните агенции включват Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ (HUD), Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA), Федералната агенция за жилищно финансиране, Федералната банкова система за жилищни кредити, както и предприятията, спонсорирани от правителството, Фреди Мак и Фани Мей.
През 1965 г. FHA става част от Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ. Тук ще разгледаме ролите на тези две агенции и техните възможности за ипотечен кредит.
Ключови заведения
- FHA е част от Министерството на жилищното строителство и градоустройството на САЩ. Самият HUD не дава гаранции за заемане на индивидуални жилища, освен ако не сте коренни американци. Единствено FHA гарантира застраховане на ипотеки за купувачи на семейства.
HUD
Департаментът по жилищно строителство и градско развитие основно подпомага развитието на общността и собствеността на жилища чрез няколко инициативи. Докато HUD прави някои гаранции за заем самостоятелно, фокусът му е насочен предимно към многофамилни единици, а не към отделни жилища (с изключение на HUD раздел 184 гаранции за заем, които са на разположение само на коренните американци, които купуват жилища или други недвижими имоти). Следователно, FHA е еднофамилните купувачи на жилища за индивидуална поддръжка.
FHA
Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) е публичен, държавен ипотечен застраховател. Оперира от собствения си генериран доход. Като такава, тя е една от единствените правителствени агенции, които са напълно самостоятелни, без да разчитат на финансиране от данъкоплатците.
Повечето ипотеки с авансово плащане под 20% ще изискват някакъв вид ипотечна застраховка, която включва застрахователни премии, предпазващи от неизпълнение. FHA е федерален ипотечен застраховател, който се фокусира основно върху застраховките за домове с ниски доходи, за еднофамилни домове. Поради пазарната си позиция и фокус, той има много специфични изисквания към заемите, които ще гарантира.
Квалификация за заем от FHA
За да осигури ипотечен заем на FHA, кредитополучателят трябва да премине през одобрен от FHA кредитор, обикновено банка. Качественото качество на заем от FHA е по-ниско от стандартните ипотечни заеми.
Кредитополучателите не се нуждаят от перфектна кредитна история. Лицата, които са преминали през фалит или възбрана, имат право на заем от FHA, в зависимост от това колко време е минало и дали добрият кредит е възстановен. Американците могат да получат заем от FHA с минимален кредитен рейтинг от 500. Авансовите плащания също могат да достигнат до 3, 5%.
- Кредитна оценка от 500 до 579: отговаря на условията за 10% авансово плащанеКредитна оценка най-малко 580: отговаря на условията за 3, 5% авансово плащане
Други изисквания за заем от FHA включват:
- Дълг към доход под 43% Домът трябва да е основно местожителство на кредитополучателя. Бъдерите трябва да показват доказателство за заетост и доходи
Всички кредитополучатели на FHA трябва да плащат премия за ипотечна застраховка (MIP) на FHA. MIP изисква авансово плащане, както и годишно плащане. Годишният MIP за заеми при срокове под 15 години варира от 0, 45% до 0, 95% от главницата. При условия на заем над 15 години годишният MIP варира от 0, 80% до 1, 05%.
Като цяло кредитополучателите ще установят, че заемът от FHA е много по-лесен за получаване от обикновен ипотечен заем. Стандартните ипотечни заеми обикновено имат следните условия:
- Авансово плащане варира от 3% до 20% Кредитен резултат минимум 620Приватна ипотечна застраховка от 0, 5% до 1% от главницата по кредита годишно за кредити с авансови плащания под 20% Коефициент на дълга към дохода, вариращ от 40% до 50%
На преден план, заемът от FHA може да предложи няколко предимства пред стандартен заем. Въпреки че одобрението е по-лесно и лихвените проценти като цяло са разумни, предходният MIP и изискваните годишни плащания за MIP през целия живот на FHA заема могат да направят общата му цена на разходите по-висока от стандартния ипотечен заем. Ето защо някои получатели на гаранции за FHA по-късно се стремят да рефинансират имотите си с конвенционален банков заем, след като кредитната им история се подобри.
Други съображения за заем от FHA
Условията за застраховане на FHA се определят въз основа на сумите на заема, по-големи или по-малки от 625 500 долара. Много разработки на апартаменти не са одобрени от FHA, така че някои по-евтини варианти за настаняване са извън масата. Заемите от FHA изискват домът да отговаря на контролен списък на условията и също така да бъде оценен от одобрен от FHA оценител. Заемите от FHA потенциално могат да бъдат опция за произведени жилища.
Друго предимство на заемите от FHA е, че те могат да бъдат приемливи, което означава, че който купи вашия имот, може да го вземе от вас, докато обикновено ипотечните кредити не са. Купувачът трябва да се класира, като отговаря на условията на FHA. След като бъдат одобрени, те поемат всички задължения по ипотеката при продажбата на имота, освобождавайки продавача от всякаква отговорност.
Заем за дома
Гарантираните от FHA заеми са част от мандата на HUD за насърчаване на собствеността на дома (HUD сам по себе си не дава гаранции за заемане на отделни жилища, освен ако не сте коренна американска държава). Ако имате достатъчно добър кредит, но имате недостиг на средства за авансово плащане, застрахован от FHA заем може да ви помогне да станете собственик на жилище. Други спонсорирани от държавата опции за ипотечен заем могат също да бъдат достъпни чрез Федералната агенция за жилищно финансиране, Федералната система за банкови кредити за дома, Фреди Мак и Фани Мей, така че също може да бъде важно да се проучат всички варианти.
Когато анализира какъвто и да е вид заем за жилище, всеки кредитополучател трябва да вземе предвид всички свързани разходи. Ипотечният заем ще дойде с лихва, която ще бъде погасена във времето, но това не е единственият разход. Всички видове ипотечни заеми имат различни различни такси, които може да се изискват предварително или да се добавят към плащанията по кредита. Ипотечната застраховка също е важна за разбирането на всеки ипотечен кредит, тъй като често се изисква и може да бъде значителна цена, която допринася за изплащането на заема. Имайте предвид, ипотечните плащания и ипотечните застраховки от всякакъв вид заем могат да предложат някои данъчни облекчения, но повечето от тях включват детайлно приспадане на данъка.
