Какво е непряк заем?
Косвеният заем може да се отнася до вноска на вноска, при която заемодателят - първоначалният емитент на дълга или настоящият притежател на дълга - няма пряка връзка с кредитополучателя.
Косвени заеми могат да бъдат получени чрез трета страна с помощта на посредник. Кредитите, търгуващи на вторичния пазар, също могат да се считат за косвени заеми.
Като позволяват на кредитополучателите да получат финансиране чрез взаимоотношения с трети страни, косвените заеми могат да помогнат за подобряване на наличността и управление на риска. Често кандидатите, които не отговарят на условията за директен заем, могат да изберат непряк заем. Косвените заеми обикновено са по-скъпи - носят по-високи лихви, тоест - отколкото са преките заеми.
Разбиране на непряк заем (финансиране от дилъри)
Много дилъри, търговци и търговци на дребно, които обработват стоки с големи билети, като автомобили или превозни средства за отдих, ще работят с различни кредитори на трети страни, за да помогнат на клиентите си да получат вноско финансиране за покупки. Търговските представителства често имат заемни мрежи, които включват различни финансови институции, желаещи да подкрепят продажбите на дилъри. Често тези кредитори могат да могат да одобрят по-широк кръг от кредитополучатели поради мрежовите им отношения с дилъра.
В процеса на непрякото заемане, кредитополучателят подава заявление за кредит чрез дилъра. След това заявлението се изпраща до мрежата за финансиране на дилъра, което позволява на кредитополучателя да получи множество оферти. След това кредитополучателят може да избере най-добрия заем за своето положение. Автокъщата също има полза, тъй като, като помага на клиента да получи финансиране, той прави продажбата. Тъй като вероятно лихвеният процент за дилъра е по-висок, отколкото от кредитен съюз или банка, винаги е най-добре купувачите да проверят други опции за финансиране, преди да се съгласят да финансират автомобила си чрез дилър.
Въпреки че този вид непряк заем често е известен като „финансиране от дилъри“, всъщност финансовите институции на дилъра одобряват заема (въз основа на кредитния профил на кредитополучателя), определят условията и тарифите му и събират плащанията.
Въпреки че индиректният заем се предлага чрез дилър или търговец на дребно, потребителят всъщност взема заеми от отделна финансова институция.
Как работи косвеният заем (вторичен пазар)
Заемите, които не са получени директно от заемодателя, който ги държи, могат да се считат за косвени заеми. Когато заемодателят продаде заем, той вече не носи отговорност за него или не получава никакъв доход от лихви от него. Вместо това всичко се прехвърля на нов собственик, който поема тежестта от администрирането на заема и събира изплащанията.
Прочетете всеки непряк договор за заем много внимателно: Ако търговецът не може да продаде кредита, който купувачът е подписал на кредитор, той може да има право да анулира договора в определен срок и да изиска от купувача да върне автомобила. Купувачът след това има право да получи обратно авансово плащане и разменна вноска (или стойността на разпродажбата), ако е участвала размяна. В тази ситуация дилърът може да се опита да окаже натиск върху купувача на автомобил да подпише друг договор при по-изгодни условия, но купувачът не е длъжен да го подпише.
Косвени примери за заем в реалния живот
Автокъщите са един от най-често срещаните бизнеси, участващи с косвени заеми; всъщност някои власти дори наричат косвените кредити вид заем за автомобили.
Много потребители използват заеми, финансирани от дилъри, за удобството да могат да кандидатстват на място и лесно да сравняват офертите. От друга страна, получаването на автозаем директно от банка или кредитен съюз дава на купувача повече възможности за водене на преговори, както и свободата да пазарува сред дилърите. И лихвите може да са по-добри. Но ако купувачът има петна кредитна история или нисък кредитен рейтинг, косвеният заем може да бъде най-добрият им вариант.
Кредитите активно търгуват и на вторичните пазари - не толкова индивидуални заеми, колкото пул от тях, които са комбинирани заедно. Често банка или кредитен съюз продава своите потребителски заеми или ипотеки; това позволява на кредиторите да придобиват нов капитал, да намалят административните разходи и да управляват нивото си на риск.
На пазара за жилищно кредитиране например Федералната национална асоциация за ипотечни кредити (Fannie Mae) и Federal Hipoort Corp. (Freddie Mac) подкрепят вторичната търговия с ипотечни кредити чрез своите програми за заем. Тези две спонсорирани от правителството предприятия купуват обезпечени жилища от кредитори, пакетират ги и след това ги препродават, за да се улесни ликвидността и да се увеличи наличността на средства на целия кредитен пазар.
