Разликите между някои видове застрахователни полици са лесни за установяване. Например, автомобилната застраховка обхваща автомобилите, а застраховката за дома покрива отделни къщи. Другите термини обаче не са толкова обясними. Трябва да разберете разликите между основното и излишното застраховане в частност, тъй като най-вероятно ще ги срещнете в някакъв момент. Може би сте чували и за термина „презастраховане“, с който е по-малко вероятно да се сблъскате, но въпреки това трябва да знаете, за да избегнете объркване.
първичен
Застраховката се счита за основна всеки път, когато покриването започва след подписване на писмен договор и потенциално задължение е предизвикано от някакво събитие. Например, ако сключите полица за пожарна застраховка в дома или бизнеса си, основното покритие започва веднага след като застрахованото имущество претърпи щети от пожар.
Основната застрахователна полица обикновено налага задължение на застрахователния превозвач да защитава срещу всякакви претенции, направени срещу застрахованата страна, като например защита на шофьор на автомобил, ударен в кръстовище с друг автомобил. Възможно е да има някои уговорки относно сроковете и обстоятелствата, като бързина за докладване на иска, но като цяло задълженията на застрахователя следват подобен модел във всеки случай.
Всяка основна политика има ограничение, наложено за наличното покритие и обикновено определя приспадащи лимити за клиента. Основните полици се изплащат срещу рекламации, независимо дали има допълнителни непогасени политики, покриващи същия риск.
Първичната застраховка има малко по-различна структура или поне различно използване на термина, когато се отнася до медицинска застраховка. Основната застраховка в медицината обикновено се отнася до първия платец на рекламация, до определен лимит на покритие, над който вторичният платец е задължен да покрива допълнителни суми. Това е особено важно при взаимодействието между Medicare и други форми на медицинско осигуряване.
излишък
Превишеното застрахователно покритие е тема на значително объркване поради многото различни употреби на термина „излишък“ в застрахователния бранш. Всъщност имаше някои значителни претенции за злоупотреба срещу застрахователни доставчици, които използваха термина по объркващ или подвеждащ начин.
В най-основната си форма полицата за свръх пасив разширява лимита на застрахователното покритие, за да намери съществуващо застрахователно покритие, известно иначе като основна политика на пасиви. Основната полица не трябва да бъде първична застраховка; може да бъде презастраховане или друга излишна полица при много обстоятелства. Често полиците за чадър са застраховките.
Въпреки това, свръхзастраховането не е непременно същото като застраховането на чадър. Създадена е политика за пасивна отговорност, която обхваща няколко различни политики за първична отговорност. Например едно семейство може да закупи лична полица за застраховане на чадър (PUP) от Allstate Corp. (NYSE: ALL), за да разшири свръх покритието както върху автомобила си, така и върху собствениците си. Ако излишъкът се отнася само за една основна полица, той не се счита за чадър застрахователна полица.
Международният институт за управление на риска очертава три употреби на застрахователната полица на чадър. Първата употреба разширява обхвата на свръх лимита до основните застрахователни полици, след като те са били изчерпани с плащания на по-голяма претенция. Втората употреба е гъвкавост, която се използва в ситуация, в която основните политики не са достатъчни, но надграждането на целия пакет от политики е твърде скъпо. И накрая, чадърната политика може да осигури защита срещу някои претенции, които не са обхванати от основните политики.
презастраховка
Освен ако не сте собственик или не работите за застрахователна компания, няма вероятност да срещнете презастраховане на пазара. Всъщност презастраховането е застраховка за други застрахователни компании. Всяко споразумение за презастраховане се ангажира с един покриващ застраховател или презастраховател, за да се предпази от потенциални загуби, произтичащи от застрахователни задължения, емитирани от покрития застрахован, или отстъпващ застраховател.
Основните оперативни характеристики на презастраховането са подобни на първичното застраховане. Застрахователното дружество за цедент плаща премията на презастрахователя и създава потенциална претенция срещу нежелани бъдещи рискове. Ако не беше допълнителната защита на презастрахователните компании, повечето първични застрахователи щяха или да напуснат рискови пазари, или да начисляват по-високи премии по своите полици.
Един често срещан пример за презастраховане е известен като "котешка политика", която е кратка за катастрофална излишна презастрахователна политика. Това обхваща специфичен лимит на загуба поради катастрофални обстоятелства, като ураган, които биха принудили първичния застраховател да изплаща значителни суми за вземания едновременно. Освен ако няма други специфични разпоредби за парични разговори, презастрахователят не е длъжен да плати, докато първоначалният застраховател не изплати претенции по собствените си полици.