Един от най-използваните инструменти за финансиране на план за недвижими имоти е срочна или постоянна застраховка живот. Закупуването на полица за животозастраховане дава възможност на физическо лице или двойка да прехвърли финансовия риск от загуба на доход или тежестта на данъци върху недвижимите имоти на застрахователна компания в замяна на внесени премии.
Превозвачите на животозастраховане предлагат две основни ползи за застрахованите лица, когато се случи прехвърляне на риск: приходи от смърт и обезщетение в парична стойност. Обезщетението за смърт е сумата, която се изплаща на бенефициерите на застрахованото физическо лице, след като застрахованият изчезне, а балансът на паричната стойност е компонент на принудително спестяване, който е на разположение на застрахования, докато той все още живее.
Ключови заведения
- Полиците за животозастраховане предлагат както обезщетение за смърт за бенефициента, след като застраховката отмине, така и компонент за спестяване на парична стойност, който може да се използва от притежателя на полица, докато е жив. Обезщетението за смърт е изплащане на данък без данък на бенефициент, назначен от застрахования след застрахован е починал; обезщетението се изплаща при условие, че полицата е активна и всички премии са изплатени. Постоянните животозастрахователни планове имат компонент за спестяване на парична стойност; паричната стойност е това, което е останало от парите, платени премии след приспадане на разходите за застраховка и други такси. Касовата стойност е на осигурените, докато са живи; за достъп до пари в брой, те могат да изберат да предадат част от полицата или да вземат заем на полица. Каквато и част от паричната стойност да не е била използвана към момента на смъртта на притежателя на полица, или се добавя към обезщетението за смърт или се предава на застраховката търговско дружество.
Обезщетение за животозастраховане
Човек обикновено купува застрахователна полица, за да осигури обезщетение за смърт, което се изплаща на наследниците на застрахования, след като той вече не живее. Застрахователните компании предлагат общо обезщетение за смърт за каквато и да е сума, която се счита за подходяща от застрахования, стига полицата да е в сила и да се плащат премии. Застрахователното дружество изплаща обезщетението за смърт като необлагаем трансфер на посочените бенефициенти, след като превозвачът е уведомен за смъртта на застрахования и бенефициентите могат да използват средствата без ограничение.
Паричната стойност на постоянната застраховка за животозастраховане нараства с данък и може в крайна сметка да бъде използвана от притежателя на полицата за изплащане на месечните премии.
Парична стойност на животозастраховане
При постоянни полици за животозастраховане, като цял живот или универсален живот, осигурените лица имат възможност да натрупват спестявания в рамките на паричната стойност на полицата. Паричната стойност на животозастрахователната полица е равна на общата сума на изплатените премии минус разходите за застраховка и други такси, оценени от превозвача. Балансите на паричната стойност също могат да се колебаят въз основа на основната инвестиция, в която е разпределен балансът. За разлика от обезщетението за смърт, салдото в парична стойност е на разположение на застрахования или собственик на полица за животозастраховане, докато той е все още жив, или чрез частично предаване на полицата, или чрез заем на полица. Всяка остатъчна парична стойност, останала след като застрахованият умре, или се добавя към обезщетението за смърт, или се задържа на застрахователната компания.
Съветник Insight
Мартин А. Смит, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Обезщетението за смърт на полица за животозастраховане представлява сумата на лицето, която ще бъде изплатена без данъци на получателя на полицата, когато застрахованият умре. Следователно, ако трябваше да закупите полица със смъртно обезщетение за 1 милион долара, бенефициентът ще получи 1 милион долара при смъртта ви.
Паричната стойност на полицата представлява частта от спестяванията (или инвестициите, в зависимост от вида на полицата, която притежавате), която се финансира от част от вашите застрахователни премии. Тази парична стойност нараства на разсрочена данъчна основа и в крайна сметка може да се използва за изплащане на премии; той също може да бъде изтеглен без данъци като заем. Ще трябва да обсъдите това със своя застрахователен превозвач: ако оттеглите твърде много, може по невнимание да накарате полицата да изтече.
