Прехвърлянето на 401 (k) към IRA при смяна на работни места може да ви осигури повече възможности за инвестиции, по-ниски инвестиционни такси и по-голям контрол върху парите ви. Ако тези функции ви харесват, ето какво да знаете за превключването.
Как да започнем
Започнете с преобръщане 401 (k) е лесно. Просто следвайте тези четири стъпки.
1. Изберете между рота и традиционна IRA
Можете да превъртите своите 401 (k) в Roth или в традиционна индивидуална пенсионна сметка (IRA). И двата плана позволяват на парите ви да се отложат с данък и двете имат еднакви лимити за годишни вноски - $ 19 500 за 2020 г., плюс лимит за догонващо покритие от 6500 щатски долара за служители на възраст 50 и повече години. Таблицата по-долу показва основните разлики между двата типа IRA.
| Кой тип IRA е най-подходящ за вашия Rollover? | |
|---|---|
| Рот | традиционен |
| Давате своя принос във всяка възраст | Допринасяйте на всяка възраст * |
| Вноските се преустановяват над определени нива на доходите | Допринасяйте без значение колко високи са вашите доходи |
| Платете данък върху дохода за баланса от 401 (k), който прехвърляте сега | Сега няма данък върху дохода |
| Няма данък върху дохода при квалифицирани тегления | Да плащате данък върху дохода при квалифицирани тегления |
| Сумата за преобразуване трябва да остане под внимание пет години | Петгодишното правило не се прилага |
| Теглене без данъци и неустойки по някаква причина след пет години | Теглене без данъци и неустойки по всяко време, но само при определени условия |
| Не се изискват минимални разпределения | Необходимите минимални разпределения започват на 72-годишна възраст ** |
Бележки към таблицата: * Правилото, че не можете да участвате в минала възраст 70 1/2, беше отменено от Закона за установяване на всяка общност за увеличаване на пенсията (СИГУРЕН) от 2019 г. ** Актът за сигурност на 2019 г. промени възрастта, на която трябва да вземете необходимите минимални разпределения (RMD), от 70 1/2 до 72-годишна възраст.
Прехвърлянето на вашите 401 (к) пари в традиционна IRA не изисква процес на конверсия или плащане на данък върху дохода.
2. Отворете IRA акаунт
Изберете доставчика (посредничество), където искате да отворите новата си Roth или традиционна IRA и се уверете, че тя приема 401 (k) преобръщане (вероятно това е така). Отворете акаунт онлайн или по телефона.
3. Заявете директен преобръщане от вашия 401 (k) План администратор
Има повече от един начин да направите преобръщане, но директното прехвърляне е най-простият и ще ви помогне да избегнете грешки. Вашият администратор на план 401 (k) ще изпрати чек за салдото на вашия акаунт директно на вашия доставчик на IRA, който ще депозира парите във вашата IRA. Няма да се притеснявате от санкции или неволни данъчни сметки. И ще трябва да плащате обикновени данъци върху дохода, само ако правите преобразуване на Roth.
4. Решете как да инвестирате парите си
Ако оставите парите си да изчезнат в сметка на паричния пазар, това означава, че вероятно няма да нарасне толкова, колкото ви е необходимо, ако искате да се пенсионирате. Може дори да загуби пари с течение на времето поради инфлация. Често срещан вариант е да инвестирате в разнообразна комбинация от акции и облигации чрез нискотарифния индексен фонд S&P 500 и облигационен фонд с ниска цена. Други хора предпочитат да правят повече изследвания и да избират отделни акции и облигации, вместо да инвестират в средства.
Въпреки че възвръщаемостта никога не е гарантирана и инвестициите могат да загубят пари, тази стратегия има тенденция да работи в дългосрочен план.
Как да изберем IRA доставчик
Почти не можете да се объркате днес, когато избирате доставчик. Изберете добре известна компания с добра репутация и ще имате достъп до огромно разнообразие от инвестиции и хонорари. От вас зависи да се възползвате максимално от ситуацията, като изберете инвестициите, които вероятно ще се представят добре. Но това е плашещо за много хора, затова робо-съветниците са се намесили да помогнат.
Най-добро за Hands-On инвеститори
Отварянето на вашия акаунт за преобръщане с традиционен брокер ще ви позволи да изберете свой собствен портфейл от диверсифицирани, евтини инвестиции и да решите каква част от парите си да отделите за всеки. Ще носите отговорност за балансирането на собствения си портфейл и когато правите вноски, ще трябва да ги разпределите към нови или съществуващи инвестиции.
Що се отнася до избора на брокер, имате десетки опции. Някои от най-популярните и харесвани включват Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade и E * TRADE, но всеки има предпочитания: Някои хора се интересуват повече от лесен за използване интерфейс, докато други могат да се интересуват повече от акаунта минимуми или такси.
Най-добро за Hands-Off инвеститори
Въпреки това, с появата на роботи-съветници, като Betterment, SigFig, WealthSimple и Wealthfront, почти всеки може да постигне нискотарифно, диверсифицирано и професионално управлявано портфолио. Отварянето на вашия акаунт за преобръщане с робот-съветник означава, че алгоритъм ще управлява вашето портфолио за вас, след като предоставите своята толерантност към риска и предвидената възраст за пенсиониране.
Можете да бъдете независим инвеститор, дори ако не изберете робо-съветник. Можете да отидете с целеви фонд за дата или няколко фонда.
Някои компании имат както опции за ръце, така и за ръце или хибридна опция. Вижте например Vanguard, Schwab, Motif и E * Trade.
Обърнете внимание на таксите
Таксите влияят на вашите доходи. Колкото по-ниски са вашите такси, толкова по-добри са възвръщаемостта ви, всички останали са равни. По-високите такси не са свързани с по-добро обслужване или по-добро изпълнение.
Имайте предвид дългия изглед, когато оценявате таксите. Плащането на комисионна за закупуване на акции, които държите дългосрочно, всъщност може да бъде по-евтино от плащането на разходи по взаимен фонд всяка година.
Някои доставчици ще ви платят бонус за отваряне на вашата IRA с преобръщане с тях. Бонусът не трябва да е единствената ви причина за избора на доставчик, но това е хубаво бонус и може да помогне за компенсиране на таксите. Имайте предвид, че бонусът може да бъде облагаем доход.
В заключение
Не е нужно да прехвърляте 401 (k) към IRA, когато смените заданията. Можете да осребрите баланса си, но не го препоръчваме, защото ще плащате данъци и неустойки и ще загубите напредъка, който сте постигнали към пенсиониране. Можете също така да прехвърлите парите към подходящ пенсионен план, предложен от вашия нов работодател, като например 401 (k). Някои работодатели дори могат да ви позволят да оставите своя 401 (k) там, където е.
Много хора, които сменят работата си, решават да превърнат своите 401 (k) в традиционен или Roth IRA поради потенциала за по-ниски инвестиционни такси, повече възможности за инвестиции и повече контрол върху парите си. Ако тръгнете по този път, ще трябва да вземете някои ключови решения за това какъв акаунт да отворите, как искате да бъдете и кой брокер ще се справя с вашия акаунт.
При задълбочени предварителни проучвания може да успеете да отделите само час на година за управление на акаунта си, след като приключите с преместването си. Но е хубаво да знаете, че винаги можете да преразгледате избора си по-късно - като превключите посредническите фирми или промените инвестициите, например. Най-важната стъпка сега е да завършите преобръщане правилно, за да избегнете ненужни данъци.
Сравнете инвестиционни сметки × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация. Описание на името на доставчикаСвързани статии
401K
Най-добрите начини да преобърнете 401 (k)
401K
Трябва да знаете правила за преобразуване на вашите 401 (k) в Roth IRA
401K
Кой 401 (K) ход на преобръщане е подходящ за вас?
ИРА
Как да отворите Roth IRA
401K
Най-важните 7 причини да прехвърлите 401 (k) към IRA
401K
Основни причини да не прехвърлите 401 (k) към IRA
Връзки с партньориСвързани условия
Какво е план 401 (k)? План 401 (k) е пенсионна сметка с дефинирана вноска с облагане с данъци, посочена за раздел от Кодекса за вътрешните приходи. Научете как работят, включително когато трябва да смените работата. повече Промъкване в задния рот IRA Заден долен Roth IRA позволява на данъкоплатците да допринесат за Roth IRA, дори ако доходите им са по-високи от одобрената от IRS сума за такива вноски. повече Пълното ръководство за Roth IRA A Roth IRA е пенсионна спестовна сметка, която ви позволява да изтеглите парите си без данъци. Научете защо Roth IRA може да бъде по-добър избор от традиционния IRA за някои спестители на пенсиониране. повече Определение за преобразуване на Roth IRA Преобразуването на Roth IRA е преместване на активи от традиционен, SEP или опростен IRA към Roth IRA, което е облагаемо събитие. повече Определение на IRA Rollover Един пренос на IRA е прехвърляне на средства от пенсионна сметка в традиционна IRA или Roth IRA чрез директен превод или чрез чек. повече Какво е традиционен IRA? Традиционният IRA (индивидуална пенсионна сметка) позволява на лицата да насочват доходите преди облагане с данъци към инвестиции, които могат да нараснат отсрочени данъци. Повече ▼