Определение на лихвения процент

Съдържание

• Какво е лихвен процент?
• Разбиране на лихвените проценти
• Кога се прилагат лихвени проценти?
• Сложна лихва
• APR срещу APY
• Разходи за дълг на кредитополучателя
• Лихвени шофьори

Какво е лихвен процент?

Лихвеният процент е сумата, която кредиторът начислява за използването на активи, изразена като процент от главницата. Обикновено лихвеният процент се отбелязва на годишна база, известна като годишен процент на процент (ГПР). Заетите активи могат да включват пари, потребителски стоки или големи активи, като превозно средство или сграда.

Лихвени проценти: Номинални и реални

Разбиране на лихвените проценти

Лихвата по същество е такса за наем или лизинг на кредитополучателя за използването на актив. В случай на голям актив, като превозно средство или сграда, лихвеният процент може да служи като лихва. Когато кредитополучателят се счита за нисък риск от заемодателя, обикновено кредитополучателят се начислява по-ниска лихва. Ако кредитополучателят се счита за висок риск, лихвеният процент, който се начислява, ще бъде по-висок.

За кредитите лихвеният процент се прилага към главницата, която е сумата на заема. Лихвеният процент е цената на дълга за кредитополучателя и нормата на възвръщаемост за заемодателя.

Ключови заведения

• Лихвеният процент е сумата, начислена върху главницата от кредитор на кредитополучател за използването на активи. Повечето ипотечни кредити използват проста лихва. Някои заеми обаче използват сложна лихва, която се прилага към главницата, но и към натрупаната лихва от предходни периоди. Заемът, който се счита за нисък риск от заемодателя, ще има по-нисък лихвен процент. Заемът, който се смята за висок риск, ще има по-висок лихвен процент. Потребителските кредити обикновено използват ГПР, който не използва сложни лихви. APY е лихвеният процент, който се получава в банка или кредитен съюз от спестовна сметка или сертификат на депозит (CD). Спестовните сметки и CD използват сложни лихви.

Кога се прилагат лихвени проценти?

Лихвените проценти се прилагат за повечето сделки по кредитиране или заемане. Хората заемат пари за закупуване на жилища, финансиране на проекти, стартиране или финансиране на бизнес или плащане за обучение в колежа. Бизнесът взема заеми за финансиране на капиталови проекти и разширява дейността си, като закупува дълготрайни и дългосрочни активи като земя, сгради и машини. Паричните заеми се връщат еднократно в предварително определена дата или на периодични вноски.

Парите, които трябва да бъдат възстановени, обикновено са повече от заемната сума, тъй като заемодателите изискват обезщетение за загубата на използване на парите през периода на заема. Заемателят би могъл да инвестира средствата през този период, вместо да предостави заем, което би генерирало приходи от актива. Разликата между общата сума за погасяване и първоначалния заем е начислената лихва. Начислената лихва се прилага към основната сума.

Например, ако физическо лице вземе ипотека от 300 000 долара от банката и договорът за заем предвижда, че лихвеният процент по заема е 15%, това означава, че кредитополучателят ще трябва да плати на банката първоначалната сума на заема от 300 000 долара + (15 % x $ 300 000) = 300 000 + 45 000 $ = 345 000 $.

Ако дружеството осигури заем от 1, 5 милиона долара от кредитна институция, която го таксува 12%, компанията трябва да изплати главницата 1, 5 милиона долара + (12% х 1, 5 милиона долара) = 1, 5 милиона долара + 180 000 долара = 1, 68 милиона долара.

Проста лихва

Примерите по-горе са изчислени въз основа на годишната проста лихва формула, която е:

• Проста лихва = главна х лихва x време

Лицето, което извади ипотека, ще трябва да плати 45 000 долара лихва в края на годината, като се приеме, че това е само едногодишно споразумение за заем. Ако срокът на заема е бил 20 години, плащането на лихвата ще бъде:

• Проста лихва = 300 000 $ х 15% х 20 = $ 900 000

Годишен лихвен процент от 15% се изразява в годишно лихвено плащане в размер на 45 000 долара. След 20 години кредиторът щеше да направи $ 45 000 х 20 години = 900 000 долара лихвени плащания, което обяснява как банките правят своите пари.

Сложна лихва

Някои кредитори предпочитат метода на сложната лихва, което означава, че кредитополучателят плаща още повече лихва. Сложната лихва, наречена също лихва върху лихвата, се прилага към главницата, но също и върху натрупаната лихва от предходни периоди. Банката приема, че в края на първата година кредитополучателят дължи главницата плюс лихвите за тази година. Банката също така приема, че в края на втората година кредитополучателят дължи главницата плюс лихвата за първата година плюс лихвата върху лихвата за първата година.

Лихвата, дължима при обединяването, е по-висока от дължимата лихва, използвайки простия метод на лихва. Лихвата се начислява месечно върху главницата, включително начислените лихви от предходните месеци. За по-кратки срокове изчисляването на лихвата ще бъде сходно и за двата метода. С увеличаването на времето за кредитиране, разликата между двата вида изчисления на лихвата нараства.

Таблицата по-долу е илюстрация за това как работи сложният интерес.

година	Начален заем	Лихва 15%	Краен заем
1	$ 300 000	$ 45, 000.00	$ 345 000
2	$ 345 000	$ 51, 750.00	$ 396 750
3	$ 396 000	$ 59, 512.50	$ 456 263
4	$ 456 263	$ 68, 439.68	$ 524 702
5	$ 524 702	$ 78, 705.28	$ 603 407
6	$ 603 407	$ 90, 511.07	$ 693 918
7	$ 693 918	$ 104, 087.73	$ 798 006
8	$ 798 006	$ 119, 700.89	$ 917 707
9	$ 917 707	$ 137, 656.03	$ 1055363
10	$ 1055363	$ 158, 304.43	$ 1213667
11	$ 1213667	$ 182, 050.10	$ 1395717
12	$ 1395717	$ 209, 357.61	$ 1605075
13	$ 1605075	$ 240, 761.25	$ 1845836
14	$ 1845836	$ 276, 875.44	$ 2122712
15	$ 2122712	$ 318, 406.76	$ 2441118
16	$ 2441118	$ 366, 167.77	$ 2807286
17	$ 2807286	$ 421, 092.94	$ 3228379
18	$ 3228379	$ 484, 256.88	$ 3712636
19	$ 3712636	$ 556, 895.41	$ 4269531
20	$ 4269531	$ 640, 429.72	$ 4909961