Какво е междудържавно банкиране?
Междудържавно банкиране се отнася до разширяването на банковото дело по държавни линии. Междудържавното банкиране придобива широко разпространение в средата на 80-те години на миналия век, когато законодателните органи на държавата приемат законопроекти, позволяващи на банкови холдингови компании да придобиват извъндържавни банки на реципрочна основа с други държави. Междудържавното банкиране доведе до възход както на регионалните, така и на националните банкови вериги.
Произход на междудържавното банкиране
Законът за националната банка от 1863 г. забранява междудържавното банкиране от национално наетите банки. Законът на Макфадън от 1927 г. допълнително забранява образуването на междудържавни банки. Ограничението за междудържавно банкиране обаче ограничи банките до регионална експанзия и ги остави уязвими към местните икономически кризи. Освен това, тъй като американците станаха по-мобилни, ограничаването на междудържавното банкиране означаваше, че тези, които се преместват или пътуват с цел бизнес или удоволствие, може да затруднят достъпа до банкови услуги извън местния регион, в който живеят.
Преди 90-те години изменението на Дъглас към Закона за банковото дружество от 1956 г. позволява на държавите да уреждат дали извън държавните банкови холдингови дружества могат да създават, оперират и притежават банки в рамките на своите граници. Съдебното дело от 1985 г. Североизточен Bancorp срещу Съвет на управителите потвърди това право. Поправката на Дъглас се разви от опасения, че банковите холдингови компании преодоляват забраните на Закона за Макфадън, като придобиват дъщерни банки в други щати, но управляват тези дъщерни дружества по същия начин, както биха нормални клонове.
Междудържавното банкиране нарасна в три отделни фази, започвайки през 80-те години с регионалните банки. Тези компании са ограничени до конкретен регион, като Североизточен или Югоизточен и са създадени, когато по-малки, независими банки се обединяват, за да създадат по-големи банки. През 80-те години шест щата в Нова Англия приеха законодателство, позволяващо формирането на регионални банки; скоро следват банки в Югоизточния и Средния Запад. Тридесет и пет държави в крайна сметка приеха законодателство, което позволява на банки от всяка друга държава да създадат или придобият банка в рамките на техните граници. Четиринадесет щати и Вашингтон, окръг Колумбия, избраха да позволяват само регионално банкиране. Само една държава, Хавай, не успя да приеме нито регионално, нито национално междудържавно банково законодателство.
Законът за Ригъл-Нил
В началото на 90-те години беше прието федерално законодателство, което позволяваше създаването на национални банки. Законът за междудържавно банкиране и ефикасност на банковия сектор „Riegle-Neal“ от 1994 г. позволява на банките, които отговарят на изискванията за капитализация, да придобиват други банки в която и да е друга държава след 1 октомври 1995 г. Законът за Riegle-Neal разрешава истински междудържавно банкиране за първи път. Тя позволи на добре управлявани, добре капитализирани банки да придобиват банки в други държави, регионални или не, след 29 септември 1995 г. Освен това позволи на банките в различни държави да се слеят в национални клонови мрежи след 1 юни 1997 г. Въпреки това, под Законът на Riegle-Neal, никоя банкова холдингова компания не може да контролира повече от 10 процента от общите активи на депозит в Съединените щати или повече от 30 процента от общите депозирани активи на всеки един щат, освен ако конкретна държава не е установила ограничение за депозит собствен.
На отделните щати беше разрешено да се откажат от разклонителните разпоредби на Закона за Ригъл-Нил. Първоначално Тексас и Монтана избраха да се откажат, но в крайна сметка те решиха да разрешат междудържавно разклоняване. Законът за Ригъл-Нил отмени както поправката на Дъглас, така и закона за Макфадън.
