IRA Vs. Застраховка Живот за пенсиониране: Преглед
План 401 (k) е очевидно място да започнете да разхождате далеч пенсионните фондове, ако вашият работодател съответства на част от вашата вноска. Но къде да отидете, след като сте допринесли за максимума за мача или ако вашето място на работа не предлага да започнете с това?
Много работници продължават да финансират плана си на работното място независимо от това, но вие също имате някои други възможности.
Единият е да допринесете за индивидуална пенсионна сметка (IRA), която обикновено предлага малко повече гъвкавост. Друг възможен маршрут е закупуване на постоянна застраховка живот. В допълнение към предлагането на обезщетение за смърт за вашите оцелели, тези политики включват и компонент за спестяване. Част от вашата премия отива към вашето смъртно обезщетение; друга част изгражда сметката ви в парична стойност, която расте на разсрочена данъчна основа.
В определени случаи подходът „застраховка като инвестиция“ може да бъде мъдър ход. Но когато разгледате тези продукти по-отблизо, ще установите, че те обикновено идват с по-високи такси и по-големи ограничения от IRA.
Ключови заведения
- Спестяванията при пенсиониране могат да нараснат с данъчен обем за по-късно изплащане в по-късен живот.401 (k) плановете и ИРА позволяват отложен данъчен растеж на инвестиции, които след това са обект на облагане с данък върху дохода при изтегляне и които се налагат с санкции за предсрочно изтегляне. Постоянните полици за животозастраховане също могат да бъдат изградени за натрупване на пенсионни спестявания. Тези средства не са изложени на риск от загуба на пазара и могат да се натрупват и изплащат без данъци, ако са проектирани правилно.
IRA или 401 (k)
Между тези две стратегии един IRA е по-лесният начин да спестите за пенсиониране. Просто създавате акаунт в брокерска фирма, дружество за взаимен фонд или банка и избирате инвестициите, които искате да направите с вашите вноски. Те могат да включват всичко - от отделни акции до взаимни фондове и златни кюлчета.
Основното предимство на тези сметки е тяхното данъчно третиране, което е подобно на 401 (k). При традиционна IRA, вашите квалифицирани вноски са облагаеми с данъци, а инвестициите растат на база данъчна отсрочка.
Има ограничения. За данъчните години 2019 и 2020 г. максималните вноски за IRA се определят на $ 6000, плюс още $ 1000, ако сте на 50 или повече години.
За планове, които не са от Roth 401 (k), максималният принос за 2019 г. е 19 000 долара плюс 6 000 долара за тези 50 или по-стари. За данъчната година 2020 лимитите ще се увеличат до 19 500 долара плюс 6 500 долара за тези над 50 години.
След като се пенсионирате, ще плащате обикновен данък върху дохода върху каквато и сума да изтеглите.
A Roth IRA или Roth 401 (k) има подобни предимства, но обратно. Инвестирате, използвайки долари след данъчно облагане (така че няма приспадане на данъци по това време), но не плащате и стотинка от допълнителни данъци върху натрупаните средства, стига да сте собственик на сметката поне пет години и да сте достигнали възраст 59½ преди извършване на отказ.
Постоянна застраховка "Живот"
Постоянните полици за животозастраховане са малко по-сложни. Всеки път, когато плащате премия, част от нея се насочва към сметка в брой. С цяла полица за животозастраховане превозвачът кредитира Вашата сметка с определен процент въз основа на това как се извършват нейните собствени инвестиции. Ако провеждате политиката си от няколко години, обикновено ще видите годишната възвръщаемост в диапазона от 3% до 6%, често печелеща от необлагаеми инвестиции.
Другите видове постоянни животозастрахования работят малко по-различно. Например, при променлива политика за универсално животозастраховане (VUL), размерът на кредита е обвързан с изпълнението на фондовите фондове и облигационните фондове по ваш избор. Потенциалната възвръщаемост е по-висока, но това е и рискът. Ако пазарът загуби място за даден период, може да се наложи да платите по-висока премия, за да запазите покритието си на място.
Инвеститорите, които разчитат на животозастраховане за пенсионни нужди, трябва да мислят дългосрочно - може да отнеме 10 до 20 години, за да се изгради значителна сметка в парична стойност. След като балансът ви е достатъчно голям, има няколко начина, по които можете да използвате политиката си за лични нужди.
Платените добавки (PUAs) са добър начин за увеличаване на размера на паричната стойност при политика за ниски относителни разходи и които могат да увеличат доходите за пенсиониране впоследствие.
Една възможност е да се правят периодични тегления. Докато не изтеглите повече от базата си - тоест колко сте платили премии - няма да изпитате данъчен удар за това. Всяка допълнителна сума подлежи на обикновени ставки на данъка върху дохода.
За да поддържат IRS в резерва, някои хора спират да правят тегления, след като стигнат до своята основа. Оттам те взимат заем срещу полицата си, която обикновено е необлагаема.
Друг вариант е да предадете своята политика и да получите паричната стойност в една еднократна сума, минус всички неизплатени заеми. Но има една важна уловка: Всеки път, когато извадите пари, намалявате обезщетението за смъртта на наследниците си. Ако вземете заем срещу полицата си, трябва да го изплатите обратно с лихва, за да го изградите отново. И ако го предадете, вероятно ще загубите покритието си напълно.
Сравнете това с някой, който купува много по-евтина полица за застраховка "Живот", която няма функция за спестявания и инвестира разликата в IRA. Те могат да се потопят в спестяванията си по всяко време след възраст 59½, без да засягат застраховката или нейното изплащане в случай, че умрете.
И те могат да оставят остатъчен баланс на членовете на семейството си, което не може да се каже за вашата сметка в брой.
Скъп подход?
Може би най-големият удар в полиците за постоянни животозастраховане е тяхната авансова цена. Първо, има първоначална такса, която помага да се плати комисионната на агента. Често това може да изяде половината от премиите за първата ви година. Следователно, отнема няколко години, докато сметката ви в парична стойност наистина започне да расте.
На всичкото отгоре притежателите на полици са склонни да се сблъскват със стръмни инвестиционни такси, често около 3% годишно. За разлика от тях, средният коефициент на разходите за всички дялови взаимни фондове, предлагани за продажба, е 1, 25%. Така че инвестирането в IRA ви позволява да премахнете това значително влошаване на възвръщаемостта.
Но това не е всичко. Освен това трябва да се притеснявате за таксите за предаване, ако политиката ви изпадне в рамките на първите няколко години. Ще загубите не само смъртното си обезщетение, но и значителна част от паричното си салдо. При повечето политики размерът на тази такса постепенно намалява за период от години и след това изчезва.
Ако обаче сте ангажирани с дългосрочни стратегии, постоянните застраховки за животозастраховане, които са предназначени за натрупване на допълнителна парична стойност, ще имат тенденция да се счупят около десетата година от полицата. Освен това, кеш се натрупват всяка година преди това, така че ако предадете полицата, ще получите обратно пари в брой и няма да излезете от цялата сума на платените от вас премии.
Ключови разлики
Има ли смисъл да се използва животозастраховането като инвестиция? Отговорът е абсолютно - в някои ограничени случаи.
Например, по-заможните индивиди понякога създават това, което е известно като неотменимо доверие за застраховка живот, така че техните наследници да избегнат данъци върху имотите. Технически доверието плаща премиите за полицата за животозастраховане, така че обезщетението за смърт не се счита за част от имуществото на починалия член на семейството.
Отвъд това понякога животозастраховането е разумен избор за всекидневните инвеститори, които са изплатили своите допустими вноски от 401 (k) и IRA. Но дори и тогава си струва да прецените дали значителните такси надвишават потенциалните данъчни облекчения.
Агентите печелят много пари, продавайки идеята, че застраховката живот е чудесен начин да спестите за пенсиониране. Но като се имат предвид значителните разходи за тези политики, вероятно е по-добре да закупите политика на ниска цена и да инвестирате в нещо по-просто, като IRA.
