По-висока заплата срещу по-добри ползи: преглед
Когато търсят работа, хората често се фокусират върху намирането на работа, която плаща най-много. Но, освен ако разликата в заплащането е значителна, по-голямото заплащане не винаги определя най-доброто предложение за работа. Когато избирате между оферти, е важно да се вземе предвид целият пакет: заплата, медицински и стоматологични обезщетения, застрахователно покритие и особено пенсионни планове, по които служителят ще бъде покрит.
Ключови заведения
- Що се отнася до избора на подходяща работа, има компромиси между по-високото заплащане на дома и по-големи предимства. По-високото заплащане означава подобрени парични потоци и покупателна сила за незабавни покупки или инвестиции. По-големи ползи, които могат да бъдат трудни за поставяне на точен долар сумата, често осигуряват мрежа за сигурност в случай на здравословно събитие или по време на пенсиониране. Обезщетенията за работодателите се различават значително по отношение на обхвата и щедростта. Внимавайте да разберете плюсовете и минусите на всяка опция.
Ползи за здравеопазването
Според съобщение от юли 2017 г. от Бюрото по трудова статистика (BLS) 70% от анкетираните цивилни работници са имали достъп до пенсии и помощи за здравеопазване от своите работодатели. По отношение на обезщетенията за здравеопазване тези работодатели плащаха 80% от разходите за премии за еднократно покритие и 68% от разходите за семейно покритие на своите служители. Тези премии възлизат средно на 6 690 долара годишно за един човек и 18 764 долара на година за покритие на семейството, според проучването за ползите за здравето на работодателите на Фондация Кайзер за 2017 г. И така, колкото повече от премията ще плати потенциалният работодател, толкова по-добре. По-малките компании могат да комбинират разходите си с опция MEWA.
Обезщетения за пенсиониране
Програмата за пенсиониране е важна част от вашия компенсационен пакет и може да определи начина на живот, който можете да си позволите през пенсионните си години. По-долу са някои възможности за избор.
По-висока заплата срещу пенсионен план
Работодател, който не предлага план за пенсиониране, може да не си струва да се обмисля, освен ако заплатата, която се предлага, е такава, че да ви позволи удобно да добавяте вноски в гнездото си сами. Тези вноски трябва да бъдат сравними с тези, предлагани от други компании с пенсионен план.
Ако вашият работодател предлага план от 401 (k), IRS ви позволява да внасяте до 19 000 щатски долара от заплатата си на година без данъци от 2019 г. В допълнение към предимството на пенсионната ви сметка да бъде финансирана с предплащане на долари, някои работодатели предлагат съвпадение на вноските, съпоставяне на сумата, която служителят допринася до определен процент. Всички съвпадащи вноски, вноски за споделяне на печалбата и данък върху дохода, които бихте спестили чрез разсрочване на заплатите, трябва да се вземат предвид при сравняване на оферти за работа.
План с дефиниран принос спрямо план с дефинирани ползи
Ако потенциалният работодател A предлага план 401 (k) и потенциалният работодател B предлага план с дефинирани доходи, работодателят B често е по-добрият избор.
При план с дефинирани доходи ползите от вашия план не се влияят от пазарните резултати. Вместо това инвестиционните рискове се поемат от вашия работодател и освен ако вашият работодател не подаде заявление за фалит и не е в състояние да финансира плана, вашата пенсия е гарантирана.
Някои могат да твърдят, че по природа плановете с дефинирани доходи са рискови, като се има предвид вероятността работодателят да не може да финансира плана. Тези планове обаче са защитени от корпорацията за гарантиране на пенсионни обезщетения (PBGC) и въпреки че ползите ви могат да бъдат намалени, вие гарантирано получавате минимален процент от обещаните си обезщетения.
С план 401 (k) поемате отговорност за инвестиционните рискове и потенциалните загуби поради колебанията на пазара.
Избор между два плана с дефиниран принос
- Гарантирани вноски: Пенсионните планове за закупуване на пари и плановете за целеви доходи включват функции с гарантирана вноска. Като такъв, работодателят има право да прави вноски в плана всяка година, стига планът да бъде поддържан или да бъде подложен на строги санкции. Плановете за споделяне на печалбата често включват функции по дискреционен принос, което означава, че работодателят не е длъжен да финансира плана всяка година. Това прави плановете за закупуване на пари и целеви ползи по-привлекателни от плана за разпределение на печалбата. Има изключения от това общо правило, тъй като работодателят има възможност да включи задължителна вноска в разпределението на печалбата си. Разсрочено заплащане и съвпадение на вноските: Ако и двата плана включват функция за отсрочка на заплатата, проверете дали има ограничение за сумата, която може да бъде отложена, различна от законовата граница. Например работодателят може да ограничи отсрочка до 10% от обезщетението. Ако така или иначе ще отложите, това не е проблем, но ако искате да отложите повече от тази сума, планът може да е твърде ограничителен за нуждите ви за пенсиониране. Проверете и за съвпадащи вноски, за да видите кой план предлага по-високата съвпадаща сума на вноската. Избор между квалифициран план и базиран на ИРА план: Квалифицираните планове обикновено включват функции за ограничаване на дистрибуцията, които могат да ви принудят да оставите средствата недокоснати, докато не се пенсионирате или не промените работодателите. Това може да бъде добра характеристика, тъй като предотвратява премахването на средства от яйцето на гнездото за ненужни нужди. Плановете, базирани на IRA, като SEP IRA и SIMPLE IRA, нямат ограничения за разпространение, което означава, че са разрешени тегления от фонда. Други функции, като лимит на вноски и защита на кредиторите, трябва да се имат предвид, ако трябва да изберете между двата потенциални плана.
Предимства на план за кафене
Изборът на работодателя с по-добрите предимства на плана за кафене може да означава по-малко разходи за джобни медицински и стоматологични нужди, както и по-добра застрахователна защита на издръжките ви. Планът за кафене е план за доходи на служители, който позволява на персонала да избира от различни предимства. Той се нарича също "план за гъвкави доходи" или раздел 125 план.
Плановете за кафене включват предимства като:
- Гъвкави разходни сметки (FSA), които могат да плащат за редица разходи за медицински или зависими грижи на основание преди данъчно облагане Медицински и стоматологични обезщетения Помощ за зависими грижи и осиновяванеЗдравно-спестовни сметки (HSAs), които позволяват на служителите да плащат медицински разходи предварително - данъчна основаУсловия за застраховка животозастраховане
За служителите по-ниските разходи за джобни средства означават повече средства за еднократна употреба и те могат да се добавят към вашето гнездо за пенсиониране.
Долния ред
Имайте предвид, че общото ви обезщетение за работа не е ограничено до вашата заплата. Трябва да се вземат предвид предимствата, които един работодател предлага.
