Какво е застраховка "Гражданска отговорност"?
Застраховката за отговорност осигурява на застрахованата страна защита срещу искове, произтичащи от наранявания и щети на хора и / или имущество.
Застрахователните полици покриват както съдебните разходи, така и всички изплащания, за които застрахованата страна би била отговорна, ако бъде призната юридически отговорна. Умишлените щети и договорните задължения обикновено не са обхванати от тези видове политики.
Как работи застраховката за отговорност
Застраховката за отговорност е критична за онези, които могат да бъдат подведени под отговорност за наранявания на други хора или в случай, че застрахованият вреди на чуждо имущество и се счита за виновен. Застрахователните полици се сключват от всеки, който е собственик на бизнес, управлява автомобил, практикува лекарства или закон - основно всеки, който може да бъде съден за вреди и / или наранявания.
Производителят на продукт може да закупи застраховка "Гражданска отговорност" на продукта, за да ги покрие, ако даден продукт е дефектен и причини вреда на купувачите или друга трета страна. Собствениците на предприятия могат да закупят застраховка за отговорност, която ги покрива, ако служител е пострадал по време на бизнес операции. Решенията, които лекарите и хирурзите взимат по време на работа, изискват и полици за застраховка на отговорността. А що се отнася до автомобилното застраховане, 49 от 50-те щата, както и DC, всички изискват шофьорите да имат някаква форма на застраховка за отговорност в случай на злополука и / или нараняване.
Според най-новите данни на Института за застрахователна информация, САЩ е най-големият пазар на застраховка за търговска отговорност. През 2014 г. в цялата страна бяха написани 86, 6 милиарда долара искове за отговорност, последвани от 10, 6 милиарда долара в Обединеното кралство. През последните две десетилетия глобалният пазар на застраховка за отговорност се наблюдава много движение. Statisa съобщи, че пазарът е достигнал общо 3, 3 милиарда щатски долара през 2017 г. - най-високият е от 1994 г.
Видове застраховка "Гражданска отговорност"
Собствениците на предприятия са изложени на редица задължения, всяка от които може да предяви своите активи на значителни искове. Всички собственици на фирми трябва да имат план за защита на активите, изграден около наличното застрахователно покритие на отговорността.
Ето основните видове застраховка за отговорност:
- Отговорността на работодателя и компенсацията на работниците е задължително покритие за работодателите, което защитава бизнеса от задължения, произтичащи от наранявания или смърт на служител. Застраховка "Гражданска отговорност" е за предприятия, които произвеждат продукти за продажба на общия пазар. Застраховката за отговорност на продукта защитава от съдебни дела, произтичащи от нараняване или смърт, причинени от техните продукти. Застраховката за обезщетение осигурява покритие, за да защити бизнеса от искове по небрежност поради финансови щети в резултат на грешки или неизпълнение. Отговорността за отговорността на директорите и служителите обхваща борда на директорите на дружеството или служителите срещу отговорност, ако дружеството бъде предявено иск. Някои компании предоставят допълнителна защита на изпълнителния си екип, въпреки че корпорациите като цяло осигуряват известна степен на лична защита на служителите си. Политиките на отговорността за чадър са политики за лична отговорност, предназначени да защитават от катастрофални загуби. Покритието на пасивната отговорност на чадърите обикновено започва, когато се достигнат лимитите на отговорност на други застраховки. Застраховката за търговска отговорност е стандартна търговска политика за обща отговорност, известна още като цялостна застраховка за обща отговорност. Тя осигурява застрахователно покритие за съдебни дела, произтичащи от нараняване на служители и общественост, както и имуществени щети, причинени от служител, както и наранявания, претърпени от небрежното действие на служителите. Политиката може да обхваща и нарушаване на интелектуалната собственост, клевета, клевета, договорна отговорност, отговорност на наемателите и отговорности за заетост. Изчерпателните политики за обща отговорност (CGL) са пригодени за всеки малък или голям бизнес, партньорство или съвместно предприятие, корпорация или асоциация, организация или дори новопридобит бизнес. Застрахователното покритие в полица на CGL включва телесни повреди, материални щети, телесни и рекламни наранявания, медицински плащания, както и отговорност за помещения и операции. Застрахователите осигуряват покритие за компенсаторни и общи щети за съдебни дела. Наказателните щети обикновено не се покриват, въпреки че могат да бъдат, ако са разрешени от юрисдикцията, в която е издадена полицата. Размерът на риска, свързан с бизнеса и големината на бизнеса, определят общото покритие.
Цялостната политика предоставя обезщетение за защита или разследване на съдебно дело, съдебни разходи, включително адвокатски хонорари, разходи за полицейски доклади и такси за свидетели, всяко съдебно решение или споразумение в резултат на съдебното дело, медицински разходи за пострадалите лица и др. Застрахователите си запазват правото на защита всяко дело срещу застрахованата компания, произтичащо от телесни или имуществени вреди.
Ключови заведения
- Застраховката за отговорност осигурява защита срещу искове, произтичащи от наранявания и щети на хора и / или имущество. Застраховката за отговорност покрива съдебни разходи и изплащания, за които застрахованата страна би била призната за отговорна. Разпоредбите, които не са обхванати, включват умишлени щети, договорни задължения и наказателно преследване.
Закриване на пропуските в общата застраховка "Гражданска отговорност"
Търговската застраховка с обща отговорност предпазва от повечето юридически главоболия, но не защитава директори и служители от съдебен процес и не защитава застрахованите от грешки и пропуски. Компаниите изискват специални политики за тези случаи. По-долу са по-малко известни застрахователни полици за отговорност, които си струва да се обмисли за специално професионално покритие.
Застраховката за грешки и пропуски (E&O) предлага покритие на съдебни дела, произтичащи от предоставяне на небрежни професионални услуги или неизпълнение на професионални задължения. Юристи, счетоводители, архитекти, инженери или всеки бизнес, предоставящ услуга на клиент срещу заплащане, трябва да закупят тази форма на застраховка.
Този вид политика не обхваща наказателно преследване, действия, които се считат за измамни или нечестни, или каквото и да е иск срещу телесна повреда. Застрахованият обаче се покрива за адвокатски хонорари, съдебни разноски и всякакви сетълменти до размера, определен в застрахователния договор.
Застраховането на директори и служители (D&O) осигурява защита на директори и служители на големи компании срещу правни съдебни решения и разходи, произтичащи от незаконни действия, грешни инвестиционни решения, неспазване на собствеността, освобождаване на поверителна информация, наемане и освобождаване от решения, конфликт на интереси, груба небрежност и други грешки.
Съществуват три различни типа покритие - лично покритие / покритие на служители, корпоративно покритие и юридическо покритие - които осигуряват на компаниите различна степен на застрахователна защита. Повечето политики за научноизследователска и развойна дейност изключват покритието за измами или други престъпни действия. Фактори като големината и формата на компанията, местоположението, сливанията и придобиванията, вида на отрасъла и опита на загубите определят премиалните ставки в типична политика за D&O.
Защо да купувате застраховка "лична отговорност"?
Застраховките за лична отговорност се купуват предимно от лица с висока нетна стойност или такива с големи активи, но този тип покритие се препоръчва на всеки с нетна стойност, която надвишава комбинираните лимити на покритие на други лични застрахователни полици, като например домашни и авто покритие.
Застраховката за лична отговорност има смисъл за лица, които имат риск от по-висок от средния размер, като например наемодателите.
Застраховката на собствениците на жилища покрива искове за отговорност от злополуки, възникнали в собствеността на застрахован, но само до определен лимит. Собствениците на жилища, изправени пред такси над тази сума, могат да се сблъскат с финансова катастрофа.
Обикновено наричана чадърна застрахователна полица, застраховката за лична отговорност извършва плащания от името на притежателя на полицата в случаи на имуществени и автомобилни злополуки, както и в ситуации, които включват клевета, клевета, вандализъм или нахлуване в личния живот. Политиката обхваща и наранявания, възникнали в вторични резиденции или сезонни домове, в превозни средства за отдих, в помещения за отдаване под наем или на лодка или воден кораб, собственост на притежателя на полицата.
Разходите за допълнителна застрахователна полица не се харесват на всички, въпреки че повечето превозвачи предлагат намалени тарифи за пакетни пакети за покритие. Застраховката за лична отговорност се счита за вторична полица и може да изисква полица да спазват определени лимити за техните домашни и автополитики, което може да доведе до допълнителни разходи.
