Какво е кредитна линия (LOC)?
Кредитна линия (LOC) е предварително зададен лимит за заем, който може да се използва по всяко време. Кредитополучателят може да извлече пари, колкото е необходимо, докато не бъде достигнат лимитът, и тъй като парите се изплащат, те могат да бъдат взаимствани отново в случай на открита кредитна линия.
LOC е споразумение между финансова институция - обикновено банка - и клиент, която установява максималната сума на заема, която клиентът може да вземе. Кредитополучателят може да има достъп до средства от кредитната линия по всяко време, стига те да не надвишават максималната сума (или кредитен лимит), определена в споразумението и да отговарят на всички други изисквания, като например извършване на навременни минимални плащания. Може да се предлага като съоръжение.
Как работи кредитната линия
Как работят кредитните линии
Всички LOC се състоят от определена сума пари, които могат да бъдат взети назаем при необходимост, изплатени обратно и взети назаем отново. Размерът на лихвата, размера на плащанията и други правила се определят от кредитора. Някои кредитни линии ви позволяват да пишете чекове (тегления), докато други включват вид кредитна или дебитна карта. Както бе отбелязано по-горе, LOC може да бъде обезпечен (с обезпечение) или необезпечен, като необезпечените LOCs обикновено подлежат на по-високи лихви.
Кредитът има вградена гъвкавост, което е основното му предимство. Кредитополучателите могат да поискат определена сума, но не е необходимо да я използват цялата. По-скоро те могат да адаптират разходите си за LOC според нуждите си и дължат лихва само върху сумата, която теглят, а не по цялата кредитна линия. В допълнение, кредитополучателите могат да коригират сумите за погасяване според нуждите си въз основа на своя бюджет или паричен поток. Те могат да погасят, например, целия неизплатен баланс наведнъж или просто да направят минималните месечни плащания.
Неосигурени срещу обезпечени LOC
Повечето кредитни линии са необезпечени заеми. Това означава, че кредитополучателят не обещава на заемодателя никакво обезпечение за подкрепа на LOC. Едно забележително изключение е кредитната линия на собствения капитал (HELOC), която е обезпечена от собствения капитал в дома на кредитополучателя. От гледна точка на заемодателя, защитените кредитни линии са привлекателни, тъй като предоставят начин за възстановяване на авансовите средства в случай на неплащане.
За физически лица или собственици на бизнес обезпечените кредитни линии са привлекателни, тъй като те обикновено идват с по-висок максимален кредитен лимит и значително по-ниски лихвени проценти от необезпечени кредитни линии.
Кредитна карта неявно е кредитна линия, която можете да използвате за извършване на покупки със средства, които понастоящем нямате под ръка.
Необезпечените кредитни линии са склонни да получават по-високи лихвени проценти в сравнение с обезпечените LOC. Те също са по-трудни за получаване и често изискват по-висок кредитен рейтинг. Кредиторите се опитват да компенсират увеличения риск чрез ограничаване на броя на средствата, които могат да бъдат заети, и чрез начисляване на по-високи лихви. Това е една от причините ГПР по кредитните карти да е толкова висок. Кредитните карти са технически необезпечени кредитни линии, като кредитният лимит - колко можете да таксувате по картата - представлява нейните параметри. Но не залагате никакви активи, когато отворите картовата сметка. Ако започнете да липсвате плащания, няма нищо, което издателят на кредитна карта може да използва като обезщетение.
Анулираната кредитна линия е източник на кредит, предоставен на физическо лице или бизнес от банка или финансова институция, който може да бъде отменен или анулиран по преценка на кредитора или при конкретни обстоятелства. Банка или финансова институция може да отмени кредитната линия, ако финансовите условия на клиента се влошат значително или ако пазарните условия се окажат толкова неблагоприятни, че налагат отмяна, като например след глобалната кредитна криза през 2008 г. Отменяемата кредитна линия може да бъде необезпечена или обезпечена, като първият обикновено носи по-висок лихвен процент от втория.
Ключови заведения
- Кредитната линия има вградена гъвкавост, което е основното й предимство. Подобно на кредитна сметка от затворен тип, кредитна сметка е отворена кредитна сметка, която позволява на кредитополучателите да харчат парите, да ги изплащат и изразходват отново в непрекъснат цикъл. Докато основното предимство на кредитната линия е гъвкавостта, потенциалните недостатъци включват високи лихвени проценти, тежки неустойки за забавени плащания и потенциал за надвишаване на разходите.
Револвиращи спрямо нереволюционни кредитни линии
Кредитната линия често се счита за вид револвираща сметка, известна още като отворен кредитен акаунт. Тази договореност позволява на кредитополучателите да харчат парите, да ги изплащат и да ги изразходват отново в почти безкраен, въртящ се цикъл. Револвиращите сметки като кредитни линии и кредитни карти се различават от вноските на вноски като ипотечни кредити, автомобилни заеми и кредити за подпис.
С разсрочени заеми, известни още като кредитни сметки от затворен тип, потребителите заемат определена сума пари и ги връщат на равни месечни вноски, докато заемът не бъде изплатен. След изплащане на разсрочен заем, потребителите не могат да изразходват средствата отново, освен ако не кандидатстват за нов заем.
Нереволюционните кредитни линии имат същите характеристики като револвиращия кредит (или револвиращата кредитна линия). Установен е кредитен лимит, средствата могат да се използват за различни цели, лихвите се начисляват обикновено и плащанията могат да се извършват по всяко време. Има едно основно изключение: Пулът от наличен кредит не се попълва след извършване на плащанията. След като изплатите изцяло кредитната линия, акаунтът е затворен и не може да бъде използван отново.
Например, личните кредитни линии понякога се предлагат от банките под формата на план за защита от овърдрафт. Банков клиент може да се регистрира, за да има план за овърдрафт, свързан с неговата чекова сметка. Ако клиентът надхвърли наличната сума при проверка, овърдрафтът ги предпазва от отхвърляне на чек или отказ за покупка. Както всеки кредитен кредит, овърдрафтът трябва да бъде изплатен, с лихва.
Примери за кредитни линии
LOC се предлагат в най-различни форми, като всяка от тях попада под категорията на обезпечени или необезпечени. Отвъд това всеки тип LOC има свои собствени характеристики.
Лична кредитна линия
Това осигурява достъп до необезпечени средства, които могат да бъдат взети назаем, изплатени и взети назаем отново. Отварянето на лична кредитна линия изисква кредитна история без неизпълнения, кредитна оценка 680 или по-висока и надежден доход. Наличието на спестявания помага, както и обезпечението под формата на акции или компактдискове, въпреки че обезпечението не се изисква за лична LOC. Личните LOC се използват за спешни случаи, сватби и други събития, защита от овърдрафт, пътувания и развлечения и за подпомагане на изглаждането на неравности за тези с нередовен доход.
Кредитна линия за начален капитал (HELOC)
HELOCs са най-често срещаният тип защитени LOC. HELOC се обезпечава от пазарната стойност на жилището минус дължимата сума, която става основа за определяне размера на кредитната линия. Обикновено кредитният лимит е равен на 75% или 80% от пазарната стойност на жилището, минус остатъка, дължим върху ипотеката.
HELOCs често идват с период на теглене (обикновено 10 години), през който кредитополучателят може да получи достъп до наличните средства, да ги изплати и да вземе отново заеми. След периода на теглене остава дължимото салдо или се отпуска заем за изплащане на салдото във времето. HELOCs обикновено имат разходи за закриване, включително разходите за оценка на имота, използван като обезпечение. След приемането на Закона за данъчни облекчения и работни места от 2017 г. лихвите, платени по HELOC, се приспадат само ако средствата се използват за закупуване, изграждане или значително подобряване на имота, който служи като обезпечение за HELOC.
Поискана кредитна линия
Този тип може да бъде обезпечен или необезпечен, но рядко се използва. С LOC за търсене, заемодателят може да извика дължимата сума по всяко време. Изплащането (до заемането на заема) може да бъде само лихва или лихва плюс главница, в зависимост от условията на LOC. Кредитополучателят може да изразходва до кредитния лимит по всяко време.
Кредитна линия, обезпечена с ценни книжа (SBLOC)
Това е специална LOC със защитено търсене, при която обезпечението се предоставя от ценните книжа на кредитополучателя. Обикновено SBLOC позволява на инвеститора да взема назаем от 50% до 95% от стойността на активите в тяхната сметка. SBLOC са нецелеви заеми, което означава, че кредитополучателят не може да използва парите за покупка или търговия на ценни книжа. Позволени са почти всеки друг вид разходи.
SBLOC изискват кредитополучателят да извършва месечни плащания само за лихви, докато заемът не бъде погасен изцяло или посредничеството или банката поиска плащане, което може да се случи, ако стойността на портфейла на инвеститора падне под нивото на кредитната линия.
Бизнес кредитна линия
Бизнесът ги използва, за да взема назаем при необходимост, вместо да взема фиксиран заем. Финансовата институция, разширяваща LOC, оценява пазарната стойност, рентабилността и риска, поети от бизнеса, и предоставя кредитна линия въз основа на тази оценка. LOC може да бъде необезпечен или обезпечен, в зависимост от размера на исканата кредитна линия и резултатите от оценката. Както при почти всички местни локомотиви, лихвеният процент е променлив.
Ограничения на кредитни линии
Основното предимство на кредитната линия е възможността да се заемат само необходимата сума и да се избягва плащането на лихва по голям заем. Въпреки това, кредитополучателите трябва да са наясно с потенциалните проблеми, когато теглят кредитна линия.
- Необезпечените LOC имат по-високи лихвени проценти и изисквания за кредит от тези, обезпечени с обезпечение. Лихвените проценти (ГПР) за кредитни линии почти винаги са променливи и варират в широки граници от един кредитор до друг. Кредитните линии не осигуряват същата регулаторна защита като кредитните карти, Санкциите за забавени плащания и надхвърлянето на лимита на LOC могат да бъдат тежки. Отворената кредитна линия може да покани преразходване, което води до невъзможност за извършване на плащания. Използването на кредитна линия може да навреди на кредитния резултат на кредитополучателя.
