Какво е коефициент на загуба?
Коефициентът на загуби се използва в застрахователния бранш, представляващ съотношението загуби и печалби. Загубите в коефициентите на загуба включват изплатени застрахователни претенции и разходи за корекции. Формулата на коефициента на загуба е изплатените застрахователни искове плюс разходи за корекции, разделени на общата печалба. Например, ако компания изплати 80 долара искове за всеки 160 долара събрани премии, съотношението на загубите ще бъде 50%.
Ключови заведения
- Коефициентът на загуби са загубите, които застрахователят има поради изплатени вземания като процент от спечелените премии. Високият коефициент на загуба може да бъде индикатор за финансови затруднения, особено за застрахователно дружество за имущество или злополука. Застрахователите ще изчисляват комбинираните си коефициенти, които включват коефициент на загуба и коефициент на разходите им, за да измерват общите парични потоци, свързани с тяхната оперативна дейност. Ако коефициентите на загуби, свързани с вашата полица, стават прекомерни, застрахователният доставчик може да увеличи премиите или да избере да не подновява полицата. Ако здравните застрахователи не успеят да пренасочат 80% от премиите към искове или дейности за подобряване на здравеопазването, те ще трябва да издадат отстъпка на своите застрахователи,
Как работи коефициентът на загуба
Коефициентите на загубите варират в зависимост от вида на застраховката. Например, коефициентът на загуба за здравно осигуряване има тенденция да бъде по-висок от коефициента на загуби за застраховка имущество и злополука. Коефициентите на загубите помагат да се оцени здравето и рентабилността на застрахователната компания. Бизнесът събира премии, по-високи от сумите, изплатени в искове, и толкова високи коефициенти на загуби могат да показват, че бизнесът е в финансово затруднение.
За разлика от застраховката за автомобили и собственици на жилища, при ACA, здравните застрахователи не запазват възможността да коригират вашите застрахователни премии въз основа на подадени претенции или вашата медицинска история.
Видове коефициенти на загуба
Коефициент на медицинска загуба
Превозвачът на здравно осигуряване, който плаща 8 долара искове за всеки 10 долара събрани премии, има съотношение медицински разходи (MCR) от 80%. Съгласно Закона за достъпна грижа (ACA), здравноосигурителните превозвачи бяха упълномощени да разпределят значителен дял от премията за клинични услуги и подобряване на качеството на здравеопазването.
От доставчиците на здравно осигуряване се изисква да пренасочат 80% от премиите към рекламации и дейности, които подобряват качеството на грижите и предлагат повече стойност на участниците в плана. Ако застрахователят не успее да изразходва необходимите 80% за разходите за здравеопазване, той ще трябва да върне излишните средства обратно на потребителя.
Коефициент на загуба на търговска застраховка
Очаква се предприятията с политики за търговска собственост и отговорност да поддържат адекватни коефициенти на загуби. В противен случай те могат да се сблъскат с увеличения на премиите и анулиране. Помислете за малък търговец на употребявани автомобили, който плаща 20 000 долара годишни премии, за да гарантира инвентара си. Градушка причинява щети от 25 000 долара, за които собственикът на бизнеса подава искане. Коефициентът на едногодишна загуба на застрахования става $ 25 000 / $ 20 000, или 125%.
За да определят дали и за каква сума е гарантирано увеличение на премията, превозвачите могат да преразглеждат историята на претенциите и коефициентите на загуби за последните пет години. Ако застрахования има много кратко време на работа със застрахователя, компанията може да реши, че автомобилният дилър представлява неприемлив бъдещ риск. На този етап превозвачът може да избере да не подновява полицата.
Коефициент на загуба спрямо съотношение ползи-разходи
Свързани с коефициентите на загуба са съотношенията ползи и разходи, което сравнява разходите на застрахователя за придобиване, сключване на застраховка и обслужване на полица чрез начислената нетна премия. Разходите могат да включват заплати на служители, комисионни за агенти и брокери, дивиденти, реклама, юридически такси и други общи и административни разходи (G&A).
Застрахователят ще комбинира съотношението полза / разход със съотношението на загубите им, за да постигне комбинирано съотношение. Докато съотношението на ползите разглежда разходите на дружеството, съотношението загуба към печалба разглежда платените вземания, включително корекции, в сравнение с нетната премия.
Освен това, поради по-големия брой вероятни претенции за период, загубите за доставчиците на здравни услуги ще бъдат по-високи от тези за застраховка на собственост или злополука. Комбинираното съотношение измерва изтичането на пари от дадена компания чрез изплащане на разходи и общите загуби, тъй като те са свързани с приходите от премии.
