Какво е сметка на паричния пазар?
Сметка на паричния пазар е лихвоносна сметка в банка или кредитен съюз - да не се бърка с взаимен фонд на паричния пазар. Понякога наричани депозитни сметки на паричния пазар (MMDA), сметките на паричния пазар (MMA) имат някои функции, които не се срещат в други видове сметки. Повечето сметки на паричния пазар плащат по-висок лихвен процент от обикновените спестовни книжки и често включват привилегии за чекиране и дебитни карти. Те също така се предлагат с ограничения, които ги правят по-малко гъвкави от обикновената чекова сметка. Те са важни за изчисляване на материална нетна стойност.
Сметки на паричния пазар срещу спестовни сметки
Как работят сметките на паричния пазар
Сметките на паричния пазар се предлагат в традиционните и онлайн банките и в кредитните съюзи. Те имат както предимства, така и недостатъци в сравнение с други видове сметки. Техните предимства включват по-високи лихвени проценти, застрахователна защита и привилегии за чекиране и дебитна карта. Банките и кредитните съюзи обикновено изискват клиентите да депозират определена сума пари, за да отворят сметка и да поддържат баланса на сметката си над определено ниво. Мнозина ще налагат месечни такси, ако балансът падне под минималния.
Депозитните сметки на паричния пазар също осигуряват федерална застрахователна защита. Взаимните фондове на паричния пазар по принцип не го правят. Сметките на паричния пазар в банка са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), независима агенция на федералното правителство. FDIC обхваща определени видове сметки, включително ММА, до 250 000 долара на вложител на банка. Ако вложителят има други застрахователни сметки в същата банка (чек, спестявания, сертификат за депозит), всички те отчитат застрахователния лимит от 250 000 долара.
Съвместните сметки са застраховани за 500 000 долара. За сметките в кредитния съюз Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) предоставя подобно застрахователно покритие (250 000 долара на член на кредитен съюз и 500 000 долара за съвместни сметки). За вложителите, които искат да застраховат повече от 250 000 долара, най-лесният начин за постигане е отваряне на сметки в повече от една банка или кредитен съюз.
Потенциалните недостатъци включват ограничени транзакции, такси и минимални изисквания за баланс. Ето преглед:
Професионалисти
-
По-високи лихви
-
Застрахователна защита
-
Привилегии за чекиране
-
Дебитни карти
Против
-
Ограничени транзакции
-
Такси
-
Минимално изискване за баланс
Сметки на паричния пазар срещу спестовни сметки
Една от атракциите на сметките на паричния пазар е, че предлагат по-високи лихви от спестовните сметки. Например в началото на 2019 г. средният им лихвен процент е бил 0, 15%, докато средната спестовна сметка плати 0, 09%, според Bankrate. Най-високата ставка на сметката на паричния пазар е 2.01%, докато най-високата процент на спестовна сметка е 1.90%.
Когато общите лихвени проценти са по-високи, каквито са били през 80-те, 90-те и голяма част от 2000-те, разликата между двата типа сметки ще бъде по-широка. Сметките на паричния пазар могат да предлагат по-високи лихви, тъй като им е позволено да инвестират в депозитни сертификати (CD), държавни ценни книжа и търговски документи, които спестовните сметки не могат да направят.
Лихвените проценти по сметките на паричния пазар са променливи, така че те нарастват или падат с инфлация. Начинът, по който този интерес се усложнява - например годишно, месечно или ежедневно - може да окаже значително влияние върху възвръщаемостта на вложителя, особено ако те поддържат висок баланс в своята сметка.
За разлика от спестовните сметки, много сметки на паричния пазар предлагат някои привилегии за чекиране и също така предоставят дебитна карта с акаунта, подобно на обикновена чекова сметка.
Паричен пазар срещу проверка на сметки
Един потенциален недостатък на сметките на паричния пазар, в сравнение с чековите сметки, е, че Регламентът на Федералния резерв D ограничава вложителите до общо шест превода и електронни плащания на месец. Видовете засегнати трансфери са: предварително разрешени преводи (включително защита от овърдрафт), телефонни преводи, електронни преводи, чекове или плащания с дебитна карта към трети страни, транзакции ACH и банкови преводи. Вложителите, които надвишават лимитите, могат да се наложат глоба. Ако продължат, банката е длъжна да отнеме привилегиите им за превод, да ги премести в редовни проверки или да закрие сметката
Вложителите обаче могат да извършват неограничен брой преводи лично (в банката), по пощата, месинджър или на банкомат. Те също могат да направят толкова депозити, колкото желаят.
Ключови заведения
- Сметките на паричния пазар се предлагат от банки и кредитни съюзи. Обикновено плащат по-високи лихвени проценти от обикновените спестовни сметки и често идват с дебитни карти и ограничени привилегии за чекиране. проценти от сметките на паричния пазар, но налагат повече ограничения.
Сметки на паричния пазар срещу взаимни фондове
За разлика от описаните по-горе различни банкови и кредитни съюзни сметки, взаимните фондове на паричния пазар, предлагани от брокерски фирми и дружества за взаимни фондове, не са застраховани от FDIC или NCUA. (Банките също могат да предлагат взаимни фондове, но те също не са застраховани.) Въпреки това, тъй като инвестират в безопасни краткосрочни превозни средства, като компактдискове, държавни ценни книжа и търговски документи, те се считат за много нисък риск.
Както сметките на паричния пазар, така и взаимните фондове на паричния пазар предлагат бърз достъп до парите на вложителя. Сметките на паричния пазар имат ограничение на правителството за шест транзакции на месец, упоменато по-рано, което взаимните фондове на паричния пазар нямат. Компаниите, които ги предлагат, обаче, могат да поставят лимити за това колко често вложителите могат да изкупуват акции или да изискват всички чекове, които напишат, за над определена сума. Възвръщаемостта на взаимните фондове на паричния пазар обикновено е по-висока от тези по сметките на паричния пазар.
Таблицата по-долу сравнява някои от често срещаните характеристики, открити в сметките на паричния пазар и други видове депозитни сметки. Тъй като лихвените проценти и други провизии могат да варират от една финансова институция до друга, струва си да пазарувате наоколо.
Сметки на паричния пазар срещу четири алтернативи | |||||
---|---|---|---|---|---|
Сметка на паричния пазар | спестявания | Проверка | CD | Взаимен фонд на паричния пазар | |
Тип на лихвата | променлив | променлив | Променлива (или няма) | Фиксирана | променлив |
Федерално застрахован | да | да | да | да | Не |
Проверки | ограничен | Не | неограничен | Не | ограничен |
Дебитна карта | да | Не | да | Не | Понякога |
Транзакции на месец | шест | шест | неограничен | нула | неограничен |
Кратка история на сметките на паричния пазар
До началото на 80-те федералното правителство поставя ограничение или лимит за размера на лихвите, които банките и кредитните съюзи могат да предлагат на клиентите по техните спестовни сметки. Много институции раздадоха малки уреди (като тостери и ютии за вафли), заедно с други стимули за привличане на депозити, тъй като те не можеха да се конкурират с взаимните фондове на паричния пазар, когато става дума за лихвени проценти.
Въведени през 70-те години, взаимните фондове на паричния пазар се продават от посреднически и взаимни фондови компании. Под натиск от банковата индустрия Конгресът прие Гарн Сейнт. Законът за депозитарните институции в Жермен през 1982 г., който позволява на банките и кредитните съюзи да предлагат сметки на паричния пазар, които плащат ставка на „паричния пазар“, която е по-висока от предишната ограничена ставка.
Алтернативи на сметките на паричния пазар
Банките и кредитните съюзи предлагат много видове сметки, някои с функции, които могат да ги направят конкурентоспособни или превъзхождащи сметките на паричния пазар.
Спестовни сметки за паспорт
За разлика от сметките на паричния пазар, обикновените спестовни сметки обикновено не изискват първоначален депозит или минимални изисквания за салдо. Те също плащат лихва, въпреки че обикновено не са толкова, колкото сметка на паричния пазар. Подобно на сметките на паричния пазар, спестовните сметки за книжка са застраховани от FDIC или NCUA. И двамата ограничават вложителите до шест превода на месец, с определени изключения.
Спестовни сметки с висока доходност
Много банки и кредитни съюзи също предлагат спестовни сметки с висока доходност и в зависимост от институцията лихвеният процент може да е по-добър, отколкото по сметките им на паричния пазар. Спестовните сметки с висока доходност също са застраховани от FDIC или NCUA. Евентуален недостатък в сравнение със сметките на паричния пазар е, че те могат да имат повече правила, като например изискване на директни депозити или поне определен брой транзакции на месец, за да се избегнат неустойки.
Редовно проверяване на акаунти
Проверката на сметките има едно голямо предимство пред братовчедите на паричния им пазар - неограничени транзакции, включително чекове, теглене на банкомати, банкови преводи и т.н. Те също са застраховани от FDIC или NCUA. Основният им недостатък е, че плащат много ниска (често нулева) лихва.
Проверка на сметки с висока доходност / висока лихва
Подобно на спестовните сметки с висока доходност, тези сметки предлагат лихвени проценти, които се конкурират и понякога надвишават тези на сметките на паричния пазар. Те също така споделят основната слабост на спестовните сметки с висока доходност, която е, че те могат да имат по-сложни изисквания, като минимален брой дебитни транзакции всеки месец. Често те налагат и ограничение - например 5000 долара - над което високият лихвен процент не се прилага. В други отношения проверката с висока доходност е като обикновена проверка, с неограничен брой чекове, дебитна карта, достъп до банкомат и застраховка FDIC или NCUA.
Награди за проверка на акаунта
Този тип проверка на акаунт може да предложи бонус за регистрация и други награди, като висока доходност, възстановяване на такси за банкомат, изминати мили или връщане на пари в брой. Основният недостатък е подобен на проверката с висока доходност: високи такси, освен ако вложителят не отговаря на всички правила, които се различават в зависимост от институцията. В противен случай, функциите за проверка на наградите като обикновена проверка на сметка, включително FDIC или NCUA застраховка.
Депозитни сертификати
Депозитният сертификат (CD) е като спестовна сметка с фиксирана продължителност, като три, шест, девет или 12 месеца или няколко години до 10. В замяна на заключване на парите им за този период от време, вложителите обикновено да получите по-висок лихвен процент, отколкото биха имали при обикновена спестовна сметка. Ако обаче теглят парите си (или част от тях) рано, те ще платят неустойка, обикновено под формата на загубена лихва. Някои компактдискове (известни като течни CD) не санкционират вложителите за предсрочно теглене, но плащат по-ниска лихва. CD са застраховани от FDIC или NCUA, но обикновено не предлагат възможност за писане на чекове, теглене на средства с дебитна карта или добавяне към салдото след първоначалната покупка.
Свързани условия
Национална администрация на кредитния съюз (NCUA) Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) е федерална агенция, създадена да наблюдава федералните кредитни съюзи в цялата страна. повече Какво е спестовна сметка? Спестовна сметка е депозитна сметка, която се води във финансова институция, която осигурява главна сигурност и скромен лихвен процент. още Проверка на дефиниция на сметката Разплащателната сметка е депозитна сметка, която се съхранява във финансова институция, която позволява тегления и депозити. Наричани също сметки за търсене или транзакционни сметки, проверките на сметките са много ликвидни и могат да бъдат достъпни, като се използват чекове, автоматизирани каси и електронни дебити, сред другите методи. повече Определение на спестяванията Спестяването е сумата, останала след като потребителските разходи на дадено лице се извадят от неговия разполагаем доход. повече Определение на застраховка на FDIC Застрахована сметка FDIC е банкова или икономична сметка, която е покрита или застрахована от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC). повече Какво представлява паричният пазар? Паричният пазар е търговията с краткосрочен дълг. Тези инвестиции се характеризират с висока степен на безопасност и сравнително ниска степен на възвръщаемост. повече партньорски връзкиСвързани статии
Сметка на паричния пазар
Пълното ръководство за депозитни сметки на паричния пазар
Сметка на паричния пазар
Избор на паричен пазар вместо спестовна сметка
Сметка на паричния пазар
Как работят сметките на паричния пазар?
Проверка на акаунти
Пълното ръководство за проверка на акаунти
спестявания
7-те най-добри места, където да спестите спестяванията си
Сметка на паричния пазар