Ако търсите да купите първия си дом и сте обременени с дълг за студентски заем, може да имате решение да вземете. Трябва ли да използвате ресурсите си, за да изплащате студентските си заеми по-бързо, да спестите за авансово плащане в дома или да се опитате да направите и двете едновременно?
Ключови заведения
- Колкото по-рано изплатите студентските си заеми, толкова по-малко лихви ще плащате като цяло. Въпреки това, студентските заеми имат тенденция да имат относително ниски лихви и цените на жилищата могат да се повишават всяка година.Идеално е възможно да работите и за двете цели, ако можете да следвате някои прости стратегии за спестяване.
Спестете първо за авансово плащане
Аргументите за спестяване на авансово плащане първо включват:
- Притежаването на жилище може да бъде по-малко скъпо от наемането и може да осигури емоционален комфорт в това да имате собствено място за поправяне и реконструкция, както сметнете за добре. Цените на жилищата, лихвите и разходите за наем могат да продължат да нарастват, ако отложите покупката на дом в полза на изплащането на дълга. Купуването на дом може да бъде полезна инвестиция. Според данни на Националната асоциация на брокерите, цените на жилищата се повишават средно с 6, 5% годишно от 2015 г. насам. Притежаването на дълг за студентски заем не е толкова лошо за вашия кредитен рейтинг, колкото другите видове дългове. Това е така, защото студентските кредити имат по-дълги срокове за изплащане и обикновено имат по-ниски лихви. Тъй като вашият авансов влог ще намали общата цена на вашата ипотека, може да е по-изгодно да спестите пари за жилище, отколкото да изплатите студентски кредит с ниска лихва. Може да се класирате за прошка за студентски заем или план за изплащане въз основа на доходите, който ще намали месечните ви плащания. Интересът, изплащан по студентски заеми (до 2500 долара годишно), се облага с данък.
Изплащане на заеми първо
Причините първо да изплащате студентските си заеми включват:
- Колкото по-дълго чакате да изплатите дълга, толкова повече лихва ще плащате. Колкото по-висок е лихвеният процент, толкова повече ще спестите. Ако лихвеният ви процент за студентски заем е променлив, той вероятно ще се повиши с времето, което ще ви струва още повече. Изплащането на студентски заеми означава, че дългът се заличава изцяло от вашия кредитен отчет. Докато дългът на студентския заем не е огромен фактор за вашия кредитен рейтинг, той е фактор. Дългосрочният дълг може да има психологически ефект. Някои хора предпочитат да влязат в процеса на закупуване на жилище без дълг.
Правим и двете
Може да решите, че можете да се справите с изплащането на дълг на студентския си заем, докато спестявате за авансово плащане в дома на мечтите си. Това може да отнеме известно усилие, но е напълно възможно, ако следвате няколко прости насоки:
Направете списък на всичките си дългове
Това включва кредити за автомобили, кредитни карти, студентски заеми и всякакъв друг вид дълг, който имате. Включете останалата главница (салдо), лихвен процент и минимално месечно плащане за всяка една от тях.
Първо изплатете дълга с висока лихва
Платете колкото е възможно по кредита с най-висок лихвен процент. Платете поне дължимия минимум за всички останали. След като дългът бъде изплатен, преминете към този със следващия най-висок лихвен процент. Това ще ви спести най-много пари в дългосрочен план.
Поставете спестяванията в отделна сметка
Дръжте спестяванията си за авансови плащания отделно, за да не ги харчите. Отворете спестовна сметка, която плаща най-високата ставка (онлайн банките са най-конкурентни) или създайте инвестиционна сметка, за да увеличите потенциалната си доходност във времето. Имайте предвид обаче, че инвестирането е рисковано и бихте могли да загубите добра част от парите си в низходящ пазар.
Не пренебрегвайте другите спестявания
Трябва да имате спешен фонд с доходи от три до шест месеца и пенсионни спестявания, за да закръгляте финансовата си картина. Всяко от тях е отделен акаунт. Ако работата ви предлага 401 (k) или подобен пенсионен план, уверете се, че сте вложили достатъчно в нея, за да се възползвате от съвпадение на всеки работодател.
Предоговаряне / консолидиране
Помислете за рефинансиране или консолидиране на вашите студентски заеми за по-ниски плащания или лихвения процент. Разберете дали отговаряте на условията за преобразуване в схема за плащания въз основа на доходите. Ипотечните кредитори ще използват вашия стандартен план за погасяване, за да изчислят съотношението ви към дълга към дохода (DTI), така че намаляването на плащането ви може да не ви помогне да се класирате за жилищен кредит.
Продължавайте да плащате студентски заеми
Отлагането или отпадането на вашите студентски заеми като цяло е лоша идея, ако можете да го избегнете. Това може да не навреди на кредитния ви рейтинг, но лихвите ще продължат да се натрупват. Извършването на редовни плащания ви държи на път да изплащате заемите си навреме.
Колко трябва да спестите
За да получите конвенционален заем без допълнителните разходи за частна ипотечна застраховка (PMI), ще ви е необходим авансово плащане, равно на 20% от продажната цена. Ако вашият авансово плащане е по-малко от 20%, ипотечната застраховка ще добави между 0, 3% и 1, 5% към цената на общия заем.
Заемите на Федералната жилищна администрация (FHA) изискват само 3, 5% авансово плащане, но идват с по-висок лихвен процент, а също така изискват ипотечна застраховка. След като капиталът в дома ви достигне 22%, ипотечната застраховка може да спре.
Запазването автоматично, например чрез директен депозит или автоматични преводи от вашата чекова сметка, може да улесни.
Спестяване на стратегии
Тези стратегии за спестявания може да ви помогнат да постигнете целта си за спестявания по-скоро:
Запазване автоматично
Използвайте директен депозит или автоматичен превод от вашата чекова сметка, за да преместите редовна сума за спестявания. Ако третирате спестяването като текущ разход, е по-вероятно да го направите.
Влагайте допълнителни пари в спестявания
Работните бонуси, чековете за ваканционни подаръци, отстъпките и възстановяването на данъци могат да стигнат до спестявания. Избягвайте изкушението да харчите тези пари и по-скоро ще осъществите целта си за спестявания.
Намаляване на разходите
Потърсете места за намаляване на разходите и насочете тези пари към спестявания. Местата за съкращаване включват забавление, хранене навън, абонаменти, скъпи ваканции и дрехи. Ако наемете, помислете за преместване обратно с родителите си (разбира се с тяхно разрешение). Предлагайте да платите нещо за стая и борд.
Вземете (друга) работа
Приходите от работа на непълно работно време, която може да бъде посветена на спестявания, ще ви помогнат да постигнете целта си по-бързо. Можете също да опитате да поискате повишение на текущата си работа или доброволно да работите извънредно.
Долния ред
Често е възможно да спестите за авансово плащане за първия си дом, докато плащате дълг за студентски заем. Може да не се налага да избирате между двете. Имайте предвид, че обстоятелствата се променят и това, което е невъзможно сега, е възможно след година или две. Преценете ситуацията при необходимост и бъдете готови да променяте плановете си при необходимост. Но продължавайте да спестявате - и не изпускайте от поглед тези две много достойни цели!
