Съдържание
- Изградете бюджета си за пенсиониране
- Настройте портфейла си за доходи
- Научете как работи Medicare
- Рефинансирайте ипотеката си
- Време социални осигуровки
- Решете какво ще направите
- Долния ред
Въпреки че все още сте заети с работа, годината преди пенсионирането е ключов момент за преглед на вашите финанси и вземане на решения, които ще се отразят до края на живота ви.
Трябва да предприемете конкретни финансови стъпки, за да осигурите удобното и безгрижно пенсиониране, което винаги сте си представяли. Не забравяйте да се справите с всяка от задачите по-долу, преди да вкусите пенсионната си торта в стаята за почивка и да съберете последната си заплата.
Ключови заведения
- Последната година преди пенсионирането е решаващ момент да се настроите финансово за прехода. Не забравяйте да подготвите бюджет, да настроите портфолиото си, за да произвеждате достатъчно доходи, да разберете Medicare и да решите кога да поискате социално осигуряване. Също така е добро време да рефинансирате ипотеката си, ако това е правилният ход за вас. Накрая, за да се подготвите емоционално, разберете какво смятате да направите с времето си в пенсия.
Създайте или актуализирайте бюджета си за пенсиониране
Съставете подробен месечен бюджет, в който изчислявате разходите си през първата си година на пенсиониране. След това направете математиката, за да сте сигурни, че можете да си позволите да изтеглите от пенсионните си сметки сумата, която ще ви е необходима, за да финансирате разходите си след отчитане на други източници на доходи за пенсиониране, които бихте могли да имате, като социално осигуряване или пенсия. Планирайте да изтеглите достатъчно, за да отговаряте на минималните изисквания за дистрибуция и избягвайте данъчни санкции, но не повече от необходимото.
Не искате да имате пари, които седят в разплащателна сметка, която можете да си позволите да продължите да инвестирате в пенсионна сметка с преференциални данъци. И освен ако акаунтът ви е Roth IRA, без данъци върху тегления, не искате да плащате повече данъци върху дистрибуциите всяка година, отколкото трябва.
Ако прогнозният ви бюджет се окаже кратък, по-добре да разберете, докато все още работите. Може да успеете да отложите пенсионирането, ако трябва да спестите повече - ако не, поне имате време да преработите бюджета си, преди да започнете да харчите.
Настройте портфейла си за доходи
Какъв процент на изтегляне при пенсиониране ще използвате, за да сте сигурни, че не надживявате активите си? Три процента? Четири процента? Кои инвестиции ще продавате всяка година, за да постигнете този процент на теглене? А вашите активи са разпределени така, че да не ви се налага да продавате инвестиции на загуба за доходи от пенсиониране в низходящ пазар?
Докато вашето портфолио се нуждае от резерв за безопасност, внимавайте да го играете твърде безопасно.
Вашият портфейл за пенсиониране трябва да ви поддържа в продължение на може би три десетилетия, което означава, че няма нужда да продавате всичките си акции в деня, когато се пенсионирате. И ако смятате, че средната възвръщаемост през пенсионните ви години ще бъде по-ниска от историческата възвръщаемост, определено не искате да разполагате с прекалено голяма част от пенсионния си портфейл, разпределен за пари в брой или облигации. Възвръщаемостта ви няма да бъде достатъчно висока, за да поддържа дългосрочно портфолиото ви.
Научете как работи Medicare
Без здравно осигуряване, осигурено от работодател, ако сте на 65 или повече години, ще разчитате на Medicare при пенсиониране. Обучете се за четирите части на Medicare, какво обхваща всяка, кога да се регистрирате и колко ще платите премии. Научете с кои пропуски в покритието може да се сблъскате и дали съществуващите ви доставчици приемат Medicare. Пригответе се да имате най-доброто покритие за вас на цена, която можете да си позволите, и започнете да научавате за новата си застраховка, преди да трябва да я използвате, така че да разберете как тя работи и е по-малко вероятно да се сблъскате с неприятни изненади.
В зависимост от това как Medicare се сравнява с покритието, което имате сега, може да искате стратегическото време да избирате процедурите, докато все още работите, за да спестите пари. И за неща, от които се нуждаете, Medicare не покрива, но работодателят ви може - например стоматологични процедури, очила и контактни лещи - да се грижи за тях сега.
Рефинансирайте ипотеката си (може би)
Не се чувствайте под натиск да следвате конвенционалните съвети за изплащане на ипотеката си, преди да се пенсионирате. Изхвърлянето на допълнителни пари в дома ви означава, че парите не са достъпни за други цели. Ако по-късно трябва да вземете заем срещу дома си, защото се нуждаете от тези пари обратно, може да платите ставка, по-висока от тази, която плащате в момента.
Решете кога да поискате обезщетения за социално осигуряване
И прочетете как вашите други източници на доходи за пенсиониране могат да повлияят на облагаемостта на вашите социални осигуровки. Данъци върху данъците? Мда. Това е чичо Сам за вас.
Разберете как ще прекарате времето си
За да избегнете депресията, която може да е съпътстваща да не сте около колеги и да нямате смисъл да ходите на работа всеки ден, направете подробни планове как ще структурирате дните си. Помислете какво ще ви създаде чувства на удовлетворение и удоволствие, след като сте пенсионирани.
В началото може да не успеете да заспите и да наваксате всички онези филми, които никога не сте имали време да гледате. Въпреки това, след известно време може да се почувствате неспокойни или без настроение, освен ако не правите неща. Помислете да се присъедините към групите на Meetup, за да се социализирате и да правите интересни дейности, доброволно да се занимавате с благотворителни организации, чиято работа е смислена за вас, да преследвате хобита до нивото на истинско майсторство и експертен опит, дори да започнете бизнес за себе си.
Също така знайте, че пенсионирането има етапи. Планирайте предварително как искате да прекарате първите години след като напуснете работа и какво мислите, че може да искате да направите по-късно.
Долния ред
Последната година преди да се пенсионирате може да бъде натоварена и емоционална. Може да се опитвате да завършите проекти на работа и да раздадете отговорности на други. Може също така да установите връзки с колеги, които се надявате да продължите, след като напуснете работното място.
Но не забравяйте да използвате сега свободното си време, за да направите необходимите изследвания и, ако имате нужда от помощ, се срещнете с финансов планиращ, за да се настроите финансово. Справянето с тези задачи предварително ще ви накара да се насладите на безгрижното пенсиониране, което заслужавате.
