Какво е взаимна спестовна банка (MSB)?
Взаимна спестовна каса е вид икономична институция, първоначално създадена да обслужва физически лица с ниски доходи. В исторически план тези лица инвестираха в дългосрочни активи с фиксирана лихва, като ипотеки. Първоначално през 1816 г., първите взаимни спестовни каси (МСБ) са Филаделфийското спестовно дружество и Бостънската институция за спестяване. Повечето MSB са имали първични места в Средноатлантическия и индустриален североизточен район на Съединените щати. До 1910 г. е имало 637 от тези институции.
Как работи Взаимната спестовна банка (МСБ)
МСБ като цяло бяха много успешни до 70-те години. През 80-те години наредбите, регулиращи това в какво могат да инвестират МСБ, както и какъв лихвен процент могат да плащат на клиентите, в съчетание с повишаващите се лихвени проценти, причиняват на МСБ огромни загуби. Следователно много MSB се провалиха през 80-те години; други се сливат, стават търговски банки или преобразуват в акции.
Ключови заведения
- Депозитите на взаимните спестовни банки (MSB) са застраховани от FDIC. Взаимните спестовни банки позволяват на клиентите да поддържат сметки с ниски салда, докато печелят лихви. Ако отворите сметка в взаимна спестовна банка, вие се считате за „собственик“ в банката, тъй като взаимните спестовни банки нямат външни акционери като традиционните банки.
MSB традиционно инвестират в ипотеки. Физическите лица и предприятията ще използват ипотечни кредити за извършване на големи покупки на недвижими имоти, без да плащат цялата стойност на предния ред. Ипотеките с фиксирана ставка (наричана още „традиционна“ ипотека) съществуват ипотеки с регулируема ставка (ARM). Въпреки че ипотеката обикновено е договор между кредитополучател и кредитор, ипотеките могат да бъдат обединени заедно и да станат достъпни за инвестиции от външни страни.
Взаимните спестовни банки се назначават от местните или регионалните власти и не предлагат капиталов фонд, а по-скоро банката е собственост на нейните членове и всяка печалба се споделя между нейните членове.
Взаимни спестовни банки срещу кредитни съюзи
Подобно на взаимните спестовни банки, кредитните съюзи бяха друга форма на финансова институция извън традиционната търговска банка. Докато кредитните съюзи и взаимните спестовни банки предлагат обикновено подобни услуги (например приемане на депозити, заемане на пари и продажба на финансови продукти като кредитни и дебитни карти и депозитни сертификати или компактдискове), съществуват ключови структурни различия.
Тези разлики до голяма степен обграждат начина, по който двата типа институции генерират доход. Докато взаимните спестовни банки функционират за генериране на печалба за акционерите-членове, кредитните съюзи действат като организации с нестопанска цел, предназначени да обслужват своите членове, които също са фактически собственици.
Членовете на кредитните съюзи ще обединят парите си (т.е. купуват акции в кооперацията); тези средства позволяват на членовете да предоставят заеми, да изискват депозитни сметки и други финансови продукти и услуги един на друг.
Повечето кредитни съюзи са значително по-малки от банките на дребно. Те обикновено се фокусират върху обслужване на определен регион, индустрия или група. Например Федералният кредитен съюз на ВМС (NFCU) има 300 клона, до голяма степен близо до военните бази и е най-големият кредитен съюз по размер на активите в САЩ и е отворен за членове на военните.
Специални съображения
Търговските банки правят пари, като начисляват приходи от лихви по заеми, които предоставят на клиентите. Депозитите на клиенти, като чекиране и сметки на паричния пазар, предоставят на банките капитала да дава заеми на първо място. Лихвеният процент, който банката начислява за това, което кредитира, е по-голям от този, който плаща за депозитите.
