Какво е заем NINJA?
Заемът NINJA е жаргонен термин за заем, предоставен на кредитополучател, с малък или никакъв опит от заемодателя да провери способността на заявителя да изплати. Тя означава "без доходи, без работа и без активи". Докато повечето кредитори изискват от кандидатите за кредит да представят доказателства за стабилен поток от приходи или достатъчно обезпечение, заемът от NINJA игнорира този процес на проверка.
Заемите от NINJA бяха по-често срещани преди финансовата криза през 2008 г. Вследствие на кризата правителството на САЩ издаде нови наредби за подобряване на стандартните практики на кредитиране на кредитния пазар, които включваха затягане на изискванията за отпускане на заеми. Към този момент кредитите за NINJA са рядкост, ако не и изчезнали.
Как работи заемът на NINJA
Финансовите институции, които предлагат кредити за NINJA, основават решението си на кредитен рейтинг на кредитополучателя, без проверка на доходите или активите, например чрез декларации за данъци върху доходите, изплащания на изплащане или банкови и посреднически извлечения. Кредитополучателите трябва да имат кредитен рейтинг над определен праг, за да се класират. Тъй като кредитите за NINJA обикновено се предоставят чрез кредитори под предплащане, техните изисквания за кредитен рейтинг могат да бъдат по-ниски от тези на основните кредитори, като големите банки.
Кредитите за NINJA са структурирани с различни условия. Някои от тях могат да предложат привлекателно нисък първоначален лихвен процент, който се увеличава с течение на времето. Кредитополучателите са задължени да погасяват дълга в рамките на планиран срок. Ако не извърши тези плащания, кредиторът може да предприеме юридически действия за събиране на дълга, което води до спад в кредитния рейтинг на кредитополучателя и възможност за получаване на други заеми в бъдеще.
Плюсовете и минусите на кредитите NINJA
Тъй като кредитите за NINJA изискват толкова малко документи, в сравнение например с традиционните жилищни ипотеки или бизнес заеми, заявление за такъв може да бъде обработено бързо. Това ги прави привлекателни за някои кредитополучатели, особено за тези, които нямат обичайната документация или не желаят да я представят.
Заемите обаче могат да бъдат много рискови - както за заемодателя, така и за кредитополучателя. Тъй като заемите от NINJA не изискват доказателства за обезпечение, те не са обезпечени с никакви активи, които кредиторът може да изземе, ако кредитополучателят има неизпълнение по заема.
Кредитите за NINJA могат да бъдат много рискови както за кредитополучателя, така и за заемодателя.
Заемите от NINJA също са рискови за кредитополучателя, необезпокоявани, тъй като са от традиционно консервативните банкови практики за подписване, които често пазят и двете страни от проблеми. Кредитополучателите могат да бъдат насърчавани да вземат по-големи заеми, отколкото разумно могат да очакват да изплащат, особено ако се съсредоточат върху ниския въвеждащ лихвен процент, който ще се повишава в бъдеще.
След като високото ниво на неизпълнение на кредитите помогна да предизвика финансовата криза през 2008 г. и сривът в стойностите на недвижимите имоти в много части на страната, правителството наложи по-строги правила за кредиторите, правейки заемите по-силно регулирани от преди, като най-голямо влияние има ипотечните кредити., Законът за реформа и защита на потребителите от 2010 г. Дод - Франк Уолстрийт създаде нови стандарти за молби за заеми и заеми. Новите правила до голяма степен премахват заемите на NINJA, като от кредиторите се изисква да получават по-изчерпателна информация за бъдещите кредитополучатели, включително не само техните кредитни резултати, но и документирани доказателства за тяхната заетост и други източници на доходи.
