КАКВО Е НЕОценъчно рефинансиране
Рефинансирането без оценка се отнася до вид ипотека, която заменя съществуващ заем на резидент. „Неоценка“ означава, че заемодателят не изисква независима, професионална оценка на стойността на жилището като условие за разширяване на нова ипотека върху него; обикновено тази нова ипотека предлага по-благоприятни условия от ипотеката, която заменя.
Рефинансирането без оценка се предлага от няколко федерални източника. Повечето частни кредитори, като банки и ипотечни компании, изискват оценки, когато става дума за рефинансиране. Федералните източници предлагат рефинансиране без оценка като начин за стабилизиране на общности и демографски групи, които в противен случай могат да загубят къщите си в икономически спад.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Рефинансиране без оценка
Рефинансирането без оценка е добро за собствениците на жилища, но е рисковано за заемодателите. Обикновено собствениците на жилища избират рефинансиране без оценка, когато не отговарят на условията за нов заем, ако заемодателят извърши оценка. Собствениците на жилища биха могли да се окажат в тази ситуация, ако стойността на жилището им намалее, откакто го закупиха и домът им сега е под вода: тоест те дължат повече на ипотеката си, отколкото имотът си струва. Това означава, че ако собственикът на жилище по подразбиране на ипотеката, заемодателят няма да може да продаде имота за баланса на непогасената ипотека, така че те ще поемат загуба.
Тъй като рефинансирането без оценка е рисковано за кредиторите, е малко вероятно да се предлага от частни банки или други ипотечни кредитори. Обществените агенции предлагат рефинансиране без оценка като публична услуга, за да задържат собствениците на жилища в домовете си, които иначе биха могли да се борят да изплащат ипотеките си или биха могли да бъдат принудени да не изпълнят задълженията си при намаляващи икономически условия. Рефинансирането без оценка се предлага от няколко правителствени източници: Федералната администрация за жилищно строителство оптимизира рефинансирането, Ветеранската администрация оптимизира рефинансирането (наричано още кредити за намаляване на лихвите за рефинансиране), Министерството на земеделието на САЩ рационализира рефинансирането и заемите, достъпни за рефинансиране на жилища. Всички тези програми са насочени към собственици на хора с риск.
Недостатъци на рефинансирането без оценка
Много собственици на жилища нямат право на една от четирите програми за рефинансиране без оценка; поемането на шанс за оценка може да е единственият им изстрел при рефинансиране. Но дори и да отговарят на изискванията, има няколко причини, поради които собственикът на жилище вероятно ще бъде по-добре да рефинансира с заем, който изисква оценка. Ако в момента плащат частна ипотечна застраховка (PMI) - тъй като са закупили къщата с авансово плащане под 20% от покупната цена - оценка, която показва, че стойността на дома се е увеличила оттогава може да позволи на собственика на жилище да избягва PMI на новият заем. Увеличението на пазарната стойност плюс сумата на главницата, която са натрупали чрез старите си ипотечни плащания, трябва да увеличи капитала си в дома до 20% или повече.
Увеличаването на капитала може също да спечели на кредитополучателите по-ниска лихва по рефинансираната ипотека, отколкото биха могли да получат при федерален заем без оценка, тъй като кредиторът ще ги счита за по-нисък риск; кредитополучателите с повече капитал е по-малко вероятно да се отдалечат от домовете си.
Разбира се, няма гаранция, че мнението на оценителя за стойността на жилището ще бъде достатъчно високо, за да позволи на кредитополучателя да рефинансира или да елиминира PMI. Кредитополучателите, които търсят рефинансиране, което изисква оценка, трябва да са готови да поемат риска да платят такса от няколко стотин долара без гаранция за постигане на целта си за по-добри условия на заем.
