Вероятната максимална загуба (PML) е максималната загуба, която застрахователят би трябвало да понесе от полица. Вероятната максимална загуба (PML) най-често е свързана със застрахователни полици за имущество, като например пожарна застраховка. Вероятната максимална загуба представлява най-лошият сценарий за застрахователя.
Разбиване на вероятна максимална загуба (PML)
Застрахователните компании използват голямо разнообразие от набори от данни, включително вероятна максимална загуба (PML), когато определят риска, свързан с сключването на нова застрахователна полица, процес, който също помага да се определи премията. Застрахователите преглеждат предишния опит за загуби за подобни опасности, демографски и географски профили на риска и информация за цялата индустрия, за да определят премията. Застрахователят допуска, че част от полиците, които той сключва, ще понесе загуби, но основната част от полиците няма.
Застрахователните компании се различават по това какво означава вероятна максимална загуба. Съществуват най-малко три различни подхода към PML:
- PML е максималният процент на риск, който би могъл да бъде обект на загуба в даден момент от време.PML е максималният размер на загуба, която застрахователят би могъл да обработи в определена област, преди да бъде неплатежоспособен.PML е общата загуба, която застрахователят би очаквайте да предприемете определена политика.
Застрахователите на търговски застраховки използват вероятни изчисления за максимална загуба, за да преценят най-високата максимална претенция, която бизнесът най-вероятно ще подаде, спрямо това, което би могъл да подаде, за щети в резултат на катастрофално събитие. Андеррайтерите използват сложни статистически формули и честотни диаграми за разпределение, за да оценят PML и използват тази информация като отправна точка при договаряне на благоприятни търговски застрахователни ставки.
Основно изчисление на максималната загуба
Има няколко стъпки за изчисляване на PML:
- Измислете стойността на бизнес имотите в долара, за да установите потенциалните финансови загуби от катастрофално събитие. Това може да бъде размерът на покритието ви за застраховка на имотите. В противен случай добавете недвижими имоти и бизнес лична собственост заедно, за да достигнете до оценката. Определете рискови фактори, които увеличават шансовете за катастрофално събитие, може да съсипе бизнеса ви. Например, рисковете от пожар могат да включват горими строителни материали, струпване, запалими течности или други вещества, използвани за експлоатация или поддържане на вашия бизнес, и разстояние до най-близката пожарна станция. Рисковете, свързани с наводнения, включват физическото местоположение на бизнеса. Определете действия за намаляване на риска, които могат да намалят шансовете за катастрофални загуби. Тези фактори за намаляване на риска могат да включват функциониращи системи за защита, като аларми, автоматични спринклери и преносими пожарогасители. Също така, помислете за елементи в плана си за действие при спешни случаи, които се отнасят до процедурите и политиките за докладване при извънредни ситуации за защита на бизнес активите. Извършете анализ на риска, за да разберете кои фактори за намаляване на риска биха могли да намалят вероятността от катастрофално събитие, което би съборило вашия бизнес.
Разликата между тези фактори определя максималната загуба, която бизнесът ви може да понесе. Застрахователните компании обикновено използват проценти, които нарастват постепенно с 1 процентна точка. Например анализ може да определи, че намаляването на риска намалява вероятността от обща загуба с 21 процента.
