Как да кандидатствам за фалит на студентски заем

Съдържание

• Какво е фалит на студентски заем?
• Знайте това, преди да подадете файл
• Подаване на състезателен процес
• Препятствието на „Undue Hardship“
• Специални обстоятелства
• Долния ред

Може би сте чували, че студентските заеми не могат да се отпускат във фалит. Това твърдение опростява истината. Всъщност можете да получите студентски кредити, освободени от фалит, но лентата е по-висока и процесът е по-натоварващ, отколкото при други видове дълг.

Ако обмисляте фалит на студентски заем, може да се окажете в момент, когато изоставането на вашите плащания е оказало голямо влияние върху живота ви. Може би заплатите ви са били гарнирани, защото кредитор получи решение срещу вас. Може би федералното правителство е запазило възстановяването на данъка и го е приложило към вашите федерални студентски заеми, защото вашите заеми са били просрочени или са били неизпълнени по време на данъчното облагане. Вашият дълг за студентски заем вероятно е само една част от предизвикателна финансова картина, която може да включва дългосрочна безработица или сериозни предизвикателства за здравето, които сте развили след заемане.

Докато подаването на заявления за фалит на студентски заем не е лесен процес и не гарантира, че ще си отидете без дълг, също не е невъзможно. И ако кредитът ви бъде отнет, това може да бъде по-бърз път за възстановяване на кредита ви, отколкото продължаване на борбата за изплащане на вашите дългове. Ще обясним как да подадем документи и обстоятелствата, които могат да позволят на съдилищата да ви дадат нов старт.

Ключови заведения

• Съгласно американския закон за фалит, студентските заеми са значително по-трудни за освобождаване от други видове необезпечен дълг, но е възможно да се направи това. Получаването на студентски кредити, освободени в несъстоятелност, изисква допълнителна стъпка, наречена подаване на противникова процедура. Декларирането на фалит може да подобри вашето ситуация, дори ако съдът за несъстоятелност не освободи напълно студентските ви кредити. Има сериозни последици за обявяване на фалит и не бива да се преследва леко.

Какво е фалит на студентски заем?

Няма специален тип фалит, наречен фалит на студентски заем. Това е просто стенограма за спусъка, който кара човек да подаде фалит. Това, което наистина правите, е да подадете глава 7 или глава 13, а след това да направите допълнителна стъпка, наречена завеждане на „противникова процедура“, която е необходима, за да се вземат предвид студентските ви кредити за освобождаване от отговорност.

Така че, преди да можете да поискате от съдия да ви освободи студентските кредити, трябва да подадете глава 7 или глава 13 за фалит. Ще завършите обширна документация, която изисква да разкриете своите активи, приходи, дългове и разходи. Съдът по несъстоятелността ще назначи безпристрастен синдик да се срещне с кредиторите ви, за да потвърди вашите задължения. Трябва да се подложите и на кредитно консултиране, преди да започне съдебно производство.

Обявяването на фалит може да помогне на хората да се изравнят, когато са изостанали, като спират дейностите по събиране и спират низходящата спирала на дълга. След като подадете фалит, събирачите на дългове трябва да ви оставят на мира, докато съдът не им даде разрешение за възобновяване на събирането или до приключване на делото ви. В допълнение, съкращаването на заплатите трябва да спре.

Глава 7 фалит

При фалит на глава 7 или ликвидация на ликвидация синдикът ще разпродаде необезщетените ви активи. Освободените активи варират в зависимост от държавата, но често включват вашия основен дом, разумно превозно средство и вашите лични вещи. Доверителят използва постъпленията, за да изплати на кредиторите си колкото е възможно повече от това, което дължите, след това съдът освобождава останалите.

За да подадете глава 7, не е трябвало да сте прекратили друг банкрут от глава 7 през последните осем години. Освен това текущият ви месечен доход трябва да падне под държавния среден или трябва да премине среден тест. Някои дългове не могат да бъдат изплащани, като данъци, издръжка и издръжка на деца. Целият процес може да приключи за няколко месеца, в зависимост от това колко сложен е вашият случай. След като делото приключи, можете да подадете заявление за освобождаване от студентски заем.

Глава 13 фалит

Хората се обръщат към фалит на глава 13, когато не могат да преминат глава 7 означава тест или не искат да изгубят дома си до възбрана. Глава 13, която американският кодекс за несъстоятелност нарича „корекция на дълговете на физическо лице с редовен доход“, е по-известна като реорганизация.

Той се състои в създаване на план за погасяване, който използва до 100% от приходите на длъжника за погасяване на кредиторите в рамките на три до пет години. Погасяването се контролира от попечителя, който събира месечно плащане от длъжника и го преразпределя към кредиторите, както е посочено в погасителния план.

Съдът по несъстоятелността ще определи новите ви месечни плащания по дълга, включително новото ви изплащане на студентски заем, въз основа на вашите обстоятелства.

Глава 13 може да ви помогне, ако се мъчите да изплащате задължения за студентски заем и не можете да намалите месечното си плащане по друг начин. Това може да се случи, ако имате частни студентски заеми, които предлагат по-малко опции от федералните заеми, когато става дума за погасяване.

Министерството на образованието на САЩ изисква от притежателите на заеми „да защитават целостта на доларите на данъкоплатците, предоставени чрез студентски заеми“ в случаи на неправомерно освобождаване от затруднения.

Какво да знаете, преди да подадете файл за фалит на студентски кредит

Освен че знаете кой тип фалит е отворен за вас, има и други неща, които трябва да помислите, преди да изберете опцията за фалит.

• Бихте могли да се дължите повече по заемите си. Възможно е да има големи недостатъци при използването на фалит на глава 13, за да се получат студентски заеми под контрол. Съдът по несъстоятелността ще реши колко ще плащате всеки от кредиторите си всеки месец. Ако имате други дългове, които по закон са категоризирани като по-висок приоритет от студентските заеми, бихте могли в крайна сметка да натрупате допълнителни лихви за студентските си заеми, ако съдът намали размера на вашите плащания. Не трябва да подавате документи, ако единственият ви дълг е вашият студентски заем. Министерството на образованието мрачно разглежда това, отбелязвайки например, че то може да показва умишлена стратегия за избягване на изплащането на вашите студентски заеми. Ако нямате друг дълг, няма вероятност да спечелите делото си. Освобождаването от студентски заем е запазено за хора, които са в ситуации извън техния контрол, в които никой не иска да участва. Успехът може да зависи от това какъв вид заем имате. Може да имате по-голям шанс за освобождаване или уреждане на частен студентски кредит в несъстоятелност от федерален студентски заем. Причината: Федералните студентски заеми предлагат планове за изплащане, ориентирани към доходите (IDR), докато частните студентски кредити не. "Много съдилища гледат на способността да участвате в план за IDR като доказателство, че можете да погасите дълга", обясни Стенли Тейт, Esq., Адвокат за студентски заем в Сейнт Луис, Мексико, който помага на клиентите в цялата страна с проблеми със студентския заем., "Множество съдилища казват, че ако можете да извършите плащане по план за IDR, дори $ 0, тогава не трябва да можете да изплащате вашите федерални студентски заеми." Ако не сте запознати с плановете за изплащане на доходите, първо прегледайте възможностите си, преди да гледате на фалит като решение. Подаването струва пари. Трябва да платите такси за съдебна регистрация, освен ако не сте толкова нарушени, че съдът се отказва от таксите. И е добра идея да имате адвокат по несъстоятелност, който да има опит в освобождаването на дълг за студентски заем - освен, че може да не можете да си позволите адвокат и ако можете, съдът може да установи, че обстоятелствата ви не са достатъчно ужасни за да поръчате освобождаване от студентски заем. Потърсете човек, който е готов да поеме вашето дело pro bono („за доброто“) или срещу заплащане, който съдът ще намери за приемлив (посетете уебсайта на Американската адвокатска колегия или уебсайта на вашата адвокатска колегия, за да го намерите).

Фалитът може да остане на кредитната ви история до 10 години. Ако вашият кредитен рейтинг е бил добър, преди да подадете заявление, може да нанесе сериозен удар, след като подадете файл.

Допълнителната стъпка: Подаване на състезателен процес

Ето къде нещата стават по-сложни: само подаването на заявление за несъстоятелност по раздел 7 или раздел 13 не е достатъчно, за да бъдат освободени студентските ви кредити. Както бе отбелязано по-горе, вие също ще трябва да предприемете допълнителната стъпка за завеждане на противникова процедура.

Съгласно американския кодекс за несъстоятелност, състезателното производство е „процедура за определяне на изискуемостта на дълга“. С други думи, това е дело в рамките на дело за несъстоятелност. Ще изпратите съперничество, което ще се подготви за документи за вашия дълг за студентски заем и включени в тази документация ще бъдат онова, което е известно като оплакване. Жалбата ще включва административни подробности като номера на делото ви за несъстоятелност, заедно с фактите защо се стремите да освободите студентските си кредити в несъстоятелност - обстоятелствата на вашата неправомерна затруднение.

Ще трябва да вземете това допълнителна стъпка, тъй като студентските заеми и няколко други видове дълг имат по-строги изисквания за освобождаване от, да речем, дълг на кредитна карта. Тези изисквания са описани в раздел 523 (а) (8) от Кодекса за банкрут на САЩ. Основната формулировка, свързана с отпускането на студентски заеми, е: „Освобождаване от отговорност под.,, това заглавие не освобождава отделен длъжник от дълг.,, освен ако изключването на такъв дълг от освобождаване от отговорност по този параграф не би наложило ненужни затруднения на длъжника и на издръжките на длъжника. “Отбележете думите„ ненужни трудности “, които ще разгледаме в„ Доказване на изплащането на студентски заем е „ненужно затруднение“ по-долу,

Кога да заведем състезателен процес: Глава 7

Ако вече сте преминали през фалит на Глава 7 и делото ви е приключено, все пак може да успеете да заведете състезателен процес, за да се опитате да освободите студентските си кредити. Колко време трябва да направите, зависи от това къде живеете. „Някои съдилища за несъстоятелност ви позволяват да завеждате няколко години след приключването на вашата глава 7“, казва Тейт. "Други съдилища казват, че трябва да подадете АП сравнително скоро след приключване на делото ви."

Ако делото ви от глава 7 вече е приключило, първо трябва да преминете към възобновяване на делото си за фалит, но това е просто процедурно, според Тейт. Това не рестартира фалита или елиминира плащането, което вече сте получили за дълга си.

Кога да заведем състезателен процес: Глава 13

При фалит на глава 13, когато можете да заведете състезателно производство, зависи от правилата на съда по несъстоятелността, в който живеете, казва Тейт.

"Някои съдилища ви позволяват да заведете АП скоро след като подадете глава 13. Други съдилища изискват да изчакате, докато делото е близо до края. Съдилищата правят това, за да имат по-добра представа за финансовото състояние на длъжника", обяснява той. "След три или пет години съдът трябва да има добра представа за миналото, настоящето и бъдещите ви финансови ресурси."

Независимо кога подадете файл, ако спечелите противниковия процес, кошмарът ви за студентски заем все още няма да бъде наистина приключен. Това е така, защото трябва да изчакате, докато приключите необходимите плащания по глава 13 и спечелите поръчката за освобождаване от отговорност за другите си дългове, преди студентските ви кредити да бъдат освободени, обяснява Тейт.

Глава 7 фалитът може да е по-бърз (вижте „Сравняване на опциите за банкрут“), но определено не е единственият път към освобождаване на студентските ви кредити.

"Вашето месечно плащане в 13 може да отиде най-вече към обезпечения ви дълг - къщата, колата и т.н. - без малко да се изплащат пари на вашите необезпечени кредитори", казва Тейт. "Това, което показва това, е, че само защото можете да държите покрив над главата си и да поддържате транспорт, не означава, че можете да си позволите да изплащате студентските си заеми. Това е същото като длъжник в глава 7. Много от тях пазят ипотеките си или плащат наем и поддържат колите си. Но това, че те могат да го правят, не означава, че могат да плащат и студентските си заеми."

Сравняване на опции за банкрут
	Глава 7	Глава 13
Кой може да подаде	Текущият месечен доход трябва да падне под държавния среден или трябва да премине среден тест	Трябва да има достатъчно разполагаем доход, за да извърши плащания по дълга за три до пет години; общият осигурен дълг не трябва да надвишава 1 257 800 долара; общият необезпечен дълг не трябва да надвишава 419 275 долара
Възможна помощ	Дейностите по събиране спират; всички заличени задължения, с изключение на онези, които съдът счита за незадължителни, и такива, които никога не се изплащат, като данъци и издръжка за деца	Дейностите по събиране спират; може да спре възбраната и да ви даде повече време да наваксате ипотечните плащания; остатъчен остатък по необезпечени дългове, освободени след приключване на погасителния план по приоритетни и обезпечени дългове
Срок за основно производство по несъстоятелност	Само няколко месеца	3 до 5 години
Срок за възможно отпускане на студентски заем	Само няколко месеца	3 до 5 години
цена	Такси за подаване на съдебни дела + адвокатски хонорари + активи, от които се изисква да се откажете	Такси за подаване на съдебни дела + адвокатски хонорари + активи, от които се изисква да се откажете
Ефект върху кредит	Може да остане на кредитния отчет до 10 години	7 години след изписването; някои кредитори могат да разглеждат глава 13 по-благоприятно от глава 7
Активи, които трябва да запазите	Зависи от държавата	Зависи от държавата