Днешните пазари на пластове могат да бъдат тревожни за инвеститорите, спестяващи за пенсиониране. Наблюдаването на стойностите на акаунта се увеличава и спада, може да ви накара да се притеснявате за вашия опростен план за пенсия на служителите (SEP). Въпреки това, вашият SEP има повече предимства, отколкото недостатъци, дори по време на нестабилност на пазара.
Спестяване на повече
SEP е добро средство за спестяване при пенсиониране. Правилата обаче ограничават сумата, която може да бъде внесена. Максималните лимити за вноски на служители / работодатели през 2019 и 2020 г. са както следва:
- 25% от обезщетението на служителя (при максимум 280 000 долара през 2019 г. и 285 000 долара през 2020 г.) или 56 000 долара през 2019 г. и 57 000 долара през 2020 г.
SEP акаунти обикновено се създават от самостоятелно заети лица или от малък бизнес. Максималната стойност на вноските не може да надвишава най-ниската от двете стойности. По този начин и двете стойности трябва да бъдат изчислени, за да се определи границата. Ако SEP е създаден като IRA, хората обикновено могат да правят индивидуални вноски до традиционния лимит на IRA от 6 000 щатски долара през 2020 г. с над $ 1000, позволени за тези над 50 години.
Сметките за SEP често са най-добрият избор за самостоятелно заетите еднолични търговци, тъй като им позволяват да правят вноски преди данъци в пенсионна сметка с потенциално 57 000 щатски долара, като в същото време правят и приспадане на бизнес разходи. Едноличните собственици подлежат на специални изчисления за приспадане. Като цяло всеки план за SEP ще има свои собствени разпоредби в зависимост от настройките и сътрудниците.
Работодателите са длъжни да внесат същия процент в сметката на всеки служител, включително и тяхната собствена като собственик. Едноличните собственици могат да решат да изберат соло 401k като алтернатива на SEP. Соло 401k е подобен на SEP акаунт, но има свои собствени правила и разпоредби. Соловият 401k може да позволи вноски за отсрочени заплати до $ 19 500 през 2020 г. и подлежи на специални изчисления за максимален принос. Максималните вноски в SEP акаунта са подробно описани по-горе. Сметките по SEP обикновено могат да бъдат внесени само от работодател. Сметките за SEP могат да бъдат създадени като IRA, което впоследствие може да даде възможност за отсрочени вноски в размер на 6000 долара плюс 1000 долара догонване.
Натрупване без данъци
Данъчните облекчения на SEP са основно същите като тези на 401k или друго средство за спестяване преди пенсиониране. Всички приходи се натрупват без задължения за данък върху доходите. Спестовните смеси са сравнително високи, като ви дават повече пари след пенсиониране, дори след като бъдещите данъци се плащат при тегления. Приносът на SEP също може да бъде удържан за участника, въпреки че удръжките могат да варират в зависимост от ситуацията.
Обезщетение за служителите
Повечето малки фирми предлагат малко по отношение на пенсионните обезщетения. Работодателят, който прави вноски за поделяне на печалбата от името на своите служители, предоставя полза, която помага да се привлекат и задържат качествени служители на по-ниска цена от увеличаване на заплатата.
Промяна на инвестиции без данъчни задължения
SEP е превозно средство, с което можете да използвате активно управление на портфолиото. Всички сделки се извършват без данъчни последици. Можете да основавате решенията върху общата възвръщаемост и какви пазарни условия диктуват. Много доставчици на SEP предлагат широк спектър от възможности за избор на инвестиции, включително фондове с обменна борса (ETFs) и опции за акции, които ви позволяват да печелите от нестабилните пазари.
Средно за доларови разходи
Взаимните фондове са някои от по-често срещаните инвестиционни средства в сметка SEP. Спестителите избират взаимен фонд или два и внасят вноските си редовно. Тази пасивна инвестиционна стратегия е основен фактор в низходящия етап на променливия пазар, тъй като се усреднява автоматично усредняване на долара. Всеки депозит купува по-голям брой акции на фонда, тъй като пазарът спада и по-малко акции, докато пазарът се увеличава.
Долната линия
Предимствата на пенсионната сметка на SEP ще варират в зависимост от настройката. В крайна сметка единственият голям проблем за инвеститорите е да не изберат да участват в SEP, когато такъв се предлага.
Сметките в SEP ще имат голяма промяна в едноличните търговци спрямо вноските на работодателите за служителите. Както всеки предлаган от работодателя пенсионен план, сметките на SEP могат да увеличат полученото заплащане извън стандартната заплата. Всъщност те обикновено се създават като допълнителна полза за служителите. Служителите могат да се възползват от всички плюсове с минимално управление на акаунта. Ако волатилността на пазара води до намаляване на пазара, преминете към консервативни инвестиции, като например облигации. Ако пазарът започне да се увеличава, прехвърлете активите обратно към запасите. Ако не искате да се притеснявате, изберете взаимен фонд за разпределение на активи без натоварване, насочен към целите за пенсиониране, и оставете професионалните ръководители на портфейли да вземат решения за пазарни срокове. Независимо дали сте активен или пасивен инвеститор, ще имате много по-големи пенсионни спестявания от хората, които не правят нищо.
За едноличните търговци SEP сметките предлагат същите предимства като за служителите. SEP сметките на единствения собственик могат да бъдат чудесно средство за индивидуални спестявания на инвестиции с възможност за приспадане на бизнес разходи. Приносите на единния собственик SEP могат да бъдат подчинени на техните собствени ограничения, така че може да се наложи допълнително проучване и планиране.
