HELOCs
Кредитната линия на собствения капитал е вид револвиращ кредит, при който собственикът на жилище взема назаем срещу размера на собствения капитал - тоест собствения му дял - в резиденция. Домът се използва като обезпечение за взетите пари. Ако плащането закъснее или не може да бъде извършено, кредитополучателят в крайна сметка може да загуби жилището.
Собствениците на жилища се одобряват за конкретна сума, обикновено 20 000, 30 000 или 50 000 долара. Сумата става техният кредитен лимит и може да има някои ограничения при използването му. Кредиторите могат да ви позволят да заемате до 85% от оценената стойност на вашия дом, минус сумата, която все още трябва да платите за редовната си ипотека, според Федералната търговска комисия. Много HELOC имат фиксиран период, в който да заемат тези пари, в края на който кредитът може да бъде подновен. Собствениците на жилища са снабдени със специални чекове и кредитни карти. (За по-задълбочен грунд вижте Заемът за собствен капитал: какво е и как работи .)
Повечето хора използват HELOC за заплащане на големи разходи, като образование, подобряване на дома и медицински сметки, за разлика от ежедневните сметки. В резултат на това те може да не преглеждат акаунта или могат да забравят, че дори имат такъв. За съжаление, престъпниците са очевидни на тази липса на осведоменост и намират HELOC за привлекателна цел.
HELOC измама
Ипотечната измама включва неправилни изявления, неточно представяне и пропуски от страна на заявителя или заинтересованата страна, според Федералното бюро за разследване (ФБР), а HELOC измамата е вид ипотечна измама. Престъпниците са използвали няколко метода, за да ограбят акаунти в HELOC, но ФБР обърна специално внимание на измамите за кражба на идентичност на HELOC.
В СНИМКИ: Най-големите измами с акции
Ето как става. Престъпниците се представят като клиенти - конкретно вие. Те могат да получат вашата лична информация чрез публични записи. След това те установяват интернет акаунт в HELOC и манипулират процеса на потвърждаване на клиентския акаунт, за да получат средства. Тази манипулация се осъществява чрез пренасочване на телефонни обаждания, подправяне на подписи и намиране на пароли или използване на историята на вашия откраднат акаунт.
Например, крадците могат да изпратят факс до финансовата институция и да насочат средствата към друга сметка. Те могат да предоставят имейл адрес, физически адрес или телефонен номер, който да е направо към тях. Така че, ако кредиторът се обажда или имейли, за да потвърди, всичко, което трябва да направите, е да потвърдите информацията на притежателя на акаунта, за да извършите банков превод. (За повече информация вижте Спиране на измамите в техните следи .)
С други думи, те използват вашата информация - вашият кредитен рейтинг, стойността на вашия дом, - но се уверете, че парите отиват при тях. Една от причините престъпниците са в състояние да се измъкнат от това престъпление: В зависимост от обстоятелствата са нужни малко документи, особено ако HELOC се изважда от кредитора, който държи ипотеката ви. И документите, проверени за ипотеката, не са еднакви за получаване на HELOC. Дори финансовата институция да се обади на притежателя на акаунта за проверка на действителния си телефон, престъпниците могат да пренасочат номера, така че да бъде препратен направо към тях.
Всеки, който има собствен капитал в дома си, може да стане жертва, особено собствениците на жилища с добри кредити и възрастни граждани, които са изплатили ипотеките си.
Експертите за кражба на самоличност са установили, че хората научават за престъплението само когато финансовата институция им се обади за забавено плащане или получават писмено уведомление за пропуснато плащане (защото, разбира се, крадците не изплащат средствата). Или проверяват кредитния си отчет, или - в крайни случаи - маршал се появява в дома им и им се казва да напуснат имота си. (Прочетете Запазване на вашия дом от възбрана, за да научите какво можете да направите, за да предотвратите това бедствие.)
Намаляване на риска
Как можете да намалите риска да станете цел на измама с HELOC? Проверявайте редовно вашите извлечения HELOC и проверявайте кредитните си отчети за неточна информация. Получете достъп до вашите кредитни отчети от едно от трите основни кредитни бюра (Equifax, Experian и TransUnion) и получавайте копие от тези отчети всяка година. Защитете пощата си и бъдете наясно с всички промени. (относно този процес и други причини за проверка на кредитния ви рейтинг в значението на кредитния ви рейтинг .)
Като по-крайна мярка бихте могли да получите и замразяване на кредит. Това не позволява на трите основни кредитни бюра да дават информация за вашия кредитен отчет, докато не дадете съгласие, но ще трябва да се консултирате с държавата си, за да разберете как местните закони ще повлияят на замразяването. Например, може да се наложи да плащате допълнителни такси.
Кредит за поправка
Когато разговаряте с кредитните агенции, имайте под ръка полицейския отчет и поискайте разширен сигнал за измама върху кредитните ви отчети. Това казва на кредитодателите, че те трябва да се свържат с вас, преди да предоставят кредит на ваше име. Сигналът остава в доклада за седем години. Копие от доклада ви за кражба на самоличност, независимо дали е от федерални, щатски или местни правоприлагащи органи, ще трябва да бъде предоставено на трите кредитни агенции. (За повече информация, прочетете Кражба на самоличност: Какво да направите, ако се случи. )
Долния ред
Крадците на самоличност намират нови начини за извършване на престъпления, но можете да ги спрете да използват кредитната си линия за домашен капитал и да облекчите главоболието, като наблюдавате кредитната си линия, проверявате пощата си за всякаква подозрителна дейност и получавате кредитно замразяване. Действайте бързо, ако разберете, че кредитът ви е компрометиран, като се свържете с всички участващи институции.
