Какво е Redlining?
Прекратяването е неетична практика, която поставя услугите (финансови и други) извън обсега на жителите на определени райони въз основа на раса или етническа принадлежност. Това може да се види в систематичното отказване на ипотеки, застраховки, заеми и други финансови услуги въз основа на местоположение (и историята по подразбиране на тази зона), а не на квалификация и кредитоспособност на дадено лице. По-специално, политиката на прекратяване се усеща най-много от жителите на малцинствените квартали.
Ключови заведения
- Прекратяването е практика, която отказва услугите на цели квартали въз основа на раса или етническа принадлежност. Законът за реинвестиране на Общността от 1977 г. направи всички практики за преобличане незаконни. Обратното прекрояване е насочено към кварталите, като продава продукти и услуги на по-високи цени, отколкото се продават в райони с по-голяма конкуренция.
Разбиране Redline
Терминът „червена линия“ е измислен от социолога Джеймс Макнайт през 60-те години и произтича от това как кредиторите буквално ще нарисуват червена линия на карта около кварталите, в които не биха инвестирали само въз основа на демографията. Черните квартали на вътрешния град най-вероятно ще бъдат зачервени. Разследванията установяват, че кредиторите ще дават заеми на белите с по-ниски доходи, но не и на афро-американците със среден или висок доход.
Всъщност през 30-те години на миналия век федералното правителство започва да очертава недвижими имоти, маркирайки „рискови“ квартали за федерални ипотечни заеми на базата на раса. Резултатът от това прекрояване на недвижими имоти все още може да се усети десетилетия по-късно. През 1997 г. домовете в червените квартали струваха по-малко от половината от домовете в онова, което правителството смяташе за „най-добро“ за ипотечното кредитиране, а това несъответствие се увеличи само през последните две десетилетия.
Примери за преправяне могат да бъдат намерени в различни финансови услуги, включително не само ипотеки, но и студентски заеми, кредитни карти и застраховки. Въпреки че Законът за реинвестиране на Общността е приет през 1977 г., за да се сложи край на всички практики за преориентиране, критиците твърдят, че дискриминацията все още съществува. Например, червената линия е използвана за описание на дискриминационни практики от търговците на дребно, както на тухли, така и на строителни разтвори и онлайн. Обратното червено очертаване е практиката да се насочва към кварталите (предимно бели) за продукти и услуги, които са на цени по-високи от същите услуги в райони с по-голяма конкуренция.
Съдилищата са определили, че повторното оформяне е незаконно, когато кредитните институции използват надпревара като основа за изключване на кварталите от достъп до заеми. Освен това Законът за справедливо жилище, който е част от Закона за гражданските права от 1968 г., забранява дискриминацията на кварталите въз основа на техния расов състав. Законът обаче не забранява червяването, когато се използва за изключване на квартали или региони въз основа на геоложки фактори, като линии на разломи или наводнения.
Червените линии не са незаконни, когато се извършват по отношение на геоложки фактори, като линии на разломи или наводнения.
Специални съображения
Докато преопределянето на квартали или региони въз основа на раса е незаконно, заемните институции могат да вземат предвид икономическите фактори при отпускане на заеми. Кредитните институции не са длъжни да одобряват всички заявления за заем при еднакви условия и могат да налагат по-високи лихвени проценти или по-строги условия за погасяване на някои кредитополучатели. Тези съображения обаче трябва да се основават на икономически фактори и съгласно американското законодателство не могат да се основават на раса, религия, национален произход, пол или семейно положение.
Банките могат законно да вземат предвид следните фактори, когато решават дали да дават заеми на кандидатите и при какви условия:
- Кредитна история. Кредиторите могат законно да оценят кредитоспособността на заявителя, определена от оценките на FICO и отчетите от кредитните бюра. Приходи. Кредиторите могат да обмислят редовен източник на средства на кандидата, който може да включва доходи от заетост, бизнес собственост, инвестиции или анюитети. Състояние на имота Кредитна институция може да оцени имота, върху който отпуска заема, както и състоянието на близките имоти. Тези оценки трябва да се основават строго на икономически съображения. Удобства в района и градски услуги. Кредиторите могат да вземат предвид удобствата, които увеличават или влошават стойността на имот. Портфолиото на кредитната институция. Кредитните институции могат да вземат предвид техните изисквания да имат портфейл, който е диверсифициран по регион, тип структура и размер на кредита.
Кредиторите трябва да оценят всеки от горните фактори, без да се вземат предвид раса, религия, национален произход, пол или семейно положение на кандидата.
