Банкиране на дребно срещу корпоративно банкиране: Преглед
Банкирането на дребно се отнася до разделението на банка, която се занимава директно с клиенти на дребно. Известно също като потребителско банкиране или лично банкиране, банкирането на дребно е видимото лице на банкирането за широката публика, като банковите клонове са в изобилие в повечето големи градове.
Банките, които се фокусират изцяло върху клиентите на дребно, са сравнително малко и повечето банкиране на дребно се извършват от отделни банки, големи и малки. Депозитите на клиенти, събрани от банкиране на дребно, представляват изключително важен източник на финансиране за повечето банки.
Корпоративното банкиране, известно още като бизнес банкиране, се отнася до аспекта на банкирането, който се занимава с корпоративни клиенти. Първоначално терминът е използван в Съединените щати, за да го разграничи от инвестиционното банкиране, след като законът „Glass-Steagall“ от 1933 г. раздели двете дейности.
Въпреки че този закон беше отменен през 90-те години, корпоративните банки и услугите за инвестиционно банкиране се предлагат от много години под един и същи чадър от повечето банки в Съединените щати и на други места. Корпоративното банкиране е ключов център за печалба за повечето банки; все пак, като най-големият инициатор на клиентските кредити, той е и източник на редовни отписвания за заеми, които са натрупани.
Ключови заведения
- Банкирането на дребно се отнася до разделението на банка, която се занимава директно с клиенти на дребно. Те внасят депозити на клиенти, които до голяма степен дават възможност на банките да дават заеми на своите клиенти на дребно и бизнес клиенти. Корпоративното банкиране, известно още като бизнес банкиране, се отнася до аспекта на банкирането, който се занимава с корпоративни клиенти. Те отпускат заеми, които позволяват на бизнеса да расте и наемат хора, допринасяйки за разширяването на икономиката. Големите видове банки предлагат различни продукти и услуги.
Банкиране на дребно
Банкиране на дребно
Банкирането на дребно обхваща голямо разнообразие от продукти и услуги, включително:
- Проверка и спестовни сметки: Обикновено на клиентите се начислява месечна такса за проверка на сметки; спестовните сметки предлагат малко по-високи лихвени проценти от проверките, но обикновено не могат да имат написани чекове върху тях. Депозитни сертификати (CD) и гарантирани инвестиционни сертификати (в Канада): Това са най-популярните инвестиционни продукти с консервативни инвеститори и важен източник на финансиране за банките, тъй като средствата в тези продукти са им на разположение за определени периоди. Ипотечни кредити върху жилищни и инвестиционни имоти: Поради техния размер ипотечните кредити представляват както значителна част от печалбите от банкиране на дребно, така и най-големият дял от експозицията на банката на базата на своите клиенти на дребно. Автомобилно финансиране: Банките предлагат заеми за нови и употребявани автомобили, както и рефинансиране за съществуващи кредити за автомобили. Кредитни карти: Високите лихви, начислени за повечето кредитни карти, правят това доходоносен източник на лихвен доход и такси за банки.Кредитни и лични кредитни продукти: Вътрешните кредитни линии (HELOC) намаляха значително при вноса си Това като център за печалба за банките след срива на жилищното кредитиране в САЩ и последващото затягане на стандартите за ипотечно кредитиране. Чуждестранна валута и парични преводи: Увеличаването на трансграничните банкови транзакции от клиенти на дребно и по-високите спред върху валутите, платени от тях, правят това обслужва изгодно предложение за банкиране на дребно.
На клиенти на банкиране на дребно могат да се предлагат и следните услуги, обикновено чрез друго подразделение или филиал на банката:
- Брокерско посредничество (отстъпка и пълно обслужване) ЗастрахованеПриватско банкиране
Нивото на персонализирани услуги за банкиране на дребно, предлагани на клиент, зависи от неговото ниво на доходите и степента на сделките на индивида с банката. Докато търговец или представител за обслужване на клиенти обикновено обслужва клиент със скромни средства, мениджърът на акаунти или частният банкер ще се справи с банковите изисквания на човек с висока нетна стойност, който има широки отношения с банката.
Въпреки че все още са необходими клонове от тухли и хоросани, за да предадат усещането за стабилност и стабилност, които са от решаващо значение за банковото дело, реалността е, че банкирането на дребно е може би една от сферите на банковото дело, която е най-силно повлияна от технологиите, благодарение на разпространението на банкомати и популярността на онлайн и телефонното банкиране.
Корпоративно банкиране
Корпоративният банков сегмент обикновено обслужва разнообразна клиентела, варираща от малки до средни местни фирми с няколко милиона приходи до големи конгломерати с милиарди продажби и офиси в цялата страна. Търговските банки предлагат следните продукти и услуги на корпорации и други финансови институции:
- Заеми и други кредитни продукти: Обикновено това е най-голямата област на бизнес в рамките на корпоративното банкиране и, както бе отбелязано по-рано, един от най-големите източници на печалба и риск за банката. Услуги за управление на пари и пари в брой: Използвани от компаниите за управление на оборотния си капитал и изисквания за конвертиране на валута. Кредитиране на оборудване: Търговските банки структурират персонализирани заеми и лизинги за редица оборудване, използвано от компании в различни сектори като производство, транспорт и информационни технологии. Търговски недвижими имоти: Услугите, предлагани от банките в тази област, включват недвижими активи анализ, оценка на портфейл и структуриране на дълга и собствен капитал. Финансиране на търговията: Включва акредитиви, събиране на сметки и факторинг. Услуги за работодатели: Услуги като заплати и групови пенсионни планове обикновено се предлагат от специализирани филиали на банката.
Чрез своите оръжия за инвестиционно банкиране търговските банки също предлагат свързани услуги на своите корпоративни клиенти, като управление на активи и застрахователи на ценни книжа.
Значение за икономиката
Банките на дребно и търговските банки са от критично значение за вътрешната и световната икономика.
За да се докаже значението на банките за икономиката, не трябва да се търси по-далеч от световната кредитна криза 2007–08. Кризата се корени в жилищния балон в САЩ и прекомерното излагане на банки и финансови институции по света на деривати и ценни книжа въз основа на цените на жилищата в САЩ.
Тъй като емблематичните американски инвестиционни банки или институции или обявиха банкрут (Lehman Brothers), или бяха на ръба на това (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), банките нарастваха все по-неохотно да отпускат пари или на своите колеги, или на компании. Това доведе до почти пълно замразяване на глобалния механизъм за банкиране и кредитиране, което предизвика най-тежката рецесия в световен мащаб след Голямата депресия.
Този опит в почти световната икономика доведе до подновяване на регулаторния фокус върху най-големите банки, които се смятат за „твърде големи, за да се провалят“ поради значението им за световната финансова система.
Най-големите банки за дребно и търговски услуги
Размерът на вътрешните депозити, притежавани от банка, е широко използвана мярка за измерване на размера на нейната банкова дейност на дребно. Въз основа на това, както и консолидираните активи, най-големите търговски банки и банки на дребно в Съединените щати са:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
В Канада петте най-големи търговски банки и банки на дребно са:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaCanadian Imperial Bank of CommerceRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Долния ред
Банките на дребно и търговските банки са от съществено значение за гладкото функциониране на икономиката. Повечето големи банки имат специализирани отдели, които се занимават с банкиране на дребно и корпоративно банкиране; и двата бизнеса са сред най-големите центрове за печалба на повечето банки.
