Съдържание
- Предвидете идеалното си пенсиониране
- Поставете цел за спестяване
- Преценете своя икономически растеж
- Помислете начини да спестите повече
- Изберете правилните спестовни превозни средства
Когато става дума за пенсиониране, никога не е твърде рано да започнете да планирате и спестявате. Според проучване на Merrill Lynch от 2017 г. средното пенсиониране струва 738 400 долара. Друго проучване, проведено от Института за изследване на обезщетенията на служителите, установи, че 34% от американците смятат, че ще им трябват поне 1 милион долара, за да се насладят на удобно пенсиониране.
Ключови заведения
- Възможно е да се пенсионирате с 40, но е необходимо много планиране (и агресивно спестяване), за да го направите. Започнете с пускане на числата, за да разберете колко пари ще трябва да спестявате всеки месец, за да се пенсионирате рано - и след това решавате дали това е възможно. Ако вашата цел за спестяване изглежда извън обсега, потърсете начини да харчите по-малко и да печелите повече сега или коригирайте очакванията си за пенсиониране. Или и двете.
Предвидете идеалното си пенсиониране
Пенсионирането означава нещо различно за всички. Ако планирате да се пенсионирате до 40, трябва да помислите как ще прекарате следващите цели четири десетилетия след това, ако приемем, че имате относително нормална продължителност на живота.
Планирате ли да пътувате част от годината например или да станете номад на пълен работен ден? Как ще се променят ежедневните ви навици за харчене? Дали някой от разходите Ви ще се увеличава или намалява? Ще продължавате ли да работите на непълно работно време? Имате ли планове за стартиране на бизнес? Искате ли доброволно да започнете или да започнете собствена нестопанска цел?
След като сте го обмислили и измислите бюджетен рейтинг за колко пари очаквате да похарчите за пенсиониране, можете да се ровите в другата страна на уравнението - колко ще трябва да спестите, за да го направите.
Поставете цел за спестяване
Забиването на целта за спестяване е достатъчно трудно при нормални обстоятелства. Но това е значително повече, ако искате да се пенсионирате рано. Едно от основните правила препоръчва умножаването на желания годишен доход при пенсиониране с 25, за да се постигне цел за спестяване. Така че, ако искате да имате 50 000 долара годишно в продължение на 25 години, ще ви трябват 1, 25 милиона долара. Но това предполага, че се пенсионирате на сравнително конвенционална възраст. Ако търсите допълнителни 20 години пенсиониране, вместо това ще ви трябват повече от 2, 25 милиона долара.
Разбира се, може да успеете да зададете числата малко по-ниски, ако ще имате пари, идващи от странична суматоха или бизнес в пенсия. Освен това, хвърлете втори поглед върху бюджета си, за да видите дали можете да се справите с по-малко доходи всяка година (това е една от причините някои хора да се пенсионират в чужбина). И не забравяйте да вземете предвид плащанията за социално осигуряване, след като навършите 60-те си години. Ще трябва да сте платили в системата поне 40 четвърти или 10 години, за да се класирате.
Преценете своя икономически растеж
След като имате представа каква е дългосрочната ви цел, погледнете колко вече сте спестили и колко дълго имате, докато навършите 40 г. Това ви дава рамка за това колко ще трябва да спестявате всяка година и всяка месец, за да стигна до там.
Да речем, че сте на 25 години, правите 50 000 долара годишно, вие едва започвате да спестявате и искате да натрупате 1 милион долара. Ако спестявате половината от доходите си всеки месец (2083 долара), бихте могли да имате около 660 000 долара, когато се пенсионирате на 40. Това може да доведе до около 2222 долара на месец доход над 45 години пенсиониране.
Имайте предвид, че това е прекалено опростен пример. Той предполага 7% годишна възвръщаемост за 15 години преди да се пенсионирате, а след това равни месечни тегления за следващите 45 години.
Този 1222 долара на месец може да се окаже трудно за живеене, освен ако не сте готови да намалите значително начина си на живот. Разбира се, след като навършите 62 години, може да имате право да започнете да събирате обезщетения за социално осигуряване. (Но имайте предвид, че те ще бъдат значително - и постоянно - по-ниски на 62-годишна възраст, отколкото ако изчакате по-късно на 60-те години, до 70-годишна възраст, когато ползите се изчерпят.) И ако имате тази странична суматоха или бизнес в пенсиониране, този доход също ще помогне.
Помислете начини да спестите повече
Пенсионирането на $ 1222 на месец може да работи, ако имате други източници на доходи. Но вероятно ще трябва да се насочите по-високо, ако искате да имате достатъчно пари, за да живеете, след като се пенсионирате. Ако трябва да спестите повече, имате две основни опции:
- Нарежете разходите си колкото е възможно повече. Получаването на съквартирант или двама, продажбата на колата ви или използването на обществен транспорт вместо това или анулирането на кабелна телевизия може да намали изтичането ви. Работете върху увеличаване на доходите си и инвестиране на допълнителни пари. Можете да увеличите часовете си на работа или да вземете работа на непълно работно време, за да добавите към паричния си поток.
Максимум 401 (k), ако можете, и ако имате останали пари, помислете за Roth IRA.
Изберете правилните спестовни превозни средства
Ако спестявате на по-кратка времева рамка, трябва да бъдете особено стратегически относно това къде да вложите парите си. Планът за пенсиониране на вашия работодател, като например 401 (k), е очевиден избор, особено ако вашата компания ви даде съответен принос. Да речем, че печелите 50 000 долара годишно и започнете да спестявате на 25 години. Ако успеете да вложите 19 000 долара от доходите си (максимум 2019 г.) в своите 401 (к), а работодателят ви съответства на 100% от първите 6% от вноските ви, на 40 години, ще имате почти 550 000 долара, ако приемете 7% годишна възвръщаемост. (За 2020 г. максимумът е 19 500 долара)
Ако спестяването на голяма част от доходите ви се струва невъзможно натоварващо, обърнете внимание, че това изчисление не отчита увеличения, които може да получите между 25 и 40; ако заплатата ви се покачи, вноската от 19 000 долара ще бъде по-малка тежест.
Тези 550 000 долара са само на половината път до вашата цел от 1 милион долара (и имайте предвид, че ще дължите данък върху доходите при тегленията си от традиционната сметка 401 (k)). Но ако имате останали резервни приходи, бихте могли да компенсирате част от разликата, като допринесете за Roth IRA. Използвайки годишния лимит на вноска за 2019 г. от 6 000 щатски долара за всеки под 50 години (непроменен през 2020 г.), можете да добавите още 147 000 долара и да промените своето гнездо за пенсиониране, като предположите 7% годишна възвръщаемост. В случай на Roth IRA, тегленията ви по правило ще бъдат без данъци, ако сте на възраст над 59-1 / 2 години.
Най-важното, когато става дума за пенсиониране с 40, е, че трябва да сте проактивни и наистина добри в отложеното удовлетворение. Така че стартирайте числата и се възползвайте от всяка възможност да пестите (и печелите). Колкото по-рано започнете да планирате, толкова по-добри са шансовете ви да се пенсионирате рано с парите, които ще ви трябват.
