Независимо дали работите за частна компания, организация с нестопанска цел или за държавна агенция, вероятно днес имате достъп до пенсионноосигурителна програма. Може да се нарече 401 (k), 403 (b) или 457 (b). Със сигурност ще предложи традиционната версия на пенсионноосигурителния план, но може да предложи и опция Roth.
Дали предлага опция Roth зависи от вашия работодател. Така е и изборът на инвестиции, от които можете да избирате. Повечето от тях ще бъдат взаимни фондове, но може да варират от силно консервативни облигационни фондове до силно спекулативни фондови фондове.
Ключови заведения
- Ако имате спонсориран от работодател план, зависи от работодателя дали Roth акаунтът е опция. Опцията Roth означава по-голям удар върху заплащането на дома ви през работните години в замяна на по-голям доход за пенсиониране. Можете да разделите спестяванията си между двата типа сметки. Можете дори да промените мнението си.
Седем от 10 работодатели, които предлагат пенсионен план, включват вариант Roth до 2020 г., въпреки че само около 18% от служителите са го избрали, според едно скорошно проучване.
Заслужава да се обмисли. Roth може да бъде малко повече болка през работните ви години в замяна на много повече печалба, след като се пенсионирате.
Рот срещу Традиционен
Когато инвестирате в сметка Roth, плащате с долари след данъци. Но когато теглите пари след като се пенсионирате, дължите нулеви данъци върху тези пари. Възвръщаемостта на инвестицията във времето е необлагаема и вече сте платили данъка върху дохода върху вашата вноска.
Други разлики
Има няколко други разлики, които няма да имат голямо значение за вас, докато не се пенсионирате. Инвеститорите в традиционна сметка трябва да започнат да приемат необходимите минимални разпределения (RMD) до 72-годишна възраст. В миналото е трябвало да спрете да допринасяте за традиционна ИРА на същата възраст, като се изискваше RMD. От 2020 г., поради Закона за сигурността от 2019 г., можете да допринасяте за традиционна ИРА на всяка възраст, стига да имате доходи.
18%
Процент служители, които избират опцията Roth спрямо традиционната опция за пенсиониране.
Нито едно ограничение не се прилага за акаунта на Roth.
Можете да изберете и двете
Ако вашият работодател предлага както традиционни, така и Roth опции, можете да разделите парите си между двете, ако желаете. Просто не можете да платите повече от максимално допустимата сума за едното или и двете.
Както за 401 (k), така и за 403 (b), това е 19 500 долара за 2020 г. (19 000 долара за 2019 г.), плюс още 6 500 долара (6 000 долара за 2019 г.), ако сте на 50 или повече години. За плана 457 (б) лимитите са същите, с изключение на това, че можете да платите до 39 000 долара за 2020 г. (38 000 долара за 2019 г.), ако сте на три години или по-малко от пенсионна възраст.
Вашият работодател може да постави други ограничения върху размера на вноската.
Можете да промените ума си
Можете дори да промените решението си по всяко време и да преобърнете традиционен акаунт към акаунт на Roth или обратно.
Само не забравяйте, че ако преобразувате традиционна сметка в сметка Roth, ще дължите данъци върху дохода върху салдото през тази данъчна година. Ако преобразувате Roth в традиционна IRA, платените данъци ще бъдат възстановени във вашата сметка.
Още фактори за разглеждане
Ако вашият работодател ви даде възможност да допринесете за което и да е, по-долу са някои лични фактори, които биха могли да сочат за предпочитане на опцията Roth:
- Остават ви доста работни години, за да спестите за пенсиониране. Днес сте в ниска данъчна група или сте доста сигурни, че данъчната ви група ще бъде по-висока, когато се пенсионирате. Не искате никога да се налага да плащате данъци върху парите, които инвестициите ви печелят, докато са в акаунта ви. Ако нещо се случи с вас, искате да сте сигурни, че наследниците ви запазват колкото се може повече от наследството си. Можете да управлявате напрежението да плащате на части от облагаемия ви доход месец след това месец.
Причините да се придържате към традиционната пенсионна сметка могат да включват:
- В момента сте с много малък бюджет. По-лесно е да изтръгнете достатъчно за традиционна вноска преди данъчно облагане, тъй като част от тези пари ви се връщат веднага като по-нисък данък върху вашата заплата. Очаквате да бъдете в по-ниска данъчна група, след като се пенсионирате. Данъчните ставки са невъзможни за прогнозиране, но много хора имат по-ниски доходи след пенсиониране и затова дължат по-малко данъци върху доходите. Близо сте до пенсионната възраст. Тези облагаеми декларации трябва да добавят още няколко години, а не десетилетия.
