Съдържание
- 1. Разберете своя хоризонт във времето
- 2. Определете потребностите от изразходване
- 3. Изчислете процента на връщане след данъци
- 4. Оценка на толерантността към риска
- 5. Останете на върха на планирането на имоти
- Долния ред
Планирането на пенсиониране е многостъпален процес, който се развива с течение на времето. За да имате удобно, сигурно и забавно пенсиониране, трябва да изградите финансовата възглавница, която ще финансира всичко това. Забавната част е защо има смисъл да обърнете внимание на сериозната и може би скучна част: да планирате как ще стигнете до там.
Планирането за пенсиониране започва с мислене за вашите цели за пенсиониране и колко дълго трябва да ги изпълнявате. След това трябва да разгледате видовете пенсионни сметки, които могат да ви помогнат да съберете парите, за да финансирате бъдещето си. Докато спестявате тези пари, трябва да ги инвестирате, за да може да расте. Изненадващата последна част са данъците: Ако сте получили данъчни приспадания през годините за парите, които сте внесли в пенсионните си сметки, значителна данъчна сметка ви очаква, когато започнете да изтегляте тези спестявания. Има начини да сведете до минимум удара на данъка при пенсиониране, докато спестявате за бъдещето - и да продължите процеса, когато този ден пристигне и всъщност се пенсионирате.
Ще се спрем на всички тези проблеми тук. Първо, започнете с изучаването на петте стъпки, които всеки трябва да предприеме, без значение на възрастта си, за да изгради солиден пенсионен план.
Ключови заведения
- Планирането за пенсиониране трябва да включва определяне на времевия хоризонт, изчисляване на разходите, изчисляване на необходимите декларации след данъчно облагане, оценка на търпимостта към риска и извършване на планиране на имоти. рискуват с инвестициите си, докато инвеститорите, които са по-близо до пенсионирането, трябва да бъдат по-консервативни. Плановете за пенсиониране се развиват през годините, което означава, че портфейлите трябва да се балансират и плановете за имоти да се актуализират при необходимост.
1. Разберете своя хоризонт във времето
Вашата настояща възраст и очакваната пенсионна възраст създават първоначалните основи на ефективната стратегия за пенсиониране. Колкото по-дълго е времето между днес и пенсионирането, толкова по-високо е нивото на риск, който може да издържи портфейлът ви. Ако сте млади и имате 30 плюс години до пенсиониране, трябва да имате по-голямата част от активите си в по-рискови инвестиции, като например акции. Въпреки че ще има нестабилност, акциите исторически надминаха други ценни книжа, като облигации, за дълги периоди от време. Основната дума тук е „дълго“, което означава поне повече от 10 години.
Освен това се нуждаете от възвръщаемост на тази изпреварваща инфлация, за да можете да поддържате покупателната си способност по време на пенсиониране. „Инфлацията е като жълъд. Започва от малък, но при достатъчно време, може да се превърне в могъщ дъб. Всички сме чували и искаме - растеж на парите ни. Е, инфлацията е като "сложно анти-растеж", тъй като ерозира стойността на парите ви. Привидно малък процент на инфлация от 3% ще ерозира стойността на вашите спестявания с 50% за приблизително 24 години. Не изглежда много всяка година, но имайки достатъчно време, има огромно въздействие “, казва Крис Хамънд, Савана, Тене., Финансов съветник и основател на RetirementPlanningMadeEasy.com.
Може да не мислите, че спестяването на няколко долара тук-там през 20-те ви означава много, но силата на съставянето ще ви струва много повече до момента, в който имате нужда.
Като цяло, колкото по-възрастен си, толкова повече портфолиото ти трябва да е фокусирано върху доходите и запазването на капитала. Това означава по-голямо разпределение на ценни книжа, като например облигации, което няма да ви даде възвръщаемостта на акциите, но ще бъде по-малко променливо и ще осигури приходи, от които можете да използвате, за да живеете. Ще имате и по-малко притеснения от инфлацията. 64-годишен, който планира да се пенсионира през следващата година, няма същите проблеми относно покачването на разходите за живот като много по-млад професионалист, току-що влязъл в работната сила.
Трябва да разбиете пенсионния си план на няколко компонента. Да кажем, че родител иска да се пенсионира след две години, да плаща образованието на детето, когато то навърши 18 години, и да се премести във Флорида. От гледна точка на формирането на пенсионен план, инвестиционната стратегия ще бъде разделена на три периода: две години до пенсиониране (вноските все още се правят в плана), спестяване и плащане за колеж и живот във Флорида (редовни изтегляния за покриване на живот разходи). Многоетапният пенсионен план трябва да включва различни времеви хоризонти, заедно със съответните нужди от ликвидност, за да се определи оптималната стратегия за разпределение. Трябва също така да балансирате портфолиото си във времето, тъй като вашият времеви хоризонт се променя.
2. Определете нуждите от разходи за пенсиониране
Наличието на реалистични очаквания относно навиците за харчене след пенсиониране ще ви помогне да определите необходимия размер на пенсионното портфолио. Повечето хора вярват, че след пенсионирането им годишните им разходи ще възлизат само на 70% до 80% от похарчените преди това. Подобно предположение често се оказва нереалистично, особено ако ипотеката не е изплатена или ако възникнат непредвидени медицински разходи. Пенсионерите също понякога прекарват първите си години, разхождайки се за пътувания или други цели с списъка с групи.
„За да могат пенсионерите да имат достатъчно спестявания за пенсиониране, считам, че съотношението трябва да бъде по-близо до 100%“, казва Дейвид Г. Нигел, CFP, CFP, ChFC, AIF, основател, президент и изпълнителен директор на Key Wealth Partners, LLC в Ланкастър, щата П. „Животните разходи се увеличават всяка година - особено разходите за здравеопазване. Хората живеят по-дълго и искат да процъфтяват в пенсия. Пенсионерите се нуждаят от повече приходи за по-дълго време, така че ще трябва да спестяват и инвестират съответно. “
Тъй като по дефиниция пенсионерите вече не са на работа по осем и повече часа на ден, те имат повече време за пътуване, разглеждане на забележителности, пазаруване и занимания с други скъпи дейности. Точните цели за пенсионни разходи помагат в процеса на планиране, тъй като повече разходи в бъдеще изискват допълнителни спестявания днес. „Един от факторите - ако не и най-големият - в дълголетието на вашето пенсионно портфолио е степента на изтегляне. Наличието на точна преценка какви ще бъдат разходите ви при пенсиониране е толкова важно, защото това ще се отрази върху това колко ще теглите всяка година и как инвестирате сметката си. Ако подценявате разходите си, лесно надживявате портфолиото си или ако прекалявате с разходите си, можете да рискувате да не изживеете вида на начина на живот, който искате при пенсиониране ", казва Кевин Мишелс, CFP, EA, финансов планир и президент на Medicus Wealth Планиране в Дрейпър, Юта. Вашето дълголетие също трябва да се има предвид при планирането на пенсиониране, така че да не надхвърляте спестяванията си. Средната продължителност на живота на хората се увеличава.
Налични са актуарни таблици за живот, за да се оцени степента на дълголетие на индивидите и двойките (това се нарича риск за дълголетие).
Освен това може да се нуждаете от повече пари, отколкото смятате, ако искате да закупите дом или да финансирате образованието на децата си след пенсиониране. Тези разходи трябва да бъдат включени в общия пенсионен план. Не забравяйте да актуализирате плана си веднъж годишно, за да сте сигурни, че сте в крак с спестяванията си. „Точността на планирането на пенсиониране може да бъде подобрена чрез уточняване и оценка на дейностите за ранно пенсиониране, отчитане на неочаквани разходи за средно пенсиониране и прогнозиране какво - ако медицинските разходи за късно пенсиониране“, обяснява Алекс Уайтхаус, AIF, CRPC, CWS, президент и изпълнителен директор, Управление на богатството на Whitehouse във Ванкувър, Wash.
3. Изчислете процента на възвръщаемост на инвестициите
След като се определят очакваните времеви хоризонти и изисквания за разходите, реалната норма на възвръщаемост след данъци трябва да бъде изчислена, за да се оцени осъществимостта на портфейла, генериращ необходимия доход. Изискваната норма на възвръщаемост над 10% (преди данъци) обикновено е нереалистично очакване, дори за дългосрочно инвестиране. С напредването на възрастта този праг на възвръщаемост намалява, тъй като портфейлите за пенсиониране с нисък риск са съставени до голяма степен от нискодоходни ценни книжа с фиксиран доход.
Ако например дадено лице има портфейл за пенсиониране на стойност 400 000 долара и нужди от доход от 50 000 долара, при условие че няма данъци и запазването на баланса на портфейла, той или тя разчита на прекомерна възвръщаемост от 12, 5%, за да се справи. Основно предимство на планирането на пенсиониране в ранна възраст е, че портфейлът може да бъде разширен, за да се запази реалистична норма на възвръщаемост. Използвайки брутна сметка за пенсионни инвестиции от 1 милион долара, очакваната възвръщаемост би била много по-разумните 5%.
В зависимост от вида на пенсионната сметка, която държите, възвръщаемостта на инвестициите обикновено се облага с данък. Следователно, действителната норма на възвръщаемост трябва да се изчислява на база след облагане с данък. Определянето на данъчния ви статус, когато започнете да тегляте средства, е решаващ компонент от процеса на пенсионно планиране.
4. Оценка на толерантността към риска спрямо инвестиционните цели
Независимо дали сте вие или професионален мениджър на пари, който отговаря за инвестиционните решения, правилното разпределение на портфейла, което балансира опасенията относно отклонението към риска и целите за възвръщаемост, е безспорно най-важната стъпка в пенсионното планиране. Колко риск сте готови да поемете, за да постигнете целите си? Трябва ли да се отделя някакъв доход в безрискови държавни облигации за необходимите разходи?
Трябва да сте сигурни, че сте доволни от рисковете, поемани във вашето портфолио и да знаете какво е необходимо и какво е лукс. Това е нещо, за което трябва сериозно да се говори не само с вашия финансов съветник, но и с членовете на вашето семейство. „Не бъдете„ микро-мениджър “, който реагира на ежедневния пазарен шум“, съветва Крейг Л. Израелсен, доктор на науките, дизайнер на 7Twelve Portfolio в Springville, Юта. Инвеститорите в „Хеликоптер“ са склонни да управляват прекалено много своите портфейли. Когато различните взаимни фондове във вашия портфейл имат лоша година, добавете към тях повече пари. Това е като родителство: Детето, което се нуждае от вашата любов, най-често го заслужава най-малко. Портфейлите са подобни. Взаимният фонд, от който сте недоволни тази година, може да бъде най-добрият изпълнител за следващата година - така че не се възползвайте от това."
„Пазарите ще преминат през дълги цикли нагоре и надолу и ако инвестирате пари, няма да е необходимо да докосвате 40 години, можете да си позволите да видите как стойността на портфейла ви нараства и пада с тези цикли“, казва Джон Р. Фрай, CFA, главен инвестиционен директор и съосновател, Crane Asset Management, LLC, в Бевърли Хилс, Калифорния. „Когато пазарът намалее, купувайте - не продавайте. Откажете се да се поддавате на паника. Ако ризите бяха в продажба, с 20% отстъпка, бихте искали да купите, нали? Защо не акции, ако те са продадени с 20% отстъпка?"
5. Останете на върха на планирането на имоти
Планирането на имоти е друга ключова стъпка в добре закръгления план за пенсиониране и всеки аспект изисква експертния опит на различни професионалисти, като адвокати и счетоводители, в тази конкретна област. Застраховката живот също е важна част от плана за имоти и процеса на пенсиониране. Наличието както на подходящ план за недвижимо имущество, така и на животозастрахователното покритие гарантира, че активите ви се разпределят по ваш избор и вашите близки няма да изпитат финансови затруднения след смъртта ви. Внимателно очертаният план също помага за избягване на скъп и често продължителен процес на изпитване.
Данъчното планиране е друга важна част от процеса на планиране на имотите. Ако дадено лице желае да остави активи на членове на семейството или на благотворителна организация, трябва да се сравнят данъчните последици от даването на обезщетенията или преминаването им през процеса на собственост.
Общият подход за инвестиционен план за пенсиониране се основава на производството на възвръщаемост, която отговаря на годишните разходи за живот, коригирани спрямо инфлацията, като същевременно се запазва стойността на портфейла. След това портфейлът се прехвърля на бенефициерите на починалия. Трябва да се консултирате с данъчен съветник, за да определите правилния план за лицето.
„Планирането на имоти ще варира за живота на инвеститора. В началото са необходими въпроси като пълномощни и завещания. След като създадете семейство, доверието може да е нещо, което се превръща във важен компонент на вашия финансов план. По-късно в живота, как бихте искали изплащаните от вас пари ще бъдат от изключително значение по отношение на разходите и данъците ", казва Марк Т. Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“ „Работата с адвокат, който планира само такса, може да помогне при подготовката и поддържането на този аспект на цялостния ви финансов план.“
Долния ред
Тежестта на пенсионното планиране пада върху хората повече от всякога. Малко от служителите могат да разчитат на осигурена от работодателя пенсия с дефинирани доходи, особено в частния сектор. Преминаването към планове с дефинирани вноски, като например 401 (k) s, също означава, че управлението на инвестициите става ваша отговорност, а не на работодателя ви.
Един от най-предизвикателните аспекти на създаването на цялостен план за пенсиониране е постигането на баланс между реалистичните очаквания за възвръщаемост и желания жизнен стандарт. Най-доброто решение е да се съсредоточите върху създаването на гъвкаво портфолио, което може да се актуализира редовно, за да отразява променящите се пазарни условия и целите за пенсиониране.
