Съдържание
- Поколението на сандвича
- Спестяване за пенсиониране Versus College
- Задайте граници за деца на Boomerang
- Помислете LTC застраховка за родители
- Създайте реалистичен бюджет
- Поискайте повишение
- Долния ред
Поколението на сандвича
Хората на възраст от 35 до 44 години или по-големи често попадат в категория, наричана сандвич поколение, тъй като те се грижат едновременно за децата и родителите си. Въпреки че няма решение за планиране на пенсиониране за бисквитка, следващите съвети могат да бъдат полезни за онези, които се окажат в тази ситуация и се борят да спестят за пенсиониране.
Ключови заведения
- Тези на възраст от 35 до 44 години и по-възрастни често се борят да спестят за пенсия, докато жонглират финансовата отговорност за деца и застаряващи родители. Финансирането на образование в колеж на дете не трябва да идва за сметка на целите ви за пенсиониране. Обмислете застраховането за дългосрочна грижа (LTC) за остаряване родители. Формирайте финансовите граници за децата от бумеранг. Също така е от съществено значение да определите реалистичен бюджет, който трябва да включва спешен фонд. Накрая, никога не боли да поискате повишение, особено ако сте работили за една и съща компания известно време и имат добър опит.
Спестяване за пенсиониране срещу заплащане за колеж
Повечето родители искат децата им да завършат дълг в колежа, за да могат да започнат кариерата си с чист финансов лист. Макар че някои може да са в състояние да платят образованието на децата си и все още спестяват за пенсиониране, повечето не могат. Тогава става въпросът кой е по-добрият финансов избор?
Когато обмисляте подобно решение, възможностите за финансиране на образование в колежа трябва да бъдат внимателно претеглени. Например, помислете за следното:
Спестяване за пенсиониране
С преминаването от планове с дефинирани доходи към планове с дефинирани вноски и факта, че социалното осигуряване никога не е осигурявало достатъчно за комфортно пенсиониране, хората са до голяма степен отговорни за финансирането на пенсионните си години. Като такива те трябва да спестят колкото е възможно повече, за да увеличат възможността да изживеят финансово сигурно пенсиониране и да направят работата по време на пенсиониране незадължителна, а не задължителна.
Плащане за колежа
Опциите за финансиране на колежа включват безвъзмездни средства за тези, които отговарят на условията, стипендии за тези, които отговарят на условията и заеми. Въпреки че заемите означават, че след завършването на студенти вероятно студентите ще имат непогасен дълг, те ще имат няколко възможности и много години, за да ги изплащат.
Децата, които са против заемите в колежи, могат да обмислят програма за работа в училище, в която работят на пълно работно време и посещават колеж на непълно работно време. Въпреки че това би могло да удължи времето, необходимо на детето да получи степен или диплома, компромисът се освобождава от дълг след дипломирането му. Много работодатели дори ще възстановят на студентите за някои или всички разходи за обучение, при условие че получат преминаваща оценка за курса.
„Някои семейства искат децата им да имат някаква кожа в играта и сами ще плащат за някакъв колеж. За тези семейства, които допринасят повече за пенсиониране, отколкото колежът вероятно би работил най-добре“, казва Дерек Хаген, CFP®, CFA, финансов планиращ и основател, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. „За тези, които не искат детето им да плаща нищо, вероятно ще плащат повече за колежа, докато не завършат колежа, и след това ще увеличат пенсионните си спестявания.“
Предлага се финансиране за плащане за колеж, но не и за пенсиониране.
Не забравяйте, че завършващите колежи преминават към кариера, генерираща доход, докато пенсионерите разчитат на пенсионни спестявания, а не на работа за доходи.
"Повечето семейства дават приоритет на спестяванията в колежа пред пенсионирането, защото това е най-близкият голям разход. Това, което не осъзнават, е, че необходимите пенсионни спестявания обикновено са големи, много над 10 пъти, ако не 20 или 30 пъти, спестяванията, необходими за колежа. Със сигурност спестявайте за колеж, но не за сметка на целите ви за пенсиониране ", казва Роб Шулц, CFP®, президент на Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Задайте финансови граници за деца на Boomerang
Докато повечето деца напускат дома си, за да живеят сами от средата до края на 20-те или след това, много от тях не го правят. Някои, които напускат, също завършват вкъщи по различни причини. Тези индивиди обикновено се наричат деца от бумеранг. За съжаление, някои бумерангери отново попадат в модела да накарат родителите си да плащат разходите си за живот, което може да има отрицателно въздействие върху способността да се спестяват за пенсия.
Родителите, които се оказват да живеят с бумерангери, може да искат да обмислят формализиране на финансовите аспекти на връзката. Примерите включват това, че детето всеки месец подписва споразумение да плаща определена сума за наем, храна и комунални услуги. Родителите също могат да изяснят, че подобно на наемателите те ще бъдат изгонени, ако не платят справедливия си дял от разходите.
Помислете застраховката за дългосрочна грижа за родители
Цената на грижите за застаряващите родители обикновено се увеличава с остаряването им, а по-голямата част от разходите се дължат на здравеопазването. Освен това възрастните деца, които не могат да платят разходите за грижи за възрастни хора, често смятат за необходимо да се грижат сами за своите родители. Подобно на ситуацията с бумерангерите, това може да постави доста напрежение във финансите на гледачите и може да им попречи да спестят за пенсионирането си.
Един от начините да се гарантира покриването на разходите за здравеопазване за застаряващи родители е закупуването на дългосрочна застраховка (LTC). LTC застраховката може да се използва за покриване на различни разходи, включително вътрешно здравеопазване или здравеопазване в старчески домове. Той не само служи за облекчаване на финансовата тежест върху децата, но също така може да отмени необходимостта застаряващите родители да използват пенсионните си спестявания, за да плащат за здравеопазване. Ако родителите ви не могат да си позволят разходите, ако им помогнете да плащат, това може да струва в дългосрочен план.
Създайте реалистичен бюджет
Тъй като човек се приближава до средната възраст, може да настъпи паника, ако оценка на спестяванията при пенсиониране показва, че програмата не е набелязана. Естествената реакция обикновено е да се увеличи сумата, която се спестява, за да се доближи до целевата икономия.
Нашият изненадващ съвет: Не бързайте първо без някои анализи. Спестяването на повече от достъпна сума може да има отрицателно въздействие. Когато решавате дали да увеличите спестяванията си в пенсионните си сметки, първо помислете за следните въпроси:
Защо целта за спестяване не е насочена?
Ако е така, защото бюджетната сума не се спестява редовно и това е резултат от пренасочването на сумите към ненужни разходи? Ако е така, лесно да се коригира би било да се придържаме към бюджета и да премахнем тези ненужни разходи. Ако сумата се пренасочва към неща, от които семейството се нуждае, може би целта за пенсионно спестяване и бюджетът не са реалистични и трябва да бъдат преразгледани.
Реалистична цел ли е увеличаването на пенсионните спестявания?
Може да ви се струва добра идея да добавите по-големи суми към вашето гнездо за пенсиониране. Ако обаче това означава, че намаляването на разполагаемия доход ще доведе или до увеличаване на кредитната карта и други дългове, възникнали за ежедневните разходи, увеличаването на пенсионните спестявания всъщност може да има отрицателен ефект върху дъното.
Използвани ли са тегления от пенсионни сметки при спешни случаи?
Ако установите, че трябва да изтеглите суми от пенсионната си сметка, за да покриете спешни случаи, това може да означава, че спешният ви фонд е недостатъчен. Финансовите експерти съветват, че сметката за спешни средства трябва да има поне три месеца чист доход, за да покрие непланираните разходи. Подобно на пенсионните спестявания, третирайте сумите, добавени към спешния фонд, като текущи разходи, така че да не се сблъскате с непредвидена финансова тежест, когато кризата удари.
Реалистичното бюджетиране е от ключово значение за стабилната програма за спестявания. Бюджетът трябва не само да дава възможност за пенсионни спестявания и ежедневни разходи за живот, но и трябва да отразява разпределението в спешен фонд.
„Едно от златните правила за бюджетиране на спестяванията е първо да си платите. Създайте автоматизиран план за спестявания, при който месечната сума влиза в вашата спестовна сметка, която не докосвате“, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Маса. "Ако първо си платите, тогава сте склонни да се приспособявате към по-ниска сума на дискреционни разходи. Ако спестите това, което е останало в края на месеца, вероятно няма да ви остане нищо, което да запазите."
„Без значение на вашата възраст, доходи, данъчна група, натоварване с дълг и т.н., наличието на бюджет ви принуждава да обърнете внимание на паричния си поток - което помага да избегнете проблеми като подскачащи чекове, изтичане на пари всеки месец, за да плащате сметки, а не спестяване достатъчно за пенсиониране и много повече ", казва Мартин А. Федерики-младши, AAMS®, изпълнителен директор на MF Advisers Inc., Далас, Па." Ако не можете да се справите реалистично със ситуацията с притока и оттока, няма да отидете да правите добре планиране на финансовото си бъдеще (и пенсиониране), като просто го криете."
Поискайте повишение
Доста малко услуги предоставят информация за средната заплата за определени видове работа и места. Копие от такъв анализ щеше да помогне много на вашия случай. Повечето работодатели ще разгледат справедливо разумното искане за увеличение на заплатата.
Долния ред
Спестяването за пенсиониране може да бъде предизвикателство, особено когато жонглира финансовата отговорност на децата и застаряващите родители. Един от начините за преодоляване на това предизвикателство е да се третират спестяванията като текущи разходи. В повечето случаи това е по-лесно постижимо, когато има увеличение на разполагаемия доход, например от увеличение на заплатата или промяна в семейния статус, което води до по-малко разходи.
За други това може да означава намаляване на несъществените разходи. Разбира се, психичното здраве е също толкова важно, колкото и финансовото здраве. Бюджетирането не бива да означава да се лишавате от почерпка от време на време.
