Съдържание
- Обратни ипотеки
- Как работи обратен монтаж
- Заеми с собствен капитал
- За HELOCs
- Разлики между видовете заеми
- Как се плащаш
- Схема за погасяване
- Изисквания за възрастта и собствения капитал
- Кредитно и доходно състояние
- Данъчни предимства
- Избор на подходящ заем за вас
Обратни ипотеки
Повечето покупки за дома се извършват с редовна или предходна ипотека. С редовна ипотека, вие вземате пари от заемодател и извършвате месечни плащания, за да изплатите главницата и лихвите. С течение на времето дългът ви намалява с увеличаване на капитала ви. Когато ипотеката се изплати изцяло, вие имате пълен собствен капитал и притежавате дома напълно.
Как работи обратен монтаж
Обратната ипотека работи по различен начин: Вместо да извършва плащания към заемодател, кредитор ви плаща плащания въз основа на процент от стойността на вашия дом. С течение на времето дългът ви се увеличава - тъй като плащанията се извършват към вас и се натрупват лихви - и вашият собствен капитал намалява, когато кредиторът купува все повече и повече от собствения капитал. Продължавате да държите правото на собственост на вашия дом, но веднага след като се изнесете от дома за повече от година, го продадете или изчезнете - или станете делинквент за данъците си върху имотите и / или застраховката или домът изпада в несъстоятелност - заемът се дължи. Кредиторът продава дома, за да възстанови парите, които са ви изплатени (както и такси). Всеки капитал, останал в дома, отива при вас или вашите наследници.
Обърнете внимание, че ако и двамата съпрузи имат името си върху ипотеката, банката не може да продаде къщата, докато оцелелият съпруг не умре - или се появят данъчните, ремонтните, застрахователните, преместващите се или продадените къщи ситуации, изброени по-горе. Двойките трябва да разследват внимателно проблема с оцелелите съпрузи, преди да се споразумеят за обратна ипотека. Лихвата, начислена върху обратна ипотека, обикновено се натрупва до прекратяване на ипотеката, по това време кредитополучателят (ите) или техните наследници могат или не могат да го приспадат.
(За повече информация вижте Обратните ипотечни клопки ).
Заеми с собствен капитал
Вид заем за собствен капитал е кредитната линия на собствения капитал (HELOC). Подобно на обратната ипотека, заемът за собствен капитал ви позволява да преобразувате собствения си капитал в пари. Той работи по същия начин като основната ви ипотека - всъщност заемът за собствен капитал се нарича още втора ипотека. Получавате заема като еднократно плащане и правите редовни плащания, за да изплатите главницата и лихвата, което обикновено е фиксирана лихва.
С HELOC имате възможност да вземете заем до одобрен кредитен лимит, при необходимост. При стандартен заем за собствен капитал плащате лихва върху цялата сума на заема; с HELOC плащате лихва само върху парите, които реално изтеглите. HELOCs са регулируеми заеми, така че месечните Ви плащания се променят, докато лихвите се колебаят.
За HELOCs
Понастоящем лихвите, платени по заеми за собствен капитал и HELOC, не подлежат на облагане с данък, освен ако парите не са използвани за реновиране на жилища или други подобни дейности. (Преди новия закон за данъците за 2017 г. лихвата по дълга върху собствения капитал е била приспадана изцяло или частично от данъка. Обърнете внимание, че тази промяна е за данъчни години 2018 до 2025 г.) В допълнение - и това е важна причина да направите този избор - с заем от собствен капитал, вашият дом остава актив за вас и вашите наследници. Важно е да се отбележи, обаче, че вашият дом действа като обезпечение, така че рискувате да загубите жилището си до възбрана, ако не платите заема.
Разлики между видовете заеми
Обратните ипотеки, заемите за собствен капитал и HELOC-ите ви позволяват да конвертирате собствения си капитал в пари. Те обаче се различават по отношение на изплащане, погасяване, изисквания за възраст и капитал, изисквания за кредит и доходи и данъчни предимства. Въз основа на тези фактори очертаваме съществените разлики между трите вида заеми:
Как се плащаш
- Обратна ипотека: Месечни плащания, еднократни плащания, кредитни линии или някаква комбинация от тях
(вижте Как да изберем план за обратно плащане на ипотечни плащания ) Заем за домашен капитал: еднократно плащане HELOC: При необходимост, до предварително одобрен кредитен лимит - идва с кредитна / дебитна карта и / или чекова книжка така че можете да изтеглите пари при нужда
Схема за погасяване
- Обратна ипотека: Отсрочено погасяване - заем, дължим веднага щом кредитополучателят стане просрочен върху данъците върху имотите и / или застраховката; домът изпада в лошо състояние; кредитополучателят се мести повече от година, продава жилището или умира. Заем за собствен капитал: Месечни плащания през определен период от време с фиксиран лихвен процент HELOC: Месечни плащания въз основа на заетата сума и текущия лихвен процент
Изисквания за възрастта и собствения капитал
- Обратна ипотека: Трябва да е най-малко 62 и да притежава жилището направо или да има малък ипотечен баланс Заем за домашен капитал: Без изискване за възраст и трябва да има поне 20% собствен капитал в дома HELOC: Няма изискване за възраст и трябва да има поне 20% собствен капитал в дома
Кредитно и доходно състояние
- Обратна ипотека: Няма изисквания за доходи, но някои кредитори могат да проверят дали сте способни да извършвате навременни и пълни плащания за текущи такси за собственост - като данъци върху имотите, застраховки, такси за асоцииране на собственици на жилища и т.н. Заем за домашен капитал: Добър кредитен рейтинг и доказателство за постоянен доход, достатъчен за изпълнение на всички финансови задължения HELOC: Добър кредитен рейтинг и доказателство за постоянен доход, достатъчен за изпълнение на всички финансови задължения
Данъчни предимства
- Обратна ипотека: няма, докато кредитът не се прекрати; след това зависи заемът за собствен капитал: За данъчни години 2018 до 2025 г. лихвите не се приспадат, освен ако парите не са били изразходвани за квалифицирани цели - за закупуване, изграждане или значително подобряване на дома на данъкоплатците, който осигурява заема (благодарение на данъчните облекчения и работни места Акт от 2017 г.) HELOC: Същото като за заем с дялов капитал
Избор на подходящ заем за вас
Обратните ипотеки, заемите за собствен капитал и HELOC-ите ви позволяват да конвертирате собствения си капитал в пари. И така, как да решите кой тип заем е подходящ за вас?
Като цяло обратната ипотека се счита за по-добър избор, ако търсите източник на дългосрочен доход и нямате нищо против, че домът ви няма да бъде част от вашето имущество. Ако обаче сте женен, бъдете сигурни, че правата на оцелелия съпруг са ясни.
(За повече информация вижте Обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата? И Пълното ръководство за обратна ипотека .)
Заемът за собствен капитал или HELOC се счита за по-добър вариант, ако имате нужда от краткосрочни пари, ще можете да извършвате месечни плащания и предпочитате да поддържате дома си. И двете носят значителен риск заедно с техните ползи, така че прегледайте внимателно вариантите, преди да предприемете всяко едно от действията.
