Револвиращ кредит срещу разсрочен кредит: Преглед
Има два основни вида погасяване на кредита: револвиращ кредит и разсрочен кредит. Кредитополучателите изплащат кредити на изплащане на вноски с планирани, периодични плащания. Този вид кредит включва постепенно намаляване на главницата и евентуално пълно погасяване, приключващ кредитния цикъл. За разлика от това, револвиращите договори за кредит позволяват на кредитополучателите да използват кредитна линия според условията на договора, които нямат фиксирани плащания.
Както револвиращият, така и разсроченият кредит се предлагат в обезпечени и необезпечени форми, но по-често е да се видят обезпечени вноски. Всеки вид заем може да бъде направен или чрез вноска за кредити на вноски или чрез револвираща кредитна сметка, но не и двете.
Ключови заведения
- Кредитният разсрочен кредит е удължаване на кредита, чрез който се извършват фиксирани, планирани плащания, докато заемът не бъде изплатен изцяло. Револвиращият кредит е кредит, който се подновява с изплащането на дълга, позволяващ на кредитополучателя достъп до кредитна линия, когато е необходимо. За да намали или елиминират тежестта на револвиращия кредит, някои потребители използват разсрочен кредит, за да изплатят револвиращ кредитен дълг.
Кредит за вноска
Най-отличителните характеристики на кредитна сметка на вноска са предварително определената продължителност и крайна дата, често наричана термина на заема. Договорът за заем обикновено включва амортизационен план, при който главницата постепенно се намалява чрез разсрочено плащане в продължение на няколко години.
Общите вноски на вноски включват ипотечни кредити, автокредити, студентски заеми и частни лични заеми. С всяко от тях знаете колко е месечното ви плащане и колко дълго ще извършвате плащания. Необходимо е допълнително заявление за кредит, за да заемате повече пари.
Кредитният кредит се счита за по-малко опасен за вашия кредитен рейтинг, отколкото револвиращия кредит.
Револвиращ кредит
Кредитните карти и кредитни линии са две познати форми на револвиращ кредит. Вашият кредитен лимит не се променя, когато извършвате плащания по револвиращата си кредитна сметка. Можете да се върнете в акаунта си, за да заемате повече пари толкова често, колкото искате, стига да не надвишите максималния си.
Тъй като не отпускате еднократна сума при отваряне на сметката, няма зададен план за плащане с револвиращ кредит. Предоставена ви е възможността да вземете заем до определена сума. Тази гъвкавост обаче често води до по-ниски суми по заеми и по-високи лихвени проценти. Лихвените проценти на необезпечени револвиращи кредитни сметки често варират между 15% -20%. Рядко се заключва лихвеният процент и кредиторите имат право да увеличат вашия процент, ако не направите плащания.
Често револвиращият кредит е по-опасен начин за заемане от разсрочен кредит. Огромна част от вашия кредитен рейтинг (30% според Experian) е степента на използване на вашите кредити (тоест колко точно е балансът на вашата карта до общия лимит на всяка карта). Провеждането на високи баланси намалява резултата ви.
Специални съображения
Въпреки че има някои предимства, револвиращият кредит може бързо да се превърне във финансова тежест. Някои хора дори вземат вноски на вноски, за да изплатят револвиращия си кредит. В тази стратегия има предимства и недостатъци.
Предимство 1: Предсказуеми плащания
Най-голямото предимство от използването на разсрочен кредит за изплащане на револвиращ дълг е корекцията в очакванията за месечно погасяване. С кредитни карти и друг револвиращ дълг се очаква да платите минимална сума върху неизплатеното салдо. Това може да създаде многобройни необходими плащания с широк спектър от суми за погасяване, което води до затруднения в бюджета.
С кредит на вноска, получавате определена месечна сума за погасяване за определен период от време, което улеснява бюджета. Разсрочените заеми също могат да бъдат удължени във времето, което позволява по-ниски месечни плащания, които могат да се изравнят по-добре с вашите месечни нужди от паричен поток.
Предимство 2: По-ниска цена на заемане
За квалифицираните кредитополучатели, вноската кредит може да бъде по-евтина от револвиращия кредит, тъй като е свързана с лихвите и потребителските такси. Компаниите за кредитни карти начисляват лихви, които варират от 9% до 25%, което се съчетава всеки месец, когато салдата не са изплатени изцяло. Колкото по-висок е лихвеният процент, толкова по-скъпият револвиращ дълг може да бъде в дългосрочен план.
Обратно, кредиторите на вноски на вноски предлагат по-ниски лихви, вариращи от 2% за обезпечени заеми до 18% за необезпечени заеми. Използването на по-ниския лихвен процент, начислен за вноска на кредита за погасяване на револвиращ дълг, може да означава спестявания от сто до хиляди долари в течение на срока на погасяване. Освен това револвиращият дълг може да дойде с прекомерни такси за забавени плащания, надвишаващи кредитните лимити или годишна поддръжка; вноската на вноска е невалидна от тези такси.
Недостатъци на разсрочен кредит
Въпреки че има някои ползи от използването на вноски на вноски за изплащане на по-скъп и променлив револвиращ дълг, съществуват някои недостатъци. Първо, някои кредитори не ви позволяват предварително да платите баланса по кредита. Това означава, че не сте позволени да плащате повече от необходимата сума всеки месец (или дори да погасите изцяло дълга), без да Ви бъде начислена неустойка за предварително плащане. Обикновено това не е проблем с погасяването на дълга по кредитна карта.
Кредиторите на вноски на вноски имат по-строги квалификации по отношение на доходите, други непогасени задължения и кредитна история. Повечето компании за кредитни карти са по-снизходителни в своите практики на кредитиране, особено за кредитополучателите с по-висок риск.
Кредитът на вноска може да изглежда лек за револвиращия дълг с висока лихва, но тази стратегия е от полза само ако сте ангажирани да купувате много по-малко с кредитни карти, след като изплатите салдата. Създаването на нови салда по кредитни карти в допълнение към месечните плащания, изисквани от вноска на вноска, може да окаже невероятен натиск върху бюджета ви всеки месец.
